文 献 综 述

网络金融，又称电子金融( e -finance)，指的是在互联网(Internet)上开展的金融业务， 主要包括网络银行、网络证券等金融服务；传统的融资方式主要有商业银行和股票债券两种模式，网络金融的出现对传统金融产生了革命性的影响。互联网金融因其操作方便，透明程度高，以及它的协作性好已经威胁到了传统银行在金融领域中的核心地位。所以研究在网络金融环境下银行业的对策，有利于传统银行的发展与升级，能够在网络金融的大环境下更好的发挥传统银行的职能，从而将网络金融带来的冲击变为促进传统银行业发展的动力。

一．网络金融相关理论

网络企业的业务不单单只是向金融机构提供技术支持和服务层面，通过深度研究积累下来的数据信息，将其业务范围拓展至金融领域，创造出网络金融模式这样一种信息技术与金融资本相结合的新兴领域。谢平、邹传伟(2012)认为，网络金融模式是不同于传统银行间接融资且也不同于资本市场直接融资的第三种新型金融融资模式。从融资模式的角度看，网络金融模式本质上是一种直接融资模式。但与传统直接融资模式相比，信息量大、交易成本低、效率高是网络融资的模式的显著特点。网络金融是信息时代的一种金融模式,网络金融是依附现代信息科技进行的金融活动，它具有融资、交易和中介等功能。(孙华坚,2014)

费洋(2014）认为网络金融是伴随着互联网诞生的，网络金融所涉及的业务仅仅存在于线上的虚拟空间,是依托互联网而开展其业务的的。它属于直接融资的模式，对解决难融资的中小型企业有重大作用，这种模式更促进民间金融的阳光化和规范化，更可被用来提高金融包容水平，推动经济发展。网络金融是一个崭新的发展领域,它是网络和金融两个领域的综合体,利用在线支付功能和通信技术以及先进的互联网技术所形成的新的金融模式。网络金融模式拥有先进的网络技术的支持,如在线支付和搜索引擎, 使市场信息充分流通,让市场具有了充足的实效性。且网络交易承担的风险更低, 金融产品的审阅、交易都可以运用在线支付的方式在网上进行, 这种交易方式极大的降低了交易过程中交易的成本，避免了其他因素的影响。(李研,2013)

二．网络金融对传统银行金融业务的造成的影响

1.积极影响

张砾（2014）认为创新金融模式提高了传统银行在网络金融下的适应性，给银行金融模式带来了一定的机遇，为中小银行与大银行之间的竞争带来了一定的契机，使小银行在业务竞争上有机会超过大银行，网络金融所带来的一系列创新，对传统银行竞争格局发生改变，网络金融对传统银行业务渠道进行了拓宽，借助于网络金融模式可以对传统银行业务的目标客户群进行改变。宫晓林（2013）认为网络金融企业拥有的核心技术会使得银行提升资源配置效率，有效解决小企业融资难题，网络金融的价格发现功能是传统银行应对利率市场化的有效方式。网络金融同时也加速金融的脱媒，替代传统银行支付业务。

2.消极影响

费洋（2014）认为网络金融发展使得传统金融中介服务受到消弱，传统银行业的间接融资的方式和做法将不得不面临新的调整。网络时代，信息高速传递，降低了交易的环节和成本，银行传统支付产业也受到冲击，直接分流以前的客户群。他也指出，网络金融使得传统业务体系受到冲击，网络金融的快速介入，使得保险，理财等传统业务受到以信贷为突破点的蚕食，传统银行营运模式也在网络金融的冲击下受到很大的颠覆，网络金融的在信息传递平台、时间成本和经济成本的优势使得银行业的传统营运模式的弊端暴露的彻彻底底。庞峰（2015）进一步的认为，网络金融挑战了传统银行的支付结算权威地位，更多是因为其绕开银行网银的支付模式，给银行的网上支付对接及结算链条产生影响，撼动银行支付结算的地位。