摘 要

在近些年来，随着电商产业的不断发展和国家之间商业交流的不断加强，人们在生活中对于跨境电商的需求也在不断增加，但目前与跨境电商相配合的传统支付体系，却存在许多的问题，限制了相关产业的发展，急需改进。而最近几年异军突起的区块链技术，恰好可以与跨境支付相结合，解决燃眉之急，即通过区块链技术的去中心化，信息透明化，自动执行智能合约以及数据不可篡改等特点，来解决传统支付体系所面临的信息不对称问题，安全问题，耗时长和费用过高的问题。所以本文针对这一问题展开讨论，首先解释区块链的核心技术和相关特点，再通过对目前传统支付体系进行分析，设计出如何将区块链技术运用于跨境电商的支付体系的大概思路，最后再对目前市面上已经出现的区块链支付体系进行优势分析。但真正想要推广区块链技术进入支付体系，目前还有一些问题等待解决，比如法律法规的完善，新型针对区块链的安全问题等。

关键词：跨境电商 支付体系 区块链

Abstract

In recent years, with the continuous development of e-commerce industry and the continuous strengthening of business exchanges between countries, people's demand for cross-border e-commerce in daily life is also increasing. However, there are many problems in the traditional payment system that is compatible with cross-border e-commerce, which restricts the development of related industries and requires urgent improvement. Rise in recent years has block chain technology, can be combined with a cross-border payment now that is just through decentralization of block chain technology, information transparency, automatic intelligent and data do not tamper with the characteristics of contract, to solve the traditional pay system facing the problem of asymmetric information, safety, time consuming and the problem of high cost. So discussion for this problem, this paper first explains the core technology and related characteristics of block chain, through further analysis of the traditional pay system, to design how to block chain technology applied to the thinking of cross-border payment system of electricity, and then to the current payment system already blocks on the market chain advantage analysis. However, there are still some problems waiting to be solved for the promotion of blockchain technology into the payment system, such as the improvement of laws and regulations, the new security problems for blockchain, and so on..

Key Words ：Cross-Border Electronic Commerce Payment system Block chain

目录

第1章 绪论 1

1.1选题背景 1

1.2研究目的和意义 1

1.3文献综述 1

1.4研究框架和研究方法 2

1.4.1研究框架 2

1.4.2研究方法 3

第2章 区块链技术的基本概念特征 4

2.1区块链的基本概念 4

2.2区块链技术的特征 4

2.2.1去中心化 4

2.2.2信息透明化 4

2.2.3数据不可篡改 5

2.2.4自动执行智能合约 5

第3章 传统跨境电商支付体系及目前存在的问题 6

3.1传统跨境电商的支付平台 6

3.2传统跨境电商支付体系存在的问题 7

3.2.1 效率低下，花费时间过长 7

3.2.2 费用高昂，手续费冗杂 7

3.2.3交易信息容易泄露，安全性较差 7

3.2.4商家与客户之间存在信用风险，监管较为困难 8

第4章 基于区块链技术的跨境电商体系 9

4.1跨境电商使用区块链技术的设计思路 9

4.2区块链技术运用于跨境支付体系的优势 11

4.2.1优化金融征信系统，降低信用风险 11

4.2.2简化支付流程，提升结算效率 11

4.2.3区块链点对点交易可以有效降低支付风险 11

第5章 区块链在跨境支付领域的应用案例 13

5.1 Inter Ledger Protocol协议 13

5.2 招行区块链跨境支付技术 14

第6章 将区块链技术运用于跨境电商支付体系以后所要面临的挑战 16

6.1 目前所存在的制度以及法律的约束 16

6.2 面临新型的安全问题 16

参考文献 17

致谢 18

第1章 绪论

1.1选题背景

随着各个互联网技术的不断的更新换代,全球之间的贸易往来逐渐增加,跨境电商也迎来了合适的时间,其整个行业都进入了迅速发展的阶段,也开始成为大家生活中不可或缺的一部分。根据中投产业研究院的相关数据显示2015年,我国跨境电商交易总额为5.4万亿元,同比增长28.60%;2016年为6.7万亿元,同比增长24.14%;2017年为8.06万亿元,同比增长20.3%。《2018上中国跨境电商市场数据检测报告》显示2018上半年中国跨境电商交易规模为4.5万亿元,同比增长25%。根据中投局的预计,2018年我国跨境电商交易总额将达到9.7万亿元,未来五年(2018-2022)年均复合增长率约为20.61%,2022将达到20.5万亿元。

