论文总字数：9212字

摘 要

近年来，随着金融经济的发展，农商行、城商行等地方性商业银行也随之涌现，并获得了迅速发展。这虽然在一定程度上丰富了金融系统的多层次供给体系、缓解了中小企业融资压力，但是在全球金融经济迅猛发展的背景下，银行业的竞争日益激烈。本文立足于淮海农商行现状，针对品牌形象认知度不高、金融产品缺乏创新、员工素质不高、风险监管机制不健全和政府干预银行正常经营等一系例问题，提出了有针对性的建议，以促进淮海农商行又好又快发展。

关键词：地方性银行，地方经济，淮海农商行

Abstract：In recent years, along with the development of financial and economic, the rural commercial bank, city commercial bank and other local commercial banks arising and expending their scale quickly. It enriched the level of supply hierarchy in financial system and ease the stress of financing in small and medium sized enterprises in a certain degree. But based on the background of globe international financial and economic development, the competition of banking has increasing. Such banks have to face lots of obstacles when they serve the local economy. This article is based on the present situation of Huaihai agricultural firms for brand awareness is not high, the lack of financial product innovation, quality of staff is not high, the risk of regulatory mechanism is not perfect, and government intervention in the banking, such as a series of cases of normal business problem, a targeted recommendations to promote sound and rapid development of Huaihai agricultural firms.

Keywords: local bank, the local economy, huaihai agricultural firms

目 录

1 引言 2

2 淮海农商行的现状 3

2.1 资金实力逐步增强 4

2.2 营业网点布局合理 4

2.3 服务能力逐步提高 4

3 淮海农商行发展的局限性 5

3.1 品牌形象认知度不高 5

3.2 金融产品缺乏创新 5

3.3 员工素质不高 6

3.4 风险监管机制不健全 6

3.5 政府干预银行正常经营 6

4 对淮海农商行发展的建议 7

4.1 提高金融服务水平，努力提升品牌形象 7

4.2 努力推动金融产品创新 7

4.3 加强用人机制，切实提高员工素质 7

4.4 加强风险管理，建立风险预警体制 8

4.5 减少政府干预，加强自主性 8

结论 9

参考文献 10

致谢 11

1 引言

改革开放以来，我国经济飞速发展，然而随着经济的发展，金融经济的弊端也是接踵而至。国有银行的大部份资金掌握在国家手里，导致中小企业贷款压力巨大。外资银行虽然资金充裕，但是毕竟不能符合中国地方文化特色。为了解决这一问题，国家领导层一致决定大力发展地方性银行，鼓励地方政府支持地方性银行的发展。在十八大中提出建设地方性银行，民营银行。这对中小企业的融资是一个很大的喜讯。基于这一规定，众多地方性银行如雨后春笋般纷纷冒出来。为金融系统注入了新的活力。在我国地方性商业银行主要是指城市商业银行、农村信用合作社和城市信用合作社。我国地方性商业银行主要是由农村信用社和城市信用社发展而来的。正如淮海农商行的前身就是原徐州市郊信用联社^[1]。目前，我国地方性商业银行共有35544家，其中包括了112家城市商业银行、35544家农村信用社、731家城市信用合作社。地方性银行的蓬勃发展为金融系统注入了新的血液，地方性银行的快速发展，使得地方性银行已经成为我国银行体系中不可忽视的重要组成部分。

地方性银行的飞速发展必然有其增速的原因，有其所在的优势，然而地方性银行在规模上，资金上都与国有银行、外资银行是没法同日而语的，显然它也有其不可忽视的弊端。我们即要看到有利的一面，也要关注地方性银行的不足之处。然而我们把太多的目光放到了国有银行和外资银行，我们看到了国有银行的企业文化、规模庞大，外资银行的资金雄厚，管理制度完善，对作为新生力量的地方性商业银行却很少有涉及，尤其是在现今经济全球化，金融经济飞速发展的今天，究竟地方性商业银行是怎样的银行^[2]？地方性银行怎样扬长避短？地方性商业银行应如何发展？本文以淮海农商行为例从现状，问题对地方性商业银行进行一个大致的概述，提出一个可行的改革措施。

2 淮海农商行的现状

地方性商业银行是指以地区经济为依托，主要为该地区经济发展提供各类金融服务的银行。作为我国多层次发展的银行金融体系之一，地方性商业银行打破了我国国有银行垄断金融业的格局，近年来，江苏银行，徽商银行，上海银行就是中国地方性银行中最具竞争力的代表^[3]。淮海农商行就是在这种背景下成立的，它是以徐州地区的经济为依托，主要是为徐州地区的经济提供各类金融服务的银行。伴随着徐州城市建设步伐的加快和老工业基地的振兴，淮海农商行先后与1200余家中小企业建立信贷关系，有力的支持了徐州经济的发展，连续多年被评为“全国企业文化建设先进单位”，连续多年被评为市金融系统“先进集体”和“精神文明建设先进单位”。截至2013年末，淮海农商行发行信通卡24万张，发售“金莲花”系列理财产品25亿多元，存款余额130亿元。

