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摘 要

20世纪90年代我国引入小额信贷模式，但总体来说小额信贷在我国的发展不尽如人意。小额信贷的主要服务对象为低收入人群和微型企业，本文以海安县农信社为例，从小额信贷的规模，贷款回收率以及风险等方面简单分析小额信贷的现状与问题，通过改善农信社的管理机制，提高农信社的服务水平，加强贷款发放和回收管理等方面，实现利润的不断提高，推动海安农信社小额信贷的可持续发展。

关键词：小额信贷，发展现状，发展问题，应对措施

Abstract:Microfinance mode was introduced into our country in the 1990s, but the development of microfinance in our country  is not satisfactory.The main service object of microfinance is for low-income people and micro enterprises. The example of Haianxian rural credit cooperative, in the size of microfinance loan recovery rate and risk and so on simple analysis of the status quo and problem of microfinance. By improving the management mechanism of rural credit cooperative, improve the service level of rural credit cooperative, in order to strengthen the management of loans and recycling, etc., the constant improvement of the profit, to promoted sustainable development of rural credit cooperatives microfinances MSC.

Keywords：Microfinance, Development status, Development issues, Response

目 录

1 引言 3

2 海安农信社小额信贷的现状 4

2.1 农信社网点和存贷款规模扩大 4

2.2 小额信贷业务规模不断扩大 4

2.3 农信社小额信贷回收率下降 4

2.4 农信社小额信贷的种类 5

3 农信社小额信贷存在的问题 6

3.1农信社服务水平较低 6

3.2 农信社内部管理水平较低 6

3.3 农村信用社的贷款回收力度不够 6

4 海安农信社可采取的解决措施 7

4.1 加强与其他机构的合作，降低风险 7

4.2 严格贷款审批机制 7

4.3 加强贷款回收力度 7

4.4 加强内部管理提高服务水平 8

结 论 9

参 考 文 献 10

致 谢 11

1 引言

在农村，关于信贷方面的需求，因为农村经济的落后，长期没有得到满足，这其中还包括了人们生存所需的最基本的生活资金需求。农民的生活水平长期受到制约难以得到改善，农村经济的发展也因此较为缓慢。现在，随着政府对农村经济和农民生活的逐渐重视,党和国家的资金支持，政策倾斜，农村经济逐渐繁荣，金融产品也逐渐多样化，资金需求也越来越多。

在农村信用社追求经济效益的提高以及履行社会责任义务方面，小额信贷业务的发展推广具有重要深远的意义。小额信贷是专为低收入阶层提供较小额度信用贷款的金融产品。它至少包含了两层基本含义，一是其必须是为贫困群体和低收入阶层提供持续信贷服务活动；二是相关的发行机构要保持小额信贷的可持续发展^[1]。小额信贷是一种专门为农村经济服务的金融产品。不同于传统的信用贷款，小额信贷作为金融领域的一种制度和创新的金融产品，小额信贷有着自己的特点。从我国小额信贷的发展现状来看，我国农信社小额信贷具有以下特征：（1）无需抵押物，（2）信贷额度小，（3）利率较高。根据研究结果，因为小额信贷需要通过收取贷款利息来承担小额信贷的资金成本和风险成本，所以小额贷款的利率要比商业贷款利率高十个百分点以上^[2]。（4）信贷期限短。

小额信贷经过多年的发展与变化，虽然取得了较为显著的成果，但是也不断地暴露出农信社在风险和管理方面的问题。本文以小额信贷的概念为基础，通过描述小额信贷的特征，以江苏省海安县农村信用社为例，通过小额信贷的发展现状，对小额信用贷款存在的问题、产生的风险进行分析。

2 海安农信社小额信贷的现状

2.1 农信社网点和存贷款规模扩大

海安农村商业银行注册资本金6.98亿元，总行内设14个部室、4个中心，现有在职员工680人，下设1个营业部、55个支行以及1个异地支行（盱眙支行）。截止到2013年末，营业网点逐渐增加，营业规模不断扩大，网点遍布海安城乡，是海安县内营业网点的金融机构。

截止2013年末，全行存款总额达272.74亿元，贷款总额达196.25亿元，存贷款市场份额分别达32.74%和32.7%，存贷款总量连续多年逐步稳定上升，为促进县域经济发展和社会主义新农村建设做出了应有的贡献。成为拥有海安金融市场主要资源、服务海安经济发展主要方面、惠及海安人口绝大多数的农村金融主力军，被经济日报报业集团中国县域经济报社评为“2013年度中国服务县域经济领军银行”。

2.2 小额信贷业务规模不断扩大

随着农信社规模的扩大，贷款业务的不断发展，小额信贷的贷款发放额度也逐步增加，在贷款业务中的比重也逐渐加重。

表1：海安小额信贷业务占贷款业务的比重

年份	小额信贷发放额（亿元）	贷款发放总额（亿元）	比重
2010	64.85	187.64	34.56%
2011	68.41	191.58	35.71%
2012	70.71	194.57	36.34%
2013	74.03	196.25	37.72%

数据来源：由农信社公布数据整理计算得来

从上图可以看出，小额信贷业务的发放贷款金额不断增多，规模在不断的扩大。小额信贷业务在贷款业务中的比重逐渐扩大，成为海安农信社贷款业务的重要组成部分。

2.3 农信社小额信贷回收率下降

随着经济的迅速发展，海安县农信社的存贷款额也逐渐增加，小额信贷的发放金额也逐渐增多。为了实现盈利，农信社更加关注小额信贷的可持续经营与发展。因为资金回收的速度越快，资金运用效率就越高，这样获得的利润就越多。所以尽量提高资金利用效率，农信社才能保持持续的发展和增长。

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