但跨境电商涉及到多个国家,然而由于各国互联网发展水平不一,网络平台的搭建水平以及每个国家的出台的相关法律都有着很大的不同,而支付环节中也还要涉及与诸多的境外银行的进行合作,许多第三方平台的介入,而平台的统一监管的困难以及没有完整的国际条约进行限制,也使跨境电商面临了很多资金提现之后到账时间长,平台遭受黑客攻击导致信息流出等问题。但是在2008产生的区块链技术,随着不断地更新换代,拥有着公开透明,安全高效,去中心化等特点,恰好可以应对上述跨境电商支付体系所出现的问题,且目前区块链技术已运用于金融、保险等领域，为区块链技术运用于跨境电商支付体系打下了基础。

1.2研究的目的与意义

随着跨境电商的发展，支付体系所面临的问题已经越来越引起大家的重视，对于传统支付体系模式的变革迫在眉睫，而与此同时，数字货币开始出现在大家面前，其中以比特币为代表，其背后的区块链技术更是引起了大家的注意，其拥有的不可篡改，去中心化，开放式等特点恰恰适合运用于跨境支付体系，从而可以提高效率和安全。

本文的目的即是想通过对区块链的核心技术进行解释，以及对于目前的跨境电商支付现状进行深入的分析，对区块链在目前跨境支付领域当中的应用实例进行详细的探讨，最后设计出一个可以解决目前问题的思路以期望来解决跨境支付中所面临的问题。

且近几年国际相关机构已经开始着手对如何将区块链技术使用于跨境支付体系进行了研究与尝试，OK Coin公司也在2016年推出了OK Line产品，但在中国这部分领域暂时还未形成大规模研究和应用，因此本文的意义在于试图通过研究来对如何改进传统的跨境支付体系提供参考和建议，也希望可以完善相关理论，填补相关研究的不完善之处。

1.3文献综述

在国外以Friedrich Holotiuk（2017） 等45人组成的研究团队着重探讨了区块链技术在支付领域的影响,其结论为区块链技术可以通过替跨境提供稳定的构架和减少巨额的第三方平台和中介成本而对跨境支付的货币体系进行改进,并且减少现有的传统支付体系的影响,从而改变现有的跨境支付体系。国内以李丽（2017）为代表的大多数研究则是对于跨境电商支付体系目前呈现出的诸如成本昂贵,信息不透明,运行效率低等问题,如何通过运用区块链技术的进行解决,同时分析了区块链跨境支付体系的使用现状。而王琳（2017）等则对目前在区块链技术使用于跨境电商支付体系的开始阶段,也同样需要解决技术、人才和法律等方面所面临的挑战。郎玲（2019）则是将目光放在如何运用区块链技术,以达到如何解决跨境电商支付体系中的第三方支付平台的相关问题。胡青（2018）等则是致力于分析于跨境支付中所面临的信息安全问题,通过将区块链技术使用于跨境支付体系,探讨如何使用区块链来解决传统跨境支付当中有关信息泄露问题王娟娟（2018）等则是以中国提出的"一带一路"战略为背景,着重分析了如何通过区块链技术完善"一带一路"国家跨境电商支付体系。郭军峰（2018）则是对如何基于区块链相关的,譬如点对点传输,可追溯性,以及不可篡改等特点,对跨境支付体系,跨境物流检测体系,跨境电商产品质量追溯体系的重新建立进行研究。

这些研究主要是从理论方面对于如何用区块链技术对传统的跨境支付体系进行改进，本文则是在理论基础之上加入了以区块链技术为基本的跨境支付体系的设计思路，并加以最近已经出现的投入使用的相关案例进行分析。

1.4 研究框架和研究方法

1.4.1研究框架

本文主要是研究区块链技术如何能够在跨境电商支付体系当中投入使用，全文主要对四个问题进行依次的研究，第一个问题是对区块链的核心技术和主要特征进行阐述，这一部分着重去对区块链技术进行解释，从以期望从根本上理解其内在的运作机制，第二个问题是，针对目前跨境电商支付体系的现状进行分析，找出其面临的核心问题，第三个就是关于如何将区块链技术运用于跨境电商支付体系设计一个基本思路，并且通过对现有的部分案例进行分析，来比较得出现有的区块链技术模式相比传统模式的优势在哪里。最后则是对区块链技术运用与跨境电商支付体系以后所要面临的问题进行一个简单的讨论，并提供对策。

