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摘 要

我国农村金融业经过多年发展，已经初具规模，并形成了一套自己的发展体系。但是，在农村金融业中具有重要地位的新型农村金融机构，主要用于解决农民融资和农村发展问题，目前其发展速度尚且缓慢并存在诸多问题急需解决。最近几年，很多专业人士从不同角度对其做了深入的研究，收获颇丰，但是尚未形成一套完整的理论体系。

本文基于新型农村金融机构的发展现状进行分析、查找制约新型农村金融机构可持续发展的因素，并最终基于影响因素来提出一些个人对于发展新型农村金融机构的建议和对策，以促进新型农村金融机构可持续健康发展，从根本上解决农民融资难、农村现代化发展缓慢、农村发展问题。

关键词：农村金融改革 可持续发展 促进对策

Choice of new rural financial institutions for sustainable development

Abstract

After years of development ,China's rural financial industry has begun to take shape, and form a set of their own development system. However, the new rural financial institutions have an important role in the rural financial sector, mainly used to solve problems of farmers and rural development financing, the current pace of development is slow and yet it has many problems need to be resolved. In recent years, many professionals from different angles it done in-depth research and rewarding, but has not yet formed a complete theoretical system. This paper analyzes the status quo based on the development of new rural financial institutions look constraints to sustainable development of new rural financial institutions factors and ultimately influencing factors based on new rural financial institutions to raise some personal suggestions and strategies for the development of new rural financial institutions to promote sustainable and healthy development, a fundamental solution to the farmers of financing difficulties, slow modernization of rural development, rural development issues.

Key Words: Rural financial reform; Sustainable development; Promotion strategy

目 录

摘 要 I

ABSTRACT II

第一章 绪论 1

1.1 研究背景及意义 1

1.2 文献综述 1

1.3 研究内容与研究方法 4

第二章 新型农村金融机构的发展现状分析 5

2.1 新型农村金融机构概念 5

2.2 新型农村金融机构在我国境内的发展现状 5

第三章 影响新型农村金融机构可持续发展的因素分析 7

3.1 外部因素分析 7

3.2 内部因素分析 9

第四章 新型农村金融机构可持续发展对策 12

4.1 政府层面 12

4.2 企业层面 13

参考文献 15

致 谢 17

第一章 绪论

1.1 研究背景及意义

自1979年以来，农村金融机构及体制经历了一系列改革，逐步恢复和成立了新的金融机构，初步形成了农村金融市场组织的多元化和竞争化状态。尽管我国的农村金融体制经过了一系列改革，但这些改革措施并没有跟上农村经济转型对金融服务不断增长的需求。农村金融市场的发展存在着一系列的问题，不容忽视。这些问题主要表现在以下几个方面：农户和中小企业贷款仍然困难，存贷款以外的其他金融服务难以满足农户和农村中小企业；农村金融市场竞争缺失；农村资金大量外流；中央政府和地方政府在农村金融改革上权利与责任不对称等。目前，我国农村金融改革的核心问题是怎样向“三农”提供金融服务以促进其发展。而农村新型金融机构的建立主要目的是为发展农村金融市场服务，以三农为主要服务对象，满足农户和农业企业的贷款要求。当前，中国的新型农村金融机构的发展尚处在初探期，仍然欠缺一种较为适宜的发展模式。

为了促进农村金融机构的改革发展，本文将对其相关问题进行深入的研究分析，同时，学习外国的先进经验，并提出相关的建议。针对我国农村金融机构存在的问题，笔者的建议主要可以概括为以下几个方面：首先，健全农村金融组织体系，政府加大对农村金融的资金投入，重点扶持农村政策性金融机构，以使其成为领导农村金融发展壮大的主力军；其次，完善准入、退出机制，积极促进良性竞争，建立适度竞争的农村金融市场是促进农村金融发展的有效途径；最后，推进农村金融业务创新，农村金融机构应根据新农村建设和农业产业化发展的需要，开发与之配套的新产品，满足日益增长的金融服务需要。

推动新型农村金融机构的改革发展，有利于填补乡镇机构和金融服务的缺口，有利于农村金融体系的健全与发展，同时也有助于农户获得及时有效的资金支持从而更好的发展农业自身。总而言之，新型农村金融机构是中国经济发展模式转型的产物，对政府和农民都有着非常重大的意义。

1.2文献综述

新型农村金融机构主要由以下几个部门组成：农村资金互助社、村镇银行以及大小额贷款公司。新型农村金融机构的规模小于中小金融机构，所以它是被包含在中小金融机构之中的，对其的研究也可直接建立在中小金融机构研究成果的基础之上。当前，国内外学者花了不少的时间来对中小金融机构进行探究，并获得了不少成就。

（一） 国外研究现状

目前来说，国外的研究者对于中小金融机构的研究方向主要侧重于下述几点：中小型银行的本地优势、金融中介机构发展的理论、银行规模以及绩效之间的关系。具体如下：（1）对于中小银行的本地化优势研究。Berger 等学者（1999）^[1]提出了“关系型”借贷理论，它主要是针对解决中小企业的融资问题，核心观点是：如果中小银行和中小企业的组织结构保持平行，那么它们二者之间的“关系型”借贷业务能够获得更大的发展，让中小企业更有可能获取银行的贷款，以便缓解其融资压力。Berger amp; Udell（2002）^[2]发现：当中小金融机构为在为中小企业发放贷款时，信息透明度与金融机构占据的优势程度呈负相关关系。由于中小企业远远达不到向大银行申请贷款的要求，无论是其抵押品还是其信用都存在很大差距，因此他们通常只和几家固定的银行发生业务往来，并集中于当地的中小银行。这种状况使得本地中小银行要想获得贷款企业的财务、信用等非公开的关联信息，可以直接通过与本地中小企业保持长时间的业务以及非业务的往来就可以获得，以便识别贷款人的道德情况，降低由于双方之间信息不对称所引致的风险。（2）对银行规模与效率之间的关系所进行的研究。在这个问题上，Roussakis（1997）^[3]，Scalise（1995）、Kashyap和Berger（1995）^[4]等国外专家和学者都进行了有关研究，采用了实证和理论的分析方法。他们得到的共识为银行要想提高经营业绩，不一定要盲目追求银行的规模，跟银行规模相比，非规模因素对银行的盈利能力影响作用更大。（3）有关金融中介发展的研究。有关这个问题，研究的方向主要从以下两方面着手：一是金融中介的发展规律；二是金融中介的不断发展影响实体经济的程度。1996年金融中介发展的结构观由Goldsmith提出，他选取了宏观的角度考察金融机构，对金融体系的组成部分的比例、变动趋势和相互关系给每个国家的宏观金融发展带来的作用和影响进行了深入研究，在金融中介发展功能观理论中，罗伯特.默顿在2000年指出整个金融发展的过程由各个不同类型的金融机构发展变化的过程组成。这个观点的中心内容是跟金融机构进行比较，金融功能更加稳定，随着功能的不同，机构采取的形式也会不同；另外，Merton在1993年指出要想构建稳定有序的组织机构，首要任务是确定金融体系需要发挥的经济功能，依据它的经济功能，选择合适的时机再采用先进的技术优化金融组织机构。Gurley John. Edward Shaw等学者不从金融体系的变革出发，而是从包括法律体系、文化信仰以及利益集团等外部因素在内的角度来考察金融中介的发展问题。

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