2.1 资金实力逐步增强

淮海农商行资金实力逐步增强，主要体现在两个方面，首先体现的是淮海农商行存贷款余额的增加。2011年，淮海农商行存款余额达110亿元，贷款余额达89亿元，2012年，淮海农商行存款余额119.64亿元，贷款余额96.71亿元，2013年，淮海农商行存款余额130亿元，贷款余额100亿元^[4]。从以上数据可以看出，淮海农商行虽成立时间不长，但其存款、贷款余额稳步增长。其次，淮海农商行通过完善服务质量，加大宣传，树立企业形象，大力发展银行卡、ATM机、POS机业务和理财产品等方式，积极筹措资金，支持经济发展,实力持续增强。至2012年底，全行存款达120亿元，发行银行卡33万张，拥有ATM机55台，POS机581台，去年累计发售理财产品期、募集资金27亿。2012年实现各项收入13亿元，实现利润3亿多元。

2.2 营业网点布局合理

目前，淮海农商行正在以迅雷不及掩耳盗铃之势迅猛发展，而且队伍会越来越壮大。淮海农商行为适应城区日趋激烈的市场竞争，不断扩充员工队伍和网点机构，截止到2013年末，共拥有员工600余人、24个营业机构，分别为：营业部、淮西、段东、朱庄、牌楼、堤北、新建、子房、杨庄、狮子山、金山桥、黄山垄、解放、奎山、复兴、户部山、大马、铜山新区、彭园、苏堤、前进、福水井、新生里、西城，网点全部位于徐州市主城区。并且另打算在2014年底前新开15家分理处。该网点遍布徐州各区，益于徐州市人民办理存贷款业务。

2.3 服务能力逐步提高

首先，淮海农商行由于服务范围有限，所以更加具有针对性，它是以当地政府，企业，个人为依托。淮海农商行始终把坚持服务广大商户、服务社区居民、服务中小微企业作为市场定位，与时俱进地做好产品创新和业务创新，先后与1800余家商户和中小微企业建立信贷关系，全力支持徐州经济发展，自身效益和社会效益凸显。其次，为提高网点服务水平，适应日益激烈的市场竞争，淮海农商行切实打造标杆式服务网点，为转型发展、树立良好形象，提升市场竞争力打下坚实基础。最后，为打造智慧银行，进一步优化服务，提高工作效率，淮海农商行推出了智能填单系统，目前已成功在各营业网点进行推广。该系统上线后，极大地缩短了客户等候时间、填单时间和柜面办理时间，降低因手工填写带来的笔误、漏项等错误的发性率，错误发生率由30%降低到1%以下，受到了广大客户的普遍好评，同时该系统提高了一线柜员和大堂经理的业务处理效率，受到一线员工们的欢迎。

近几年来，淮海农商行发展迅速，对徐州地区经济的发展起到了重要作用。如今，我国已初步形成多层次、多结构的金融机构体系。地方性银行已经成为金融体系中不可缺少的成分^[5]。淮海农商行对促进徐州地区经济的发展起到了不可缺少的作用。虽然，淮海农商行存贷款余额壮大，营业网点布局合理，资金实力逐步强大，服务能力提高，但是他的局限性也不可避免的暴露出来，下面针对淮海农商行的局限性做进一步分析。

3 淮海农商行发展的局限性

淮海农商行虽然存贷款余额不断壮大，但是一些不良贷款也在增加，虽然营业网点布局较合理，但是规模较小，虽然资金实力逐步强大，但是金融产品不够创新，一直延用信用社时期的旧金融产品等，这些都是淮海农商行在发展进程中遇到的一些问题，下面就淮海农商行发展的局限性作进一步分析。

3.1 品牌形象认知度不高

品牌形象难以树立，有以下几个原因：首先，淮海农商行在2012年1月9日成立，这相对于其他银行来说，成立时间是较晚的。而国有银行大多数成立时间较早，其品牌文化早已深入人心。其次，银行一直以安全性、盈利性和流动性作为其经营三原则，而安全性始终排在第一。国有银行因为是国家支持，所以人们一直相信国家的信誉，保持安全性。而淮海银行虽然有徐州市财政局的抚助，但是相对于国家来说，人们更倾向于国有企业。最后，国有银行因为其规模大，资金充裕，且品牌形象好，往往其贷款的都是信誉较好的企业，不良贷款较少，而淮海农商行起步较晚，品牌形象低，信誉良好、规模较大的企业不愿意到淮海农商行贷款，因此，淮海农商行贷款对象经常是一些中小企业，有时会导致贷款收不回，甚至成为不良贷款。淮海农商行虽扎根徐州本地，地方文化相对扎实，但相对于工农中建交五大行等全国性大型商业银行来说，品牌认知度较差，很难得到顾客的认知^[6]，要想在日益激烈竞争的市场中占有一席之地，必须解决品牌形象问题。

