论文总字数：20728字

摘 要

随着互联网技术的发展，信息技术也随之得到高速发展，在此背景下，金融行业也得到了较快发展，而互联网金融正是在此背景下产生的一种新型金融运作模式，并且随着这种新型金融运作模式的兴起，也给我国金融业的发展带来了一个新革命，而且互联网金融在中国已经家喻户晓，随着余额宝等产品的出现，将互联网金融推入了人们的视线中。

本文共分为六章：在第一章中，主要介绍了本论文的研究背景以及研究意义，同时从总体上概括了论文的研究思路。并且本章对于论文选题的深入研究，能够为本文论述互联网金融提供方向；在第二章中，本文主要提供参考了相关文献综述（或相关理论）；在第三章中，本文通过对于目前我国金融行业的成功案例和数据进行分析，概括了互联网金融行业在我国的发展现状，可以为我们研究互联网金融提供一个更加明确的研究方向；在第四章中，主要研究了互联网金融发展到现在，其在发展过程中所面临的风险问题，在这一章节里，我们主要阐述了互联网金融其本身所具有的风险，这样不仅对金融风险的认识提供了可供参考的经验，而且对于引导投资者理性投资也提供了可靠依据；在第五章中，本文主要对现如今的互联网金融监管问题做了总结，并对其深入研究，使我们更加直观的认识对于互联网监管的现状状态；在第六章中，基于当前我国互联网金融监督方面存在的问题，本文提出了几个可供参考点意见，可以对互联网金融的健康发展提供一个引导作用，并且对于我国相关互联网金融业相关监督部门提供了宝贵的借鉴意见，对于政府部门的监督也起到了一定的积极作用。

在新常态下，如何正确认识互联网金融风险以及如何应对挑战，做到既能充分包容创新又能确保风险防控到位，极需加强研究。

关键词：互联网金融；金融风险；风险监管机制；监管措施

Research on Internet Financial Risks and Supervision

Abstract

Internet banking is accompanied by a new financial mode of operation of a new generation of information technology rapid development, promote the reform of China"s traditional financial industry, and in recent years Chinese has also become a hot word, with the balance of treasure and other Internet financial products, will be pushed into people"s sight.

This paper is divided into six chapters: the first chapter briefly introduces the research background and significance, and briefly describes the research ideas. This chapter mainly through the analysis of the topic, can provide direction for this Internet finance; the second chapter provides reference to the relevant literature review (or theory); the third chapter is the use of a large number of facts and data, this paper expounds the present situation and development of China Internet banking, so that we can have a clearer understanding and understanding of Internet finance the fourth chapter focuses on the analysis of the risk; the present situation of Internet finance, this chapter discusses the financial risk of the Internet itself, provide direction for the pros and cons of a comprehensive understanding of the financial risk, but also for investors to maintain a rational attitude to provide the basis in investment; the fifth chapter analyzes the current situation of Internet financial supervision at present, make us know more intuitive the present status for the Internet supervision; the sixth chapter puts forward the Internet financial monitoring mechanism A few suggestions for the healthy and orderly development, but also for the relevant departments of the Internet financial supporting regulatory measures to provide a certain reference significance.

In the new normal, how to correctly understand the Internet financial risks and how to deal with challenges, so as to fully accommodate innovation, but also to ensure that risk prevention and control in place, need to strengthen research.

Keywords:Internet finance;financial risk;risk supervision mechanism;supervision measures

目 录

摘 要 II

Abstract III

第一章 绪 论 1

1.1 研究背景 1

1.2 研究目的及意义 1

1.3 研究内容及方法 1

第二章 互联网金融相关文献综述 2

2.1关于互联网金融的定义与特征 2

2.2互联网金融风险探析 2

第三章 互联网金融发展概况 4

3.1 互联网金融的概念 4

3.2 互联网金融的特点 4

3.3互联网金融的分类 4

3.3互联网金融的发展分析 5

3.3.1互联网金融发展现状 5

3.3.2互联网金融的发展前景趋势 7

第四章 互联网金融风险分析 8

4.1操作风险 8

4.1.1操作失误风险 8

4.1.2消费者操作风险 8

4.2技术风险 8

4.2.1技术开发风险 8

4.2.2技术安全风险 8

4.3信用风险 9

4.3.1违约风险 9

4.3.2欺诈风险 9

4.4运营风险 9

4.4.1流动性风险 9

4.4.2市场选择风险 9

4.4.3资金平衡风险 9

4.5监管和法律风险 10

第五章 互联网金融监管措施分析 11

5.1网上银行 11

5.2网络支付 11

5.3网络借贷 11

5.4网上证券 12

第六章 完善互联网金融监管的对策建议 13

6.1完善监管机制 13

6.2构建良好的社会环境 13

6.3对于投资者的监管措施 13

结论 15

致谢 16

参考文献（References） 17

第一章 绪 论

1.1 研究背景

最近一些年来，由于大数据、云计算、移动互联网等技术迅猛发展着，我国先进技术也得到了飞速发展，也正因如此，大数据时代也随之而来。不可否认，金融业从古至今都与人们的经济生活有着密切联系，不难看出，传统金融行业已经不能够满足人们日益增加的经济需求，而且随着互联网等新型技术的兴起，大大促进了现代信息与金融业之间的融合，因此互联网金融业应运而生，并且互联网金融得到了很大的发展空间，云计算、移动支付等技术也为它打开了通道，它也正焕发出越来越旺盛的生命力。在《2018-2022年中国互联网金融行业深度调研及投资前景预测报告》报告中，已经指出到2015年12月为止，我国互联网交易金额已经高达12万亿，在GDP中所占比列已经接近20%，在现如今我国经济体系和社会体系中所占比例已经非常大，并且使用互联网金融的人数高达5亿人，已经位居全球首位。伴随这互联网金融在中国市场逐步兴起，中国人民银行、银监会、证监会、国家标准于2017年6月共同颁发了《金融业标准化体系建设发展规划（2016-2020年）》，此规划发布，标志着互联网金融将会接受政府部门的监督，并且互联网金融正逐渐走向标准化。但不管金融如何发展，如何进行创新，其在本质上仍存在无可避免的风险。

