论文总字数：8570字

摘 要

：改革开放以来，随着我国经济进入快速发展的道路，经济结构体系发生巨大的变化，民营银行迅速发展。民营银行的建立与发展，不仅能够解决中小型企业因为融资困难而出现的倒闭、破产等情况，而且有助于实现改革我国金融体制的目标。并且能够打击地下金融势力日益猖獗的气焰，极大地压缩其生存空间，有益于净化金融界的不良行为和巩固金融秩序。本文将浅谈民营银行发展的现状，发现还存在着民营银行市场准入后的环境还不完善，缺少合格的从业人员，品种单一，缺少创新等问题，有针对性的提出严格实行外部监管，设立存款信用担保机构，加强业务产品的创新等对策。

关键词：民营银行，发展现状，解决对策

Abstract：Since the reform and open policy, along with our country economy entered a fast development, great change has happened in the economic structure, the fast development of private bank. the private bank has been built and developed, not only can solve the problems, such as bankruptcy cases of small and medium-sized enterprises and appear because of financing difficulties, and contribute to the achievement of the reform of China"s financial system target. And to counter underground financial forces arrogance rampant, largely reduced their living space, is beneficial to the purification of the financial sector"s bad behavior and consolidating the financial order. This paper will present the development of the private bank, found that there are access to private bank market environment is not perfect, the lack of qualified personnel, the varieties of a single, lack of innovation, put forward the strict supervision, the establishment of a deposit credit guarantee mechanism, countermeasure to strengthen business innovation products.

Keywords:  Private Bank Development situation Solutions

目 录

1 引言 3

2 民营银行在我国的发展现状 3

3 民营银行发展存在的问题 4

3.1 品种单一、缺少创新 4

3.2 营销体系还不完善 4

3.3 缺少合格的从业人员 4

3.4 民营银行市场准入后的环境还不完善 5

3.5 存款担保不健全 5

4 促进民营银行发展的对策 6

4.1 加强业务产品的创新 6

4.2 完善营销策略 6

4.3 培养和引进专业人才 7

4.4 严格实行外部监管 7

4.5 设立存款信用担保机构 7

结论 9

参考文献 10

致谢 11

1 引言

自从加入到ＷＴＯ后，我国不断放宽对金融业的调控，银行业市场也向外国开放，外资银行凭借其丰富的管理经验、雄厚的资金储备和先进的经营机制等优势，在我国发展迅猛，大有无可匹敌的气势，影响了我国银行的发展以及银行业的运行。而改革现有金融体制困难，对内金融开放不足，只有发展民营银行这种具有中国特色的金融机构才能抗衡外资银行。民营银行是具有中国特色的，它是民营资本整体所占股份超过总股本百分之五十、以及拥有目前银行管理和风险防备系统的股份制商业银行，是由民间所有、民间治理、民间负责、民间受益四个部分组成的统一体。四者缺一不可。投资者拥有银行的产权并对银行进行管理，自负盈亏，自担风险，以及按股份比例分配收益。所以，民营银行是民间资本的控制与管理，集中权力、承担责任、分配利益一体化的现代金融组织机构^[1]。发展民营银行有助于解决小微企业的资金需求，促进民营经济更快的发展；发展民营银行有利于增强中资银行的整体实力，抵御外资银行的压力和冲击；也可以打破国有银行垄断银行市场的格局，实现金融资源的合理配置，提高资源的配置效率。

2 民营银行在我国的发展现状

目前在我国，国有商业银行主导现在的银行市场，市场份额很小的是民营银行。从中国如今的商业银行的地位和股权结构来看，237家主要的商业银行中有84％全是中央政府、地方政府、大型国有企业和地方政府平台公司控股；在13家股份制商业银行中，惟有民生银行、平安银行属于民营银行；在144家城市商业银行、212^[1]家农村商业银行中，仅在江苏和浙江有14个小型民营银行，民营银行只占5％的主流商业银行系统。

2013年7月5日，国务院发布的“金十条”中有提到“尝试由民营资本发起设立自担风险的民营银行”后，就有多达39家企业向工商总局申报民营银行并通过了银行名称的审核，但具体开办资格还要由银监会、央行等主管部门同意。2014年3月11日，中国银监会主席尚福林宣布，第一批5家民营银行的试点工作将分别在天津、上海、浙江和广东开展试点。首批试点花落10家民营企业，按照不少于2个共同发起人的试点要求，两两配对。首批五家民营银行试点分别是：“万向 阿里巴巴”组合，抢下了浙江一单，主打“小存小贷”；“百业源 腾讯”组合，拿下了广东，主打“大存小贷”；；“复星 均瑶”代表了上海、“华峰 正泰”占据了浙江温州，都采用“特定区域存贷款”模式；剩下一单则被天津民营资本“华北 商汇”拿下，主打“公存公贷”；发动创建的民营银行要切实做好试点制度策划，遵守银监会的监督和考察，制定风险解决措施，应对各种不利局势。

