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摘 要

关键词：理财保险，现状，问题，对策

Abstract: The increase in the continuing development of our national economy, the quality of life of residents and a significant increase in family disposable assets, residents of the family financial management consciousness enhancement, family financial management concepts are continuously deepening background. This paper mainly China Ping An insurance (Group) Limited by Share Ltd as an example, introduces the characteristics and types of family financial insurance, and the present situation of family financial insurance for a simple overview, analysis of the structure of financial insurance product is not reasonable, even the insurance premium a downward trend, financial insurance function defects, the lack of market effective supervision of financial insurance, misunderstanding of the problem, put forward to improve the structure of insurance products, improve the investment linked insurance premium income, improving the financial insurance function, strengthen market supervision, to understand the financial insurance countermeasures.

Keywords: financial insurance, status, problems, countermeasures

目 录

1 引言 3

2 家庭理财保险概述 3

2.1 家庭理财保险的特点 3

2.2 家庭理财保险的种类 4

2.3 家庭理财保险现状 4

3 家庭理财保险的问题 6

3.1 家庭理财保险产品结构的不合理 6

3.2 投连险保费收入呈下降趋势 6

3.3 家庭理财保险功能存在缺陷 7

3.4 家庭理财保险市场缺少有效监管 7

3.5 居民对家庭理财保险产品存在误区 7

4 家庭理财保险的对策 8

4.1 合理完善家庭理财保险产品的结构 8

4.2 提高投连险的投资收益率 8

4.3 完善家庭理财保险的功能 8

4.4 加强家庭理财保险市场的监管 9

4.5 正确地指引居民家庭理财保险认识 9

结 论 10

参考文献 11

致 谢 12

1 引言

随着我国国民经济的不断发展、人民生活水平的不断提高以及家庭财富的不断增加，居民的家庭理财意识在不断地增强，家庭理财理念也在不断地深化，家庭理财保险已成为居民家庭生活中日益重要的组成部分。我国居民的理财方式主要有储蓄、基金、国债，但对与保险来说，既感到陌生又觉得熟悉，普遍认为,保险只有保障功能。但近年来,随着家庭理财保险市场的发展,家庭理财保险有两个方面功能,一方面,是保险产品的保障功能,管理不可预知的风险在我们的生活,实现我们的人生目标。另一方面,是保险本身与金融管理功能。近年来,保险公司也设计了很多新产品,可以在保障功能的基础上,实现保险资金的价值。

如今，我国家庭理财保险分为三种，分别是分红险、万能险和投连险。其中，分红险的投资策略是比较保守，投资收益相对其他家庭理财保险来说，也为最低，投资风险也是最低；万能险具有保底收益，保险公司为其投资策略也是中长期,主要的投资工具为国债、企业债券、大额银行协议存款、证券投资基金；投联险主要的投资工具和万能险相同，不过投资策略相对激进，没有保底收益，所以存在较大投资风险，但是投资收益也是最多的^【1】。

在每一个家庭的理财方式中，家庭理财保险都发挥着非常重要的作用。首先，家庭理财保险能够提高居民的保险保障意识。其次，家庭理财保险可以很好的让居民进行合理的规划。家庭理财保险是在生命周期表和生命周期理论的基础上发展而来的，同时也充分考虑到以后的医疗、养老等现实问题。最后，家庭理财保险对于我国社会的稳定具有积极作用。目前我国的社会保障体系不是十分的健全，社会保障的水平也比较低，居民可以通过家庭理财保险中的养老家庭理财保险，缓解我国人口老龄化和未来独生子女的父母养老问题。

2 家庭理财保险概述

2.1 家庭理财保险的特点

家庭理财保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。家庭理财保险与储蓄、基金、国债等理财方式不同，具有以下几个特点：

(1)资金安全性

家庭理财保险属于合同约定行为，必须签署保险合同才能确定双方投资、委托责任的确立，因此客户的权益和保障内容都是受到法律保障的。而其他的理财方式大多采用了协议合同，一旦丢失投资内容就无法确定，甚至会带来资金的不安全。此外，家庭理财保险是由正规保险公司发售的，安全性很高，是其他理财渠道所无法比拟的渠道优势。

(2)具有强制储蓄功能

家庭理财保险需要按月或者是按年缴纳保费，对于很多人来说，起到了强制储蓄的作用。特别是一些具有养老功能的保险，每年缴纳的保费可以作为日后养老金进行储备，约定时间按时领取。并且家庭理财保险中途退保需要扣除一定的手续费，所以具有了强制储蓄的功能，减少了资金的不稳定性。

(3)家庭理财保险收益的确定性

一般来说，家庭理财保险在发售的时候，会给出一个明确的分红或者是收益率，可以作为参考。保险产品从设计开始就有专业的精算师进行利益的推算，确保投保人和公司利益都得到最大化，所以通常来说，收益和分红是比较明确的。

2.2 家庭理财保险的种类

家庭理财保险是保险公司利用其规模、投资等优势，及专业的投资专家条件来保护争取最大化的投资利益。目前中国的家庭理财保险主要可以分为分红险、万能险和投连险这三种品类^[2]。

分红险是投保人在享有了一定的保障基础之后，额外可以分享保险公司经营成果的一种保险形式，但是如果某一时间段，如果保险公司的经营状况不是特别理想的时候，投保人所能分享到的经营成果效益就会非常的有限，甚至严重可能会没有成果。但是，正常情况下投保人在购买分红险时都设有最低的保障利率，所以基本保障是完全不用担心。

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