摘 要

ABSTRACT II

第1章 绪论 1

1.1互联网金融的概念及特征 1

1.2国内关于互联网金融的发展研究 1

1.3国外关于第三方支付的发展研究 2

第2章 互联网金融对传统银行业务的冲击 4

2.1对传统金融服务观念的冲击 4

2.2 对商业银行业务的冲击 4

2.3 对金融中介功能的冲击 5

第3章 互联网金融的典型运营模式 7

3.1 O2O互联网经营模式 7

3.2 P2P互联网经营模式 8

3.3 B2C互联网经营模式 9

3.4互联网金融存在的风险 10

第4章 传统银行的对策研究 11

4.1适应互联网金融环境 11

4.2商业银行应转变经营理念 11

4.3 商业银行应调整经营战略与创新业务流程 11

4.4加强与互联网企业的合作 12

结束语 14

参考文献 15

致 谢 16

摘 要

互联网金融典型的运营模式有B2C、O2O、P2P，每一种运营模式都有着自身的优缺点，且随着互联网金融的发展，对于银行的冲劲影响越来越显著，传统银行也开始推出与互联网金融衍生产品来对抗互联网金融运营对现在人们投资方式购物方式的改变。本文从互联网金融对传统银行业务的冲击与银行应对政策来分析未来互联网运营模式会有哪些变化，需要进行哪些改变，与可能会出现的新的互联网金融运营模式，传统银行业既要正视互联网金融带来的影响，又要积极探索对策、充分发掘自身的优势，寻找在新时代金融环境下的业务运营模式，类似于阿里巴巴，腾讯等互联网公司的崛起已经是一个新时代来临的展现，传统行业必须做出一些应对措施才能跟上新时代的脚步，互联网金融潜力将不断被挖掘。

关键词：互联网金融；经营模式；发展对策

ABSTRACT

The typical business model of Internet Finance includes B2C (business to customer), P2P (peer to peer) as well as O2O (online to offline), and each of those models has its own strengths and weaknesses. With the development of Internet Finance, the traditional banking industry would be more affected, and because of that, the traditional banking industry starts to launch derivative products of Internet Finance in order to restrict the changes of people’s investment and shopping methods after using Internet Finance. This dissertation mainly analyzed the potential changes and improvements of Internet Finance’s business models, as well as the potential business model the Internet Finance would launch through pointing out its impacts on traditional banking industry and what would be the possible responsive policy from banking industry. Beyond that, it is also important for traditional banking industry to have the right attitude to the impacts of Internet Finance, and also try their best to come up with responsive policy, excavating their own superiority to launch the proper business model that can be survived in this newly developed financial environment.

Keywords: Internet finance；business model; development

第1章 绪论

互联网金融运营模式是当下经济发展的热门点，分析当下最主要的几个互联网金融运营模式对传统金融行业的影响，研究未来互联网金融的发展方向与传统银行将会采取的应对政策，以及监管部门将会怎样制约还联网金融。

1.1互联网金融的概念及特征

互.联.网金.融是.基于.互联.网运.行的.资金.融通.活动.。其.狭义.是互.联网.企业.或者.公司.向公.众提.供金.融服.务的.行动.，而.广义.为包.括依.赖互.联网.展开.的一.切金.融活.动，.比如.网络.银行.、网.络支.付等.。互.联网.企业.在随.着信.息时.代发.展的.脚步.不断.升华.，并.未持.续为.金融.机构.提供.信息.技术.支持.和金.融服.务，.而是.通过.对其.信息.数据.处理.将其.业务.的领.域拓.展到.金融.业中.，从.而逐.渐构.筑出.互联.网金.融模.式。.

