论文总字数：8541字

摘 要

随着我国银行业竞争的日益激烈，民生银行为了提高市场占有率，在2013年提出了将“小区金融便民店”作为扩大市场的重要战略目标。本文概括了民生银行昆山支行小区金融便民店在发展初期的现状，分析了金融便民店存在着宣传力度不够、经营模式定位不清晰、信用环境欠佳、专业人才缺乏、金融产品创新意识不足等问题，提出了大力宣传便民店、进一步明确经营模式、加强金融产品创新、加强人才培养、创造良好的社会信用环境等解决措施。

关键词：小区金融便民店,昆山，问题，对策

Abstract：With increasingly fierce competition in China"s banking industry, Minsheng Bank to increase its market share, in 2013 proposed a "financial district convenience store" as an important strategic goal to expand the market. This paper summarizes the current situation in Kunshan Branch of Minsheng Bank financial district early in the development of convenience stores, financial analysis there will be enough publicity boutiques, business model positioning is not clear, poor credit environment, lack of professionals, lack of awareness of such issues as financial product innovation . Vigorously promote the convenience store is proposed to further clarify the business model, strengthen financial product innovation, strengthen personnel training, to create a good social credit environment solutions.

Keywords：Community financial convenience store ，kunshan, problems, solutions

目 录

1 引言 3

2 民生银行昆山支行小区金融便民店的现状 3

3 民生银行昆山支行小区金融便民店存在的问题 4

3.1 宣传力度不够 4

3.2 经营模式定位不清晰 4

3.3 信用环境欠佳 5

3.4 缺乏专业人才 5

3.5 金融产品创新意识不足 6

4 民生银行昆山支行小区金融便民店的发展对策 6

4.1 大力宣传金融便民店 6

4.2 进一步明确经营模式 7

4.3 创造良好的社会信用环境 7

4.4 加强人才培养 8

4.5 加强金融产品创新 8

结论 9

参考文献 10

致谢 11

1 引言

随着金融全球化进程的加快，中国银行业将面临强烈的冲击，为了追求市场竞争力的增强和经营效益的提高，几乎所有商业银行都不同程度地追求“做大”，因此各大商业银行盯上了社区银行这块“大蛋糕”。中国民生银行更是对这块“大蛋糕”显示出十万分的热忱。民生银行董事长董文标在2013年就提出了三年内在全国范围内民生银行的小区金融便民店将突破一万家。

从2013年董文标提出发展小区金融便民店这一战略开始，民生银行投入了300亿作为发展小区金融便民店的成本。目前已经有1000多家便民店遍布全国一二线城市。作为县级市的昆山自2013年9月第一家小区金融便民店开出后，短短几个月内，陆续又有10家便民店开业，由此可见小区金融便民店的发展形势良好。但由于便民店还处于摸索阶段，所以仍存在一些问题。本文立足于民生银行昆山支行小区金融便民店的现状，指出便民店所存在的问题，并提出相应的对策和建议，希望为小区金融便民店今后的发展提供一些有益的参考。

2 民生银行昆山支行小区金融便民店的现状

社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域，凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行^[1]。民生银行的小区金融便民店作为社区银行的重要组成部分在满足中小企业和居民不断增长的金融需求方面起到了“拾遗补缺”的作用。

近年来，昆山经济迅速发展，金融服务功能进一步强化，各大外资银行纷纷进驻昆山，企图抢占金融市场，因此，昆山银行业的竞争越发激烈。自民生银行2007年进入昆山以来，发展势头迅猛，市场占有率逐步提升。随着小微金融战略的成功，民生银行将发展小区金融作为今后的重要战略目标。小区金融便民店的数量从只有一家发展到现在的十多家,这十多家小区金融便民店一般开在人口密集，经济环境相对较好的优质小区附近，目前为止已经拥有小区住户15.3万户，2014年第一季度昆山支行的小区金融项下资产达1.3亿元。