3.2 金融产品缺乏创新

淮海农商行一直延用江苏省农村信用联社开发的圆鼎淮海卡、圆鼎信通卡、圆鼎易贷通卡、圆鼎贷记卡等，其本身只开发了“金莲花”共享理财产品，而相对于徐州地区其他行来说，其金融产品多种多样，例如交通银行先后推出包括盈通账户、沃德财富账户、展业通。对公快汇、留学快车、满金宝等系例金融产品。而且交通银行为满足不同客户群体，推出了私人银行，沃德客户，快捷支付等一系例服务。由于淮海农商行本身规模小、资本实力弱，引发科技投入不足，长时期以来金融产品一直模仿国有银行的金融产品，品种单一，科技含量低，而且一直没有创新。人们的生活倾向于多元化，并对金融产品的需求也越来越明显，然而地方性银行限于资金和本身的限制，提供的金融产品种类少、功能单一，业务范围狭窄，落后于国有银行和股份制商业银行，造成地方性银行金融创新发展相对滞后的现状。

3.3 员工素质不高

首先，淮海农商行工作人员的学历要求一般都比国有银行低。就当前而言，国有银行要求至少二本以上的学历，有的甚至要求是211、985高校毕业的人才。而淮海农商行只要求一般本科毕业生即可。虽然能力不与学历成正比，但一般而言，学历层次在很大程度上制约了工作人员对政策、制度、管理规定等内容的理解与执行能力，进而逐步影响其自身的业务经营能力和经营效果，这就在很大程度上削弱了淮海农商行的整体竞争力，长此以往不利于淮海农商行的进一步发展。其次，员工素质不高，服务意识不强，导致其服务工作的开展不顺利，据徐州银行投诉率的调查，淮海农商行总是高居榜首，这充分体现了员工服务意识淡薄，服务责任不周到。

3.4 风险监管机制不健全

目前而言，淮海农商行风险防范方面做的不到位，风险防范和控制能力差，主要有两个方面原因，一方面，是由于淮海农商行内部风险防范意识差。员工素质不高，金融风险管理意识淡薄，对风险管理缺乏紧迫感，因而造成淮海农商行出现一些漏洞，进而引发该行的正常发展。另一方面，淮海农商行在风险管理制度建设方面落后于其他金融机构，目前只有少数规模较大的城市商业银行设有独立的风险管理部门，多数银行的风险管理制度仅仅是应付监管部门的监管，没用形成独立的风险管理部门和完善的管理体系^[7]。2012年淮海农商行的财务报表中就可以看出。淮海农商行的存贷比就高达80%，这比中国人民银行规定的最高水平还高5%，明显出现了风险危机。中国银监会党委书记、主席尚福林在2014年城市商业银行年会上发表重要讲话，要求城市商业银行深刻认识外部经营环境的变化，进一步加快改革转型，强化风险管控，提升服务实体经济水平。

3.5 政府干预银行正常经营

地方性银行大多数都有政府参与入股，淮海农商行政府参与度就达到大约25%到30%，这样的导致的直接后果就是地方政府一股独大，在其中扮演着关键角色，长此以往淮海农商行的使命就是向政府和重要企业提供资金，保证当地政府正常的财政收入和重要企业的资金链循环。这种不健康的经营模式造成了政企不分，严重扰乱了当地正常的金融市场秩序，阻碍了本地金融市场的发展。另外，淮海农商行普遍存在大量的政府关联贷款，这部分贷款一般具有金额数量大、贷款质量差等特点，其中有的甚至已经形成风险造成了损失，严重影响到地方性银行的经营和发展^[8]。

4 对淮海农商行发展的建议

4.1 提高金融服务水平，努力提升品牌形象

怎样提高金融服务水平，首先需要的是树立稳健经营意识。流通性、盈利性、安全性是银行的三大经营目标。安全性始终排在第一位，淮海农商行需要树立稳健经营意识。对于淮海农商行来说，其贷款对象是一些中小企业，这些中小企业信誉度不高，而且也难以对其信用等级进行评定，往往会有一些不良贷款，一旦发生金融风险，将影响地方金融秩序稳定，其机构自身也将面临兼并或退出市场的风险。因此，开展各项金融活动，必须遵守相关的法律法规，并且得到银监会的批准许可。其次是确定市场定位。地方性商业银行的市场定位应该是:“立足地方经济、立足中小企业、立足全体市民”,受其体制、规模、发展历史等因素影响,如果要以小博大,赢取市场,惟一的出路就在于:“量”上不足求“质”上突破,必须在特色上“做文章”,在“个性化、差异化”经营上下功夫,走差异化竞争发展道路,最终形成具有自身特色的品牌。因此，淮海农商行应在品牌战略上要以本地区中小企业的个性化需求来定位自己的差异化金融服务产品,并根据需求的变化不断更新服务,从而取得中小企业的认可,提升他们的忠诚度,在中小企业群中牢固树立自己的品牌形象。