全篇文章一共有六章，构成其整体的结构基本如下，

第一章是绪论的部分，具体阐述了本篇文章选题的背景以及研究的意义目的等，并将相关文献进行了梳理总结，最后简短介绍了本文的研究方法和研究框架

第二章是本文的理论基础部分，主要对区块链技术的核心技术进行了解释，以及区块术的主要特点进行了分析，以帮助读者从根本上理解取块链技术

第三章则是着眼于目前跨境电商支付体系的现状，通过对现在比较流行的几个跨境支付平台进行分析，得出其目前所存在的问题，并进行研究，以期通过技术的进步来解决相关问题

第四章则是具体的罗列出了区块链技术运用于跨境电商支付的整体设计思路，共分为14个部分来完成一笔交易，再对区块链技术运用于跨境电商支付体系的整体思路，来分析比较它相对于传统跨境支付体系的优势

第五章则是对于目前已经推行的两个以区块链技术为依托发展跨境支付体系的具体案例的研究，分别为国内外较为具有代表性的案例，一个是国外搭建的支付体系，另一个则是具体的操作系统。

最后一部分则是对目前区块链技术运用于跨境电商所要面临的风险进行了研究，其中包括了制度和监管方面的问题，以及现行的体系需要通过整合资源，形成统一平台才能完整的使用区块链技术达到最终的目的

1.4.2研究方法

本文一共运用两种的研究方法，通过这两种研究方法去分析了如何将区块链技术运用于跨境电商支付体系，并且对相关学者目前已经作出的相关研究进行了总结，并且设计了具体的设计思路，再对目前已经投入使用的相关安利进行分析，探讨技术如何落地于跨境电商体系。

第一种方法是文献研究法，即仔细查找、深入阅读、认真提炼重要书籍文献和相关的论文并将之运用于论文，在写作过程中，广泛搜集和查阅中外相关领域学术专著、杂志、期刊论文、电子文献等资料，从而得出本文的相关理论基础。

第二种方法案例分析法，即对于现在的两个已经以区块链技术为基础研发的跨境支付系统的具体案例进行研究和分析，分析区块链技术目前运用于跨境支付体系相对于传统体系的优势，以及目前的有可能遇到的潜在问题，对于如何解决此类问题提供相关的应用案例参考。

第2章 区块链的基本概念与特征

2.1区块链的基本概念

区块链技术从2008年诞生以来目前已经经过了三个阶段，第一个阶段为数字货币，第二个阶段是智能合约，第三个阶段就是目前正在进行研究的，如何将区块链技术和其他领域相结合。区块链的核心本质就是一种通过去中心化的分布式共享记账技术所建立的数据库,当中包含的所有区块都代表了交易当中的某一个环节,而通过其中所谓的链进行按照时间的串联，就是记录一次交易活动的账本。所以区块链是通过将每一次的发生的信息和数据分布的储存在每一个区块当中,再通过一个区块到另一个区块的直接传输,如果是双方之间已经达成共识的系统,就会拥有一个密匙,那么通过这个密匙，参与交易的接入方之间就可以看到存储在区块链当中的数据和信息，而其中的数据块也非直接存储，而是使用了密码编程的方式，需要，相应的密码钥匙才能打开查阅，而且只有对信息经过验证证实其真实有效，才能产生下一个区块。所以区块链和传统数据库最核心的不同点就是,区块链当中的数据并不是集中存储在某一个由特定的中心数据库。传统的数据中心,一般都是将数据集中存储在某个公司的数据库当中,然后再由其他信用较高的机构来进行对这个数据的真实性进行背书,取得所有参与交易的人认同以后,就可以进行交易。但是区块链技术则是完全不同,任何一个参与这个系统的相关方都可以不通过任何中介直接来产生数据并且进行储存数据,而且不需要像传统方法那样,寻找一个数据中心为交易当中生成的信息数据储存背书,而是直接经过区块链达成协议的方式,形成数据之间的相互信任。因此,区块链技术是拥有"去中心化"的分布式的共识数据库。

