摘 要

近些年我国互联网金融步入发展快车道，对我国经济产生了积极影响，客观上弥补了我国金融业的部分缺陷。但随着P2P网贷行业风险事件频发，互联网金融业监管不到位、缺乏信息公开机制等缺陷也逐渐暴露。加强行业监管，将更有利于保持我国经济健康发展。

本文总结了互联网金融定义及其六大模式，分析国内三大模式现状及前景。并剖析美国在P2P网贷领域的完善历程及监管经验：将其归为传统金融行业，通过对旧时法规的完善加强其监管；为该行业寻找明确监管主体，确保监管不缺位；制定中央与地方双重监管，辅之以行业协会自律的监管体系。从我国P2P网贷运作模式出发探究其可能导致的风险，在参考美国经验的同时，从明确监管主体、确立监管法案、完善信息披露制度、共建征信系统四个方面提出了构建行业监管体系设想，为日后我国互联网金融监管体系的完善提供参考。

关键词：互联网金融 P2P网贷 国家监管 经济发展

Internet financial situation and risk

—Based on the analysis for P2P net loan operation mode

Abstract

In recent years, the rapid development of Internet banking in China has a positive impact on China's economy, to a certain degree, making up for the shortcomings of traditional financial industry in china. But with the P2P net loan industry risk events, the Internet financial industry regulation is not in place and the lack of information disclosure mechanism and other defects are gradually exposed. To strengthen the supervision of the industry is very important to promote the healthy development of China's economy.

This paper summarizes the main models and definitions of Internet banking, analyzes the current situation and development trend of the three models in China. And it analyzes P2P network lending in the field of development and regulatory experience in the United States : as new financial industry to complement the traditional regulatory framework, mainly in the formulation and implementation of the legal system of the supervision, the implementation of combination of separate supervision and industry self-discipline supervision mode. From our P2P net loan operation mode, we inquire potential risks to the industry, based on the U.S. regulatory experience. Considering clear regulatory body, the establishment of supervision law, perfect information disclosure system four aspects, we proposed a credit system to the construction of supervision system of industry, in order to provide reference for perfecting the financial regulation of the Internet.

Key words: Internet financial; P2P net loan; state regulatory; economic development

目录

摘要 I

Abstract II

目录 III

1.1研究背景及意义 1

1.2研究内容与结构 2

第二章 互联网金融概述 3

2.1互联网金融的概念和发展模式 3

2.1.1互联网金融的概念 3

2.1.2互联网金融发展模式 3

2.2互联网金融对传统金融业的影响分析 4

2.3我国互联网金融的发展现状 5

2.3.1我国互联网金融的发展历史 5

2.3.2我国互联网金融的发展成果和趋势分析 6

第三章 P2P网贷行业模式与风险概述 9

3.1美国P2P网贷发展概述 9

3.1.1美国P2P网贷行业运营模式 9

3.1.2 美国P2P网贷风险分析 10

3.1.3美国P2P网贷行业风险管理的经验做法 10

3.2我国P2P网贷行业发展动因分析 11

3.3我国P2P网贷行业的运行模式 11

3.4 我国P2P网贷行业运行风险 12

第四章 我国应对P2P网贷风险的政策和建议 15

参考文献 18

第一章 导论

1.1研究背景及意义

近些年，中国经济保持高速增长，伴随着国家工信部增速降费方案带来的Internet接入门槛的降低，我国互联网金融业走上了发展快车道。网上银行成交额在2009-2015年的时间里，从549.5万亿快速增长至1600.8万亿；第三方互联网支付交易额在2015年底突破3万亿，虽然随着市场日趋饱和增速有所降低，但依旧稳定在18%左右；互联网理财产品到2015年底，其市场规模已超过2万亿，参与人数2-3亿人；P2P网贷的成交额更是在短短6年时间里迅速增长至10021亿，期间增速一度突破200%；2016年初，我国互联网金融用户规模超过传统银行业，突破了金融改革临界点。当前，在科技巨头BAT的带领下，我国互联网金融业在技术研发和规模上均已实现对欧美的超越。

同时，伴随着以智能手机为代表的移动终端和第四代移动互联技术LTE的普及，用户的零散时间进一步被网络剥夺，互联网金融产品更加贴近人民生活；再加上2015年国家政府工作报告中提出“互联网 ”行动计划，同年又颁布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿》等行业规章，为我国互联网金融业的发展指明了方向。我国的互联网金融业将保持稳定增长。