论文总字数：15070字

摘 要

近年来，互联网金融兴起并发展，成为全社会关注的一种金融业态。在我国，银行业向来是金融行业的主体。互联网金融的快速发展对我国银行业产生愈来愈大的影响，逐步削弱银行中介功能，传统银行正面临业务萎缩，客户流失等一系列冲击。因为互联网金融具有自己的缺陷和银行在我国的特别位置，眼下互联网金融还不能完全替代我国传统银行。本文主要阐述了互联网金融模式的概念、特点、发展进程及基本模式，描述了我国银行业互联网金融发展现状及互联网金融发展对我国银行业的影响，最后提出在这个既是机遇又是挑战的时期，我国银行应如何采取应对策略，主动创新，积极转型，提升核心竞争力。

关键词：互联网金融 银行 影响 应对策略

The Analysis of the Influence of Internet Financial Development on China’s Banking Industry

Abstract

In recent years, internet finance has risen and developed. It becomes a financial system that the whole society pays close attention to. In our country, the banking industry is the main body of the finance industry. The rapid development of internet finance has generated increasing impact on China’s banking industry. The internet finance is weakening the bank’s intermediary function.Traditional banks are facing a series of challenges including business shrinking and the losing of consumers. Because internet finance has its own shortcomings and the bank’s special position, internet finance cannot completely replace the traditional banks at present. This article mainly introduce the concept, characteristics , development process and basic model of internet finance. Then describes the state of internet financial development and the influence of internet financial development on China’s banking industry. Finally proposes the strategies including initiative innovation and positive transformation that China’s banks should take in this period of both challenges and opportunities to improve their core competitiveness.

Key words: The internet finance; bank; influence; the coping strategy

目录

摘要 I

ABSTRACT II

第一章 导论 1

1.1研究背景及意义 1

1.2论文的内容与结构 2

第二章 互联网金融发展概述 3

2.1互联网金融的概念与本质 3

2.1.1互联网金融概念 3

2.1.2 互联网金融本质 3

2.1.3 互联网金融特点 4

2.2 互联网金融的发展 5

2.3 互联网金融的基本模式 6

2.3.1传统金融服务的互联网延伸 6

2.3.2金融的互联网居间服务 6

2.3.3互联网金融服务 8

第三章 我国银行业互联网金融发展现状分析 9

3.1 我国银行业互联网金融的发展状况 9

3.2 互联网金融对于我国银行业的影响分析 11

3.2.1互联网金融对银行的传统业务造成威胁 11

3.2.2拓展银行业务的客户和渠道 11

3.2.3改变银行的经营理念和营销模式 12

3.3 招商银行互联网金融案例分析 13

第四章 互联网金融模式下我国银行应对策略 14

第五章 总结与发展展望 15

5.1 总结 15

5.2 发展展望 15

参考文献 16

致谢 17

第一章 导论

1.1研究背景及意义

互联网金融指互联网企业和传统金融机构运用互联网和通信技术，促成转账支付、资金流通和信息载体等服务的一种新金融模式。与资本市场直接融资和银行间接融资不同，互联网金融引起了一种全新的金融运行模式，依靠于网络、云计算、支付、以及搜索引擎。在这种模式下，证券公司、证券交易所和银行这些传统信息中介机构的功能被弱化，很大程度上资金融通就可在互联网上实现。

银行业互联网金融的源起和我国银行业现状以及人民需求紧密相关。一方面，国有商业银行长久以来几乎处在垄断地位。由于存贷款的利差，商业银行可以得到高额的垄断利润，并且竞争的缺乏使得银行的存款利率比较低。面对国内的高通货膨胀率，越来越多的人不太会将钱存入银行保值增值，但吸引人们的眼球的是以余额宝为代表的金融模式，它有远高于银行的存款利率；另一方面，传统银行的低下办事效率为便捷的互联网金融缔造了良好的产生条件。互联网金融能够迅速发展的一个主要因素恰是它的高效率和低成本。

