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文献综述

国外目前就商业银行零售业务的发展研究已经形成了相对成熟完善的理论体系，明确了零售业务在商业银行发展中的重大地位地位。[^[11]][^[12]]

早在上世纪九十年代美国率先迈入金融业务技术创新的进程,发展至今已经形成了相对成熟的金融科技及产业链，并推动其在全球范围内迅猛发展。2016年3月，国际金融稳定委员会将“金融科技”定义为技术驱动下金融业务改革与创新。主要是指运用新构建的产品、流程、业务模式以及应用程序，改变金融服务、金融机构和金融市场的原有形态。金融科技依托大数据、云计算、人工智能和区块链等一系列新兴技术，在付结算、贷款融资、零售银行、交易结算等金融领域广泛使用。[^[13]][^[14]][^[15]][^[16]]

二十一世纪，金融科技被引进到我国，凭借其形式多样、功能全面的优势，在我国获得迅速发展。[^[17]]2017年5月中国人民银行成立金融科技委员会，2018年年底，我国十个省市启动了金融科技应用试点，2019年3月8日中国人民银行金融科技（FinTech）委员会指出，随着新一轮科技革命和产业变革的到来，金融科技可以为推动金融业转型升级提供长久的支撑力。[^[18]]2019年8月发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年)》提出运用金融科技手段能更好的满足人民群众日益增长的金融需求，有效提升金融服务的覆盖率、可得性和的满意度。[^[19]][^[20]]

随着金融科技的飞速发展,传统商业银行也面临着一系列冲击与挑战。传统商业银行的业务模式主要有资产业务、负债业务以及中间业务。移动支付的兴起改变了人们的支付方式和消费习惯，抢占了传统商业银行的客户及市场，传统商业银行的支付业务也因此遭受着极大的冲击。[^[21]]与此同时,传统商业银行的中介业务也受到了严重威胁，利用社交网络和搜索引擎等高科技，极大程度的降低市场场信息不对称，使得金额、期限和利率都满足条件的交易双方能迅速得到匹配，简化了交易撮合过程，减少了交易时间，传统商业银行“媒”角色面临重大挑战。[^[22]]

此时,商业银行逐渐开始意识到,必须抓住金融科技这一发展机遇。以金融科技为基础，利用大数据分析、生物识别、人工智能等新兴技术，传统商业银行能够有效提升运营效率、降低风险水平进而提高盈利能力。[^[23]]如商业银行运用大数据和人工智能对零售客户多维度属性标签化，实现个性化推荐、精准识别，极大程度提升了营销成功率。[^[24]]

在这样的大环境下，我国传统商业银行纷纷发力调整战略部署，与金融科技融合，向金融科技靠拢。我国传统商业银行在进行金融科技转型时主要通过加大投入力度、搭建大数据平台、优化线上渠道、升级线下网点等方式。然而不同类型的商业银行金融科技转型能力也明显存在差异，其中国有大型商业银行、股份制商业银行凭借雄厚的资金实力、强大的经营能力和丰富的资源与团队有相对较高的转型能力，与此同时新型互联网银行享有技术创新优势，在转型过程中赋能作用明显，其转型能力也明显高于城币商业银行相和生物识别技术,而对区块链传统商业银行金融科技转型过程中广泛便用大数据和生物识别技术，而对区块链和物联网技术的应用相对较少。[^[25]]同时，在积极推进金融科技转型战略过程中，传统商业银行面临许多问题，制约其发展，譬如创新技术人才不足、组织架构与战略发展要求不匹配、缺乏数据意识与协同机制等。

David Rogers (2001）通过分析英国四大银行的战略演变过程论证了零售业务在银行发展过程中地位至关重要。Moller (2013）认为通过发展零售业务，商业银行能够降低成本、提升盈利'。Chernikova, Lyudmila (2015）回顾商业银行零售业务的发展历程,认为零售业务产品提供的金融服务具有基础性的且服务对象广泛，不仅能产生经济利润而且有一定的社会意义。[^[26]]