1.2 研究目的及意义

通过对互联网金融的发展现状以及对针对其存在的风险的分析，可以为投资者提供更加详细、明确的投资计划，并且可以为投资者提供宝贵的经验，以让投资者们在投资过程中大大减小投资风险。而且，对于互联网金融的研究分析，可以从大体上了解金融业的发展现状，并且可以让人们对于互联网金融业的发展现状愈加明确。随着互联网金融业的兴起，大大冲击了银行的利益，为了提高银行自己的竞争力，银行才去了一定的手段以应付互联网金融的冲击，如银行或者相关组织部门在媒体中抨击互联网金融。这些媒体言论对于互联网金融的发展起到了一定的消极作用，人们在阅读这些媒体信息或者言论时，通常会感到迷茫，不知道是否应该信任互联网金融，在生活中，人们应该要有自己的见解，理性面对互联网金融，不能做一个墙头草，只知道跟着媒体的步伐，进一步深入了解互联网金融，对互联网金融有一个正确的认识，这样才能够使得互联网金融稳健、快速发展。而且，对于互联网金融的深入研究分析，更加有利于制定相关监督制度监督互联网金融，也可以使得金融行业在现在科技比较发达的社会中更好地利用好互联网这一工具，时刻利用，在产业变革的同时，提升行业标准，做到与时俱进。

1.3 研究内容及方法

本文先进行理论分析，对互联网金融整体概况进行详细描述。在理论分析的基础上，更好地利用定量分析和定性分析对互联网金融进行分析，并且可以将两者结合在一起对互联网金融进行分析，以定量分析为主，对我国现阶段互联网金融的发展现状深入研究分析。

本文共分为六章：第一章首先概括介绍了研究背景和意义，并简单描述了研究思路。本章主要通过对于论文选题的剖析，能够为本文论述互联网金融提供方向；第二章主要提供参考了相关文献综述（或相关理论）；第三章主要介绍了互联网金融的现状及发展，利用文字、数据等主要介绍了互联网金融的发展，以及阐述了互联网金融的概念、特点等等，能够让我们对于互联网金融有较为清晰的了解和认识；在第四章中，以现阶段互联网金融发展风险为主要研究重点，对于互联网金融本身所具有的风险进行了分类，对于正确认识互联网金融的风险提供了宝贵借鉴，并且可以为投资者的理性投资提供了可靠的一句；在第五章中，对我国现阶段互联网金融的监督状况作出了深入分析，使我们更加直观的认识对于互联网监管的现状状态；第六章对互联网金融监控机制提出了几点建议，以便其健康、有序地发展，同时也为相关部门的对于互联网金融的配套的监管措施提供一定的借鉴的意义，进而推动整个中国金融的发展和完善。

第二章 互联网金融相关文献综述

在大数据时代的背景下，丰富多元的网络平台和媒介，对金融业也产生了较为深远的影响。近年来，互联网金融异军突起，然而互联网金融的欣欣向荣之势下还深藏着诸多风险隐患与监察方面的漏洞。

2.1关于互联网金融的定义与特征

吴晓求（2014）将互联网金融界定为依靠网络信息技术且蕴含金融功能链与赖以生存的独立场所的投融资营运组织^[1]。这个定义具有两个关键要素：金融功能链与赖以生存的独立空间。在吴晓求看来，当陈旧的金融机构借用当代网络信息技术研发金融产品、完善机制，然而原先的运转原理与运营方式没有发生本质性更变，那么该类金融组织转轨称之为金融互联网。因而，可以说互联网金融是对陈旧金融系统在组织构架、观念、风控等方面的根本性革新。科研工作者对互联网金融的含义表述较多，可概括为基于计算机或电子设备终端、以网络通讯为载体，为融资、资源配置、金融第三方机构提供服务与帮助的全新金融营运方式，以及与该方式有机融合的网络金融机构、网络金融市场与外源性金融生态环境。互联网金融表现为五个显著特点：一是信息化与虚拟化：在信息化进程不断深化的时代背景下，新型金融实践方式的虚拟化特点愈演愈烈，表现在运营场所、方式等方面（吴晓光和陈捷，2011）^[2]；二是时效性与效益性：互联网金融方式的问世彻底打破了金融第三方服务和金融资源分配的时空局限性，彰显出特色化、电子化、系统化、时效性与智能化的势态，金融服务水平得到进一步提升（Chen -Ta Bruce Ho等，2009）；三是金融服务一体化（王雪，2013）；四是直接性和普惠性^[3]（刘桂清，2006、张明哲2013）；五是潜在隐患性：在金融行业中的业务以及技术层面，互联网金融在这两个层面仍存在许多潜在隐患，互联网金融的隐患预判与管控是今后亟需消解的学术问（课题组，2013)。

2.2互联网金融风险探析

互联网金融在存在很大优势以及快速发展的同时也一定会存在着风险，于是对于互联网金融存在的风险，学者们也纷纷进行了分析研究。

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