2.2区块链技术的特征

2.2.1去中心化

去中心化是区域链技术体系的优势之一。区块链系统使用的是分布式的记账结构,没有一个集中的数据中心,每次的交易数据都记录在一个区块上,最后通过时间顺序，将所有数据打包形成一个链条进行传输,这种方式使得整个系统尽可能的可以在最大程度上保持每一次交易当中的数据和信息的完整性,即使其中的某一个或者某几个数据遭受到什么影响,也无法对整个交易造成损害,所以区块链当中的每一个节点,都拥有相同的重要性,有效的减少了中间平台出现在跨境电商的交易中。

2.2.2信息透明化

区块链系统实际上是可以根据交易的需求,分为公匙和私匙两个部分,其中只有交易当中需要保密的某一部分的核心数据信息是必须通过特殊的秘钥才能对数据进行提取,其余的信息则可以设置为直接可以由公钥便可以提取当中的信息,而公匙对所有的使用者都是进行透明和公开,这样拥有公匙的任何使用者都可以搜索他所需要的区域块内的全部信息数据,所有的参与交易的节点全部有拥公开的接口,所以区块链当中所包含的数据和信息拥有着很高程度的公开性。

2.2.3数据不可篡改

一旦交易的信息被记录到区域链中,那么就同步传输到到每一个区块链拥有者,信息将会被一直保存在各个用户的手中,如果在某种情况下可能需要更改数据,只能通过像各个节点发送验证,全部通过以后,才能对区块当中所包含的数据进行修改。因为区块链的数据库拥有无法伪造和篡改的特性,所以可以对跨境电商的支付环节信息进行有效的追溯。

2.2.4 自动执行智能合约

智能合约,就是通过用变化式的编程系统构建合约在各节点,同时注明应该执行的任务和交易生效的条件,那么只要满足程序当中所输入的条件,合约就可以自动执行,不需要再多此一举的接入第三方平台去操作,从而可以达到传统方式所无法达到的实现在无机构监督的情况下,仍然能够自动有序地履行交易内容

第3章 传统跨境电商支付体系及目前存在的问题

3.1传统跨境电商的支付平台

随着国家之间的经济贸易的合作不断加深,以及电子商务这一行业在各个国家的迅速发展,不少支付平台都发掘了其中的商机,投身于跨境支付体系的研发当中。其中PayPal是全球首先研发和开启跨境支付体系的平台,它的系统可以同欧元,美元,英镑,日元,澳元等共计24种货币来进行支付,其业务覆盖五大洲,拥有接近2亿客户,主要是信用卡离线支付或者是账户支付这两种交易方式,通过支付闭环的手段,来确保交易处于安全的状态,但是使用此平台的前提是交易双方必须均拥有PayPal账号,并且需要支付高达3.9%的手续费,除此之外还需要额外支付交易流水的费用,倘若想要直接将账户里的外币提现为本币,还得经过相当复杂的手续。

另一个在欧洲大陆较为风行的支付系统的名称叫做Sofort Banking,这个平台直接将德国等16个国家的银行进行合作汇集,因其实时快速到账,以及无法拒绝支付的优点拥有一批固定的客户群。但这个系统一般情况下使用的交易币种为欧元,而且每单交易都必须限制在拥有5000欧元一下。

而Paytm则是凭借其覆盖整个印度的广大客户群,成为全球第四大电子支付平台,Paytm与印度所有的移动运营商都建立了合作关系,与本土和海外的多家银行及收付款机构也相互达成合作协议。但是政府却对这个平台有许多方面的限制,譬如印度政府曾经发行过一款名为Bharat,可以支持印度本地共计14家银行以及所有支付终端的二维码进行使用,从而配合政府废钞令的推行,但Paytm却被从中排除了。

而在中国,的跨境支付平台非支付宝和财付通莫属。然而支付宝尚未与其他的海外电商平台达成合作,其主要使用平台仍然是淘宝旗下的天猫国际,由于流量的分散,支付宝尚未能真正成为中国跨境电商支付的实际平台,而中国的B端客户仍然是通过在银行办理visa等国际通用的行用卡,再根据各大电商平台的要求进行支付。财付通则是通过其社交等一系列的市场战略优势而拥有广大的C端客户,但由于其与跨境电商平台的合作程度不高,所以在跨境电商支付的运用方面,所以在涉及到诸如货币兑换等相关的国际结算业务时拥有较为明显的弊端。