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摘 要

随着互联网技术的不断发展，P2P网络信贷逐渐走入了人们的生活。自从2007年P2P网络信贷在中国兴起后，因为其低门槛，高收益而受到广大人民的欢迎。又随着越来越多的电子支付与网络支付方式的发展，更是让P2P网络信贷有了肥沃的生长土壤，在这几年中在飞速的发展。但随着发展而来的也有许多的问题，其中如何保证P2P网络信贷的安全性是最被大众所关注的。

本文运用Logistic回归模型，对信用风险进行评估。并结合研究结果对对完善P2P平台借款人信用评估体系提出改进意见。本文第一章为绪论，从研究背景、研究意义、研究思路等几个方面对P2P网络信贷进行了描述；第二章为文献综述，主要通过文献介绍了P2P网络信贷的发展、模式和风险。第三章以三个典型的P2P网络信贷平台为例，分析每种模式的情况。第四章主要分析了P2P网络信贷平台的风险因素。第五章运用收集的数据进行Logistic回归模型的建立和计算。第六章根据计算出的模型提出相关建议。

关键词：P2P网络信贷；Logistic回归；信用风险

Research on the Credit Risk Assessment of P2P

Lending Borrower Based on Logistic Regression Model

Abstract

With the continuous development of Internet technology, P2P network credit gradually into people"s lives. Since 2007 P2P network credit in China since the rise, because of its low threshold, high income and by the broad masses of the people. With more and more electronic payment and the development of network payment, it is to let P2P network credit with fertile soil, in recent years, the rapid development. But with the development of the also has many problems, how to ensure the security of P2P network credit is the most public concern.

In this paper, the use of Logistic regression model, the credit risk assessment. And combined with the results of the study on the improvement of the P2P platform for the borrower"s credit assessment system to improve the views. The first chapter is the introduction, from several aspects of the research background, research significance, research ideas on the P2P network credit are described; the second chapter is literature review, mainly through the literature introduced the development of P2P network credit, mode and risk. In the third chapter, taking three typical P2P network credit platform as an example, the situation of each model is analyzed. The fourth chapter mainly analyzes the risk factors of P2P network credit platform. In the fifth chapter, the collection of data is used to establish and calculate the Logistic regression model. In the sixth chapter, the relevant suggestions are put forward based on the calculated model.

Key words: P2P network credit; Logistic regression; credit risk

目录

摘 要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1 研究背景 1

1.2 研究意义 2

1.3 研究思路 2

1.4 全文结构框架 3

第二章 文献综述 4

2.1 P2P网络信贷发展综述 4

2.1.1 国外P2P网络信贷发展概述 4

2.1.2 国内P2P网络信贷发展概述 4

2.2 P2P网络信贷模式综述 4

2.3 P2P网络信贷风险综述 5

第三章 我国P2P网络信贷模式 6

3.1 拍拍贷——线上纯中介模式 6

3.2 人人贷——线上线下结合模式 8

3.3 宜信——线下模式 10

第四章 P2P网络信贷风险因素 12

4.1 信用风险 12

4.2 法律和监管风险 12

4.3 操作风险 12

4.4 网络信息技术风险 13

第五章 基于Logistic回归构建的P2P网络信贷风险评估模型 14

5.1 Logistic回归模型概述 14

5.2 备选指标的选取及分类 15

5.2.1备选指标的选取 15

5.2.2备选指标分类 16

5.3 数据来源 17

5.4 信息增益进行指标筛选 17

5.5 Logistic回归模型分析 19

5.6 模型结果分析 22

第六章 降低P2P网络信贷风险的建议 24

6.1 加强监管，督促自律 24

6.2 完善信用征信体制 24

6.3 提升用户素质 24

结束语 25

致谢 27

参考文献 28

第一章 绪论

1.1 研究背景

在信贷方面，人们最常使用且最为传统的是商业银行信贷。这也是众多企业和个人所采用和相信的唯一融资渠道。这种发展也为各大商业银行带来的可观的收入。但经历过几次大大小小的金融危机之后，各国都大力调整了货币政策，在这之中就包含商业银行的信贷业务。与此同时，人们为了适应日益发展的社会环境，对生活水平的要求以及追求也在大大提高。这就要求人们可以有更多可供支配的资金来实现。目前所现有的商业银行贷款的机制使得那些注重生活品质，想要提高生活水平的小额潜在优质客户无法得到满足。同样，对于众多的小微企业，因缺乏抵押物，信用等级低等众多原因无法从商业银行实现融资。在这种形势下，新兴的民间金融借贷形式得到了越来越多人的认可，并不断与互联网的发展相结合，迅速成为民间重要的借贷方式。

P2P信贷是Peer to Peer的英文缩写，一般译为个人对个人的信贷模式。通常指以有资质的互联网第三方平台作为中介，借款人发放借款标，投资人通过竞标向借款人实施放贷的行为。借贷双方在第三方的借贷平台上协商好数额、借贷利率、还款期限、还款方式等重要信息。这些信息需通过P2P平台的审核。这就为很多无法从商业银行取得贷款支持的个人及小微企业提供了一条融资新渠道。

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