互联网金融的象征模式为“金融线上化”，这一模式日渐崛起，并表现出全面介入的趋向，具有颠覆传统金融模式的趋势，我国银行业面临一定程度的挑战，主要表现在银行的金融中介功能被削弱，我国银行传统业务受到冲击，客户基础面临动摇，基金代销渠道受到蚕食，经营理念和营销模式受到影响。虽然互联网金融尚无法撼动银行，但我国银行业必须高度重视互联网金融这一新兴业态，创新业务模式和服务模式，提升和改变自己融人时代大潮，拓展生存空间，以求在市场竞争中不轻易言败。

本文从我国银行业的经营理念、经营模式出发,根据国际上应对互联网金融介入趋势的做法，结合互联网金融的特点、发展现状，并对比分析几家银行的网络银行所提供的服务，可以得出互联网金融对我国银行业双面的影响，并且分析网络银行的问题以及具体分析招商银行互联网金融案例，从而可以得出我国银行业面对互联网金融普及的对策，积极面对挑战，把握机遇，开拓创新，实现更大竞争力。

1.2论文的内容与结构

互联网金融的大力发展，成为了人们关注的热点，也对我国银行的业务经营和管理理念产生较大影响。本文第二章介绍互联网的发展概述，重点写了互联网金融的概念与本质以及它的特征，模式。第三章分析我国银行业互联网金融发展现状，并选取了几家银行进行对比分析其网上银行提供的服务，同时具体分析招商银行的互联网金融案例，互联网金融发展对我国银行业的影响，从而引导出第四章我国银行业应对措施，章与章之间环环相扣，密切相关。最后第五章总结与发展展望，对上述章节内容进行综合论述，得出互联网金融发展对我国银行业既是机遇又是挑战，我国银行业应积极应对。

第二章 互联网金融发展概述

2.1互联网金融的概念与本质

2.1.1互联网金融概念

互联网金融是一种新的业务形态，互联网只是被应用到了金融行业中，是两者的联合。互联网金融不只是金融和互联网纯粹的联合，还是以移动和安全的网络技术为基础，并满足人们新需求后所产生的新金融业务形式。互联网金融和传统金融具有显著的差别，一是各异的金融业务媒介，二是“平等、开放、协作、分享”的互联网精神被金融参与者通过网络工具融合到传统金融业务中，使其实现更强的参与度，更高的透明度，更低的执行成本，更方便的操纵。

2.1.2 互联网金融本质

互联网金融的本质实际上是金融，而互联网是工具，凭借互联网工具实现金融服务、产品的再升级。互联网的特点——个性化、共享性、高效性和便捷性，在很大程度上减少金融服务费用，扩大金融服务对象范围。然而技术性的革命却未使互联网金融的本质发生变化，互联网金融的基本模式、产品和金融风险掌控仍然是互联网金融的核心，其根本意义在于金融普惠。在金融服务市场中，传统银行缺陷在于产品资源定量以及服务费用高，不能满足众多客户需求，因此银行会针对收益更高的客户群，选择性地投入有限的资源。但互联网金融利用互联网，能够减少服务费用，提升服务水平，使便捷、价格公道的金融服务到达每一个客户，从而服务可获得性增强。互联网金融仅是采用了互联网思维或精神，并没摆脱金融这一本质。互联网工具给金融提供了，第一，营销的渠道；第二，交易的平台；第三，信息交互的路径。最终互联网金融和传统金融都是营销金融产品和服务，本质殊途同归。因此，互联网金融业务做的就是金融，而非互联网。

2.1.3 互联网金融特点

(1)低成本

此为互联网金融的根本特点。互联网金融的业务是在电脑设备或智能手机上展开，相比传统金融业务，操作过程更加便捷，信息相对公开，在网上收集信息，可以快速且完全地掌握个人和公司的财务等状况，减少了信息成本。在互联网平台进行金融业务，并不需要很多的人力和物理网点，大大减少了运营费用。而且，传统金融业务中的融资手段是在资本市场上发行股票、债券的直接融资和通过商业银行间接融资，会产生一些资金使用费，包括注册费、手续费以及一些其他费用，这些必定会带来高昂的交易成本。而应用互联网技术大大解决了上述存在的问题，从而节省了交易成本。并且，只要确定项目，期限和资金数量的匹配只要短短几分钟，节省了大量的时间成本。比如，传统银行所需贷款成本大概2100元，这些成本包括贴现率、评估费、公证费、担保费、保险费和其他手续费，但阿里小贷省去了这些费用，一笔贷款成本只需2.3元。

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