4.2 努力推动金融产品创新

在金融产品创新方面，主要有以下几个方面：首先要避免产品的单一性，不能完全盲目跟从国有银行，做为地方性银行，相对于国有银行来说，是具有地方特色优势的，可以根据地方特色，为当地老百姓提供可行性的便利金融产品。淮海农商行就可以立足徐州地区，对其圆鼎贷记卡加入新的元素，可以加载不同的行业应用，集社保，公交等领域为一体。其次要提高产品科技含量，即指不能重复利用以前的金融产品，要以人为本，提供符合时代潮流的金融产品。金融产品的设计要结合地方特点。任何一种金融产品无论多么先进、多么超前,都不可能是放之四海而皆准的,这里不仅有认识及观念上的差异,更有习惯和文化上的差异。因此，淮海农商行在设计和使用自己的金融产品时,其超前的理念要与当地经济、人文的实际情况相结合,以增加适用性，产品的定价要充分考虑自身的承受能力，推出并使用新产品时要先行小规模试点,待完善后再行全面推出，地方性商业银行之间要走联合开发或者委托开发金融产品的道路,实现资源和品牌的共享,提高其创新能力。 

4.3 加强用人机制，切实提高员工素质

通过建立良好的用人机制，做到人尽其才，为更多的优秀人才脱颖而出创造良好的氛围。淮海农商行一是根据地方性银行现状，合理设定各岗位人员编制，对于关键岗位的人才设置，要面向全员公开竞聘，确保优秀人才选拔到合适的岗位上。二是建立公正科学的工作成果评价制度。根据岗位责任人的职责履行情况，企业每隔一段时间对其工作业绩及效果展开分析评价，并根据评定结果，制定奖惩措施。用人机制和奖惩机制要公开、透明，要通过考核，让员工知道自己好在哪里，差在何处，有一个明确的奋斗目标。从而增强员工危机感和责任意识，督促其自觉提高业务综合素质，努力做好本职工作。银行工作人员的素质严重制约了地方性银行的发展壮大，为了更好地促进其自身发展，淮海农商行应在今后工作中必须加强对银行工作人员的学历要求，保证新进工作人员的素质。同时对老员工进行再培训，切实提高工作人员的素质，以保证其更好地促进地方性银行工作人员业务水平的提高，进而更好地提升地方性银行的业务经营能力和经营效果，保证地方性银行又好又快发展。

4.4 加强风险管理，建立风险预警体制

地方性银行要全面强化风险管理机制，严格落实风险防控责任，严守不发生系统性区域性风险的底线。一是要全面提升风险识别的前瞻性。淮海农商行应不断提高风险预警和识别能力，建立完备的风险预警体系，加强各个环节的风险防控，做到“早发现、早预警、早控制”，将各类风险隐匿在萌芽状态。二是要全面提升风险应对的敏感性。淮海农商行应结合外部环境变化和银行业务结构特点，保持高度的风险警惕和敏感。做好突发事件的应对，有效维护市场信心。三是要全面提升风险管控的针对性。淮海农商行应抓好重点领域的风险控制，在强调资产安全的同时，确保负债安全，通过有效的负债管理，提高流动性风险管理能力。四是全面提升风险防范的系统性，防控并举，综合治理^[10]。淮海农商行在以后的工作中应加强金融风险管理意识，加大对风险管理制度的建设，务必建立起完备的风险预警体制，用以更好地保证淮海农商行的发展。

4.5 减少政府干预，加强自主性

全国政协委员、民生银行董事长董文标提交了今年的提案，减少政府干预，是董文标提案主题之一。他指出，要推动地方政府逐步从地方性银行中退出。长期以住的依靠政府带来直接的弊端就是银行缺乏自主能动性，不积极生产创新的金融产品，资金供应链单一，形成一种恶性循环。淮海农商行要提升银行的自主性，制定合理健全的机制，政府不是不干预、放任其自由发展，而是要减少政府干预，在一些方面加强监管，减少其在发展进程中带来一些不可避免的风险。面对一些关联贷款，应加强对贷款手续的监管，符合要求的就贷款，不符合要求的一律不贷款。政府必须转变职能，使政府与银行的职能相分离，政府作为行政机构，加强监管，银行作为企业机构，行使其企业功能，追求利润最大化。

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