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摘 要

随着我国社会主义市场经济体制的建立和发展，经济金融领域的经营管理模式与金融服务方式越来越创新化和多样化。在国家政策的领导下，小额贷款和小额贷款公司以其独特的地位和作用为我国社会主义市场经济的发展与完善贡献出不可忽视的力量。本文根据经济发展的客观趋势，以南京市小额贷款与小额贷款公司的发展为基础，以南京市六合区恒兴农村小额贷款有限公司为范例，考察公司现状，对其经营状况进行分析与评价，寻找存在的问题，并针对问题提出对策和建议，以促进公司进一步发展。

关键词：小额贷款公司，问题，对策

Abstract：With the establishment and development of China"s socialist market economic system, economic and financial management pattern and financial services are increasingly in the areas of innovation and diversification. Under the national policy, micro-credit and micro-finance companies with its unique status and role for the development and improvement of China"s socialist market economy contribution to a force to be reckoned with. According to the objective trend of economic development, of Nanjing based on development of micro-credit and micro-finance companies, Luhe district of Nanjing Hengxing rural microfinance limited for example, examining the company, analysis and evaluation of its operational condition, looking for problems, and problem-oriented approaches and recommendations to promote the further development of the company.

Keywords：microcredit company, questions, solutions

目 录

1 引言 3

2 恒兴农贷公司现状 3

3 恒兴农贷公司目前所存在的问题 4

3.1 公司管理水平较低 4

3.2 业务经营不合理 5

3.3 市场营销工作不到位 6

3.4 公司资本规模较小 6

4 对恒兴农贷的发展对策及相关建议 7

4.1 提高管理水平 7

4.2 改善业务状况 8

4.3 做好市场营销工作 9

4.4 扩大公司资本规模 9

结论 11

参考文献 12

致谢 13

1 引言

小额贷款起源于孟加拉国。在上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯教授在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉试验分行，由此形成了格莱珉小额信贷模式并迅速发展。2006年，尤努斯教授因成功创办了孟加拉乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖^[1]。

小额贷款是目前国际公认的帮助贫困人口脱贫最行之有效的方式，有利于改善地方金融结构，提高资金配置效率。本文以南京市六合区恒兴农村小额贷款有限公司为分析对象，考察公司现状，分析经营状况，寻找当前所存在的问题，并针对问题提出相关建议及发展对策，以促进公司的发展。

2 恒兴农贷公司现状

南京市六合区恒兴农村小额贷款有限公司，成立于2009年3月29日，是经过江苏省人民政府批准成立的第一家南京市内的农村小贷公司试点单位。最初的公司是由6位实力较强、资金雄厚的企业家发起的，全部资本均为民营资本的新型农村金融机构，注册资金1.2亿元人民币。

公司的经营理念为“诚信、高效、创新、共赢”；始终坚持安全性、流动性和效益性并举的原则；以服务于中小企业和“三农”经济为基本立足点。公司在发展过程中，不断追加新的投资，吸收财力雄厚的优质股东，扩大经营规模和业务范围，以将中小企业和“三农”经济发展中的 “融资难”问题的解决为重要着力点；在加快地方经济又好又快发展，繁荣农村现代经济，加快推进社会主义新农村建设等方面发挥了积极作用。

公司始终坚持以市场为发展依托，以创新为前进动力，以高效服务为经营手段，千方百计为客户提供灵活的多样化、人性化的融资方案。担保方式灵活、贷款手续简便、审贷程序快捷、服务态度热情，是该公司引领我市小贷公司发展的基础与保证；竭诚为客户提供专业而全面的金融服务，尽最大努力满足各类客户的小额资金需求，是该公司的基本经营目的。

从社会地位来看，恒兴农贷作为南京市第1家小额贷款公司，对南京市的小贷行业有着开创性的贡献。经过5年多的发展，公司无论是经营业绩，还是公司口碑，都在全市处于领先地位。

从人员素质来看，恒兴农贷在开业之初就由6位较强实力的股东联合发起，股东的金融业从业时间都在10年以上。公司总经理和50%以上的员工来自于银行和农信社，大专以上学历人员的比例超过70%^[1]，信贷员也具备基层银行和农信社的工作经验，有些工作人员甚至是基层银行和农信社的骨干力量，专门辞职投身小额贷款事业^[2]。

从贷款质量来看，恒兴农贷公司对外公布的正常贷款占比88%，关注贷款占比10%，可疑贷款与损失贷款也就是2%，这说明目前该公司的贷款质量比较高。另外，公司承诺可以确保贷款99.2%以上投向了“三农”、中小企业和个体工商户。

从服务质量来看，恒兴农贷以服务于中小企业和“三农”经济为基本立足点，支持“三农”的作用明显，还为客户提供多样化的金融服务。资本金到位和贷款投放速度不断加快，最大限度地利用资金，帮助当地农业经济和县域经济实现了迅速发展。一般的小贷公司在贷款程序上要求做到“随时接单，两天审结，三天放贷”，而恒兴农贷能够在申请贷款的当天完成贷款审批手续。

从公司发展来看，恒兴农贷的发展目标是转型为村镇银行，因此在经营小额贷款业务的同时，也注重开发新型金融产品，拓展经营范围，积极扩大公司规模和资本金，培养专业技术人才，并有望在未来8～10年内得以转型。

3 恒兴农贷公司目前所存在的问题

3.1 公司管理水平较低

3.1.1 风险控制不到位

恒兴农贷公司经营时间不超过6年，有时会只看到眼前利益，忽视经营风险的存在。通过实地考察，发现该公司存在一些细节管理的问题：有时为了逃避单笔、单户贷款不能超过资本金5％的规定，采取多人同时贷款但投向同一企业的做法；有时贷款户上午还款下午就又贷款，循环使用大额资金，循环展期；有的客户使用房地产抵押贷款但并没有对其抵押物办理《它项权证》；有的贷款户同意用固定资产设备作贷款抵押却没有对设备进行评估和办理相关登记手续；有时对短期小额贷款未考察清楚贷款用途而轻易放款。上述问题都是一个公司细节管理的体现，细节上的疏忽，往往会给公司带来不少损失。

另外，贷款客户信息不明和利益最大化驱使，也会使经营风险较大。小贷公司同普通公司一样追寻利益最大化，为此也就要相应地承担较大的风险。通过对近5年财务报告的分析，发现恒兴农贷公司的年收入96%^[2] 以上都来自于利差收益，而其中68%都属于5年以上、50万元以上的中长期大额贷款，这虽然会有较大收益，但安全性和流动性随之变小。小额贷款也是金融机构的衍生品，也属于高风险行业，若缺乏防风险经验，或是某些配套措施不完善，会导致贷款被骗或形成呆账的现象发生。

3.1.2 人员管理水平不高

管理水平较低，有时运作不规范，治理程度有待提高。主要表现为3个方面：

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