互.联网金融具有如下三个特征：

(1) 金.融资.源的.可获.得性.强。.当前.经营.模式.下，.传统.商业.银行.无法.高效.应对.小微.企业.和部.分个.人客.户的.业务.要求.，导.致对.某些.客户.的金.融排.斥。.互联.网金.融模.式下.，客.户能.够突.破地.域限.制，.在互.联网.上寻.找需.要的.金融.资源.，缓.解金.融排.斥，.提升.社会.福利.水平.。

. (2.) .交易.信息.相对.对称.。传.统融.资模.式下.，金.融机.构获.得投.资企.业，.特别.是小.微企.业的.信息.成本.较高.，收.益与.成本.不匹.配。.互联.网金.融通.过社.交网.络生.成和.传播.信息.，任.何企.业和.个人.的信.息都.会与.其他.主体.发生.联系.。交.易双.方能.够获.得相.对于.全面.的企.业或.个人.的财.力和.信用.状况.，因.为双.方可.以从.互联.网获.取信.息，.从而.降低.信息.不对.称。.当贷.款对.象违.约时.，互.联网.金融.企业.有权.通过.披露.违约.和降.低评.级等.方式.，从.而增.加违.约成.本。.

(.3) . 资.源配.置去.中介.化。.传统.融资.模式.下，.资金.供求.双方.信息.经常.会出.现不.匹配.的情.况。.当资.金需.求方.无法.获得.及时.的资.金支.持时.，资.金供.给方.也同.时不.能推.出理.想的.投资.项目.。互.联网.金融.模式.下，.资金.供求.双方.可以.利用.网络.平台.自行.完成.信息.辨别.、匹.配、.定价.和交.易而.不是.通过.交易.中介.的撮.合协.商，.因此.，减.去中.介的.作用明显。

1.2国内关于互联网金融的发展研究

由.于互.联网.金融.是个.新鲜.的事.物，.在我.国，.互联.网金.融对.金融.业特.别是.银行.业的.冲击.也仅.是近.段时.间凸.显出.来的.，因.此，.相对.国外.而言.，我.国学.术界.对互.联网.金融.方面.的研.究相.对较.少，.但是.随着.互联.网金.融的.猛烈.的发.展，.无论.是对.银行.业的.影响.或者.对其.的监.管来.说，.此系.列问.题越.来越.受到.重视.。上.到政.府下.到百.姓，. “余.额宝.”都.是当.下的.热点.。之.前进.行的. “两.会”.，互.联网.金融.问题.都属.于与.会代.表的.讨论.的受.欢迎.的话.题。.因此.，对.于互.联网.金融.还停.留在.关注.或者.讨论.的过.程中.，对.于它.的理.论研.究也.不全.面。.

如.今的.互联.网金.融业.务范.围广.，并.且使.用方.便，.在支.付结.算和.融资.方面.已经.取得.了很.大的.发展.，这.不能.被传.统银.行业.的商.业模.式所.认可.，是.一个.巨大.的冲.击。.传统.的银.行业.务已.逐渐.被互.联网.金融.所取.代，.正面.临边.缘化.的风.险，.客户.流失.非常.严重.，各.种业.务被.挤压.，竞.争逐.渐增.多。.归结.起来.是由.于互.联网.金融.的兴.起，.随着.信息.技术.的优.势让.客户.不断.转向.，传.统的.银行.业务.对客.户的.信息.获取.手段.远远.不在.互联.网上.，因.此他.们不.能跟.随时.代的.创新.为客.户。.现在.相当.多的.互联.网公.司由.非金.融部.门不.断向.金融.领域.渗透.，无.论是.第三.方支.付平.台，.还是.贷款.融资.平台.，对.传统.的银.行存.款和.贷款.业务.的不.同冲.击。.传统.商业.银行.金融.中介.和支.付平.台的.主要.功能.之一.，互.联网.金融.的出.现将.直接.影响.到银.行业.的融.资特.征，.将直.接融.资。.同时.，互.联网.金融.具有.融资.功能.，可.以实.现业.务的.分离.。说.到付.款，.如果.没有.网上.银行.，通.过银.行来.完成.所有.的商.品交.易，.现在.支付.宝和.三方.支付.更直.接，.不过.，是.商业.银行.支付.的原.始业.务。.然而.，互.联网.金融.正是.以支.付业.务为.起点.的直.接威.胁到.商业.银行.在支.付领.域的.重要.性，.其在.支付.这个.领域.的主.要表.现形.式为第三方支付。