民生银行小区金融便民店面向的目标客户主要就是小区住户以及一些中小企业，这是由于它的市场定位所决定的。目前，便民店所涉及的业务种类主要为非现金业务，如个人网银、手机银行、购买个人理财，为小区住户代缴水电、燃气等。由于民生银行的小区金融便民店开出的时间不长，昆山支行为了推广便民店，推出了“民商卡”，对这一卡种给予了各项优惠措施，包括免工本费、无卡费、无信息费、在其他银行ATM机取款无需手续费、个人银行和手机银行结算免手续费等优惠。为了吸引客户小区金融便民店还推出了针对社区居民的“智家卡”和“智家贷”，“智家卡”除了一般的借记卡类业务之外，还可以为社区居民提供门禁、停车场、附近特惠商户等服务，“智家贷”则是向满足条件的住户或企业发放小金额的无担保消费贷款产品,它的特点是不需要客户提供任何担保，并且审批更加快捷方便。针对中小企业则推出了“乐收银“服务，一款与POS机类似的刷卡机，提出无需用机费，刷借记卡免手续费等条件来吸引中小企业，以此来提高小区金融便民店的知名度。

3 民生银行昆山支行小区金融便民店存在的问题

3.1 宣传力度不够

随着时代的发展，金融业已经渗透到居民生活的方方面面，人们已经接受了传统的金融交易方式和金融服务，对于推行不久的社区金融理念还不能完全接受。现在的社区，白天以闲散人士和老人居多，等经济支柱回家，社区金融网点也已经下班，而且晚上并不好上门交流。小区金融便民店的展业人员大部分都是附近小区的住户，存在人脉上的优势，但劣势便是对便民店的宣传局限在某一固定的范围内，而不是在小区内大范围的普遍的宣传。因此，便民店很多潜在客户并不知道小区金融便民店的存在。受到传统金融观念的影响，年龄偏大的人往往喜欢有柜台的支行，一方面是自助取款对年纪大的老人而言需要带上老花眼镜或者他们不会使用取款机，另一方面对于只设立自助取款的便民店缺乏安全感和信任度。小区住户对于便民店的认识就仅仅停留在可以自主存取款和转账的层面上。他们往往认为只有有柜台的银行才是比较正规的，才能够开户、办理理财、开通网上银行等业务。造成小区住户和中小企业有这样认知的原因是小区金融便民店对于自身特有的金融服务和区别于传统的经营模式的宣传不到位。随着经济的不断发展，很多小区住户会拥有一些闲散资金，对于闲散的资金，住户一般都会将它们存进银行变成储蓄，但由于便民店对于其开发的理财产品宣传不够，使得住户并不知晓有比储蓄更好的投资途径，因此，小区金融便民店无法深入到小区居民的生活中。

3.2 经营模式定位不清晰

小区金融便民店俨然是最近金融业当仁不让的“热词”。民生银行超速扩张发展小区金融便民店一直为业内所关注。然而，最近银监会发布文件对社区银行网点进行了规范，这份文件的出台给民生银行发展便民店的满腔热情泼了一盆冷水。

这份旨在鼓励银行网点下沉、同时规范小区便民店经营模式的文件中提到，面向社会公众的银行网点应当持牌经营、不得进行业务外包等。此外，文件中还明确规定：社区支行、小微支行的设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。文件将网点分为“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间状态。而民生银行采用的就是“自助银行 人”的经营模式。文件中提出，之前设立的“自助银行 人”的咨询型网点应规范界定为社区支行或者小微支行，按照规定程序向分行提出设立申请并且履行准入程序。设立一家支行的成本远远高于设立小区金融便民店的成本，目前民生银行开设的金融便民店的数量已经超过1000家。这也意味着，如果民生银行仍旧实行“自助银行 人”的模式，那么在即将展开的2014年申报中，民生银行将面对很多的问题。因此根据对文件的解读，民生银行小区金融便民店若无法明确经营模式，将会面临转型或者倒闭的风险。所以民生模式受到质疑的几个方面为：一是如果没有牌照审批管理，可能会出现“假冒网点”的现象。二是无法明确小区金融便民店是“有人”还是“无人”。三是小区金融便民店工作人员大多是属于外包合同或是劳务派遣，无法控制道德风险。

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