3 民营银行发展存在的问题

虽然我国民营银行正在迅速地发展，但是其中仍然存在很多问题阻碍民营银行的发展，具体体现在以下五个方面。 

3.1 品种单一、缺少创新

如今，根据我国民营银行目前业务的发展情况，由于产品的创新机制并没有在民日常业务中得到充分地体现，产品的开发与设计并不能够跨领域进行。尽管很多不同的银行都推出了各式各样的产品和别具一格的服务策略，但如果经过仔细的研究就能发现，其实创新并没有从这些产品中得到体现。有的产品仅仅是更换了一下名字而其中的内容基本上丝毫不动，并且各家银行的服务和产品相似度较高甚至有点完全一样，这些产品都不能体现每家银行各自的独特风格和特殊形式。民营银行客户们提倡的个性化并不能从这些内容上基本相同的产品中体现出来，致使客户们纷纷退出购买产品，重新购买国有银行或外资银行的产品。就服务而言，目前民营银行的理财服务水平和质量完全无法与外资银行相比，致使客户倾向外资银行，不利于民营银行的发展^[2]。

3.2 营销体系还不完善

当今社会民营银行仍旧无法正确的认识到营销的重要性，甚至没有建立一个专为金融产品服务的营销部门和适用于金融产品的推广机制，出售个人金融产品还比较困难，是因为民营银行还未招聘专门负责市场销售的人才以及未曾建立合理且完善的营销经营网络。在民营银行品牌的建立过程中，有很多问题开始体现出来，这些问题体现了三个方向上的不足。第一个问题是民营银行不知道如何去建立品牌，品牌效应并不能完全体现。并且民营银行普遍存在没有有效的品牌建设团队，没有专门设立一个部门从事品牌建设与管理，而且民营银行的专用管理品牌网络和系统至今还未建立出来。第二个问题是民营银行缺少合理的战略规划用于建设品牌。尽管一些民营银行推出了好多个品牌，但它们的视线却只是停滞在建立某一个产品品牌上，而不是让品牌成为银行总体发展战略之一，另外品牌没有经过整体的规划和系统的安排。第三个问题是品牌没有体现其个性化的内涵。民营银行推出的很多服务方式和各类产品，但对客户而言，这些品牌只是把标识和名称更该了，其个性化的产品和差异化的服务根本无法识别。

3.3 缺少合格的从业人员

银行业一直都是金融界的主要组成部分，而民营银行更是金融领域的新贵，对其中的工作者要求很高，知识、素质、人品等条件被用来选拔民营银行的员工。现今社会处于高速发展的知识经济时代，仅仅成为优秀的的销售人员或者专门的理财分析师对民营银行是远远不够的，因为民营银行提供的服务涉及面很广，简直可以说是全方位无漏洞^[3]。不仅为客户提供理财规划设计、采购合适的金融产品，而且还要提供无微不至的服务，其中包括税务规划、存贷业务、保险方案和信托计划等不同的服务。中国民营银行的工作者的工作建议和生活经验都很缺乏，甚至一些经理主管过去曾经是专门服务于VIP客户，现在被调过来服务客户，可想而知，民营银行特别需要各种高级人才，包括擅于管理财产、管理企业财务的财务人才，熟悉所以金融产品和交易无论是保险，还是证券都必须了解的金融人才，还要知晓税收制度、移民政策、信托计划等各行业的优秀人才。

3.4 民营银行市场准入后的环境还不完善

开放市场后民营银行将要面对非常严重的现实压迫，这压迫体现在市场空间和创新空间，把市场空间和创新空间都压得变成狭小的状态。民营银行狭小的市场空间，是因为中国林林总总的的金融机构的设立把银行业的市场结构几乎都充满了，有些银行还在疯狂地扩张规模，这些情况导致民营银行进入市场后寸步难行，只能在狭窄的空间慢慢地发展。民营银行业务创新的主要原因是制约民营银行的创新能力的一些因素，这些因素可以分为制度和市场准入的限制。制度化约束包括非市场化的利率限制银行产品的价格，导致在一个固定的价格不能识别的风险水平，也就无法提供一个灵活的价格机制创新，大大压缩民营银行的创新空间；而市场准入约束是因为我国银行业正在向混业经营的目标迈进，但采用分离银行制度，导致很多业务的操作被限制。民营银行是不太可能被允许在成立以来经营大多数国有银行宣布的禁止经营业务，发展民营银行的创新势必会被拓展业务的刚性约束限制。

3.5 存款担保不健全

在谈论市场准入对民营银行的重要性时，一些经济学家过去把民营银行准入与外资银行准入进行对比，外资银行能被国家允许设立，那么我国民营企业创办民营银行也是应该被允许的，这种认识存在一定的片面性。外资银行中国分行主要吸收富豪、暴发户等少数人的储蓄存款，要求储蓄金额不低于100万人民币，而民营银行则吸收社会大众的存款，一旦民营银行破产将会无法挽回的影响，造成社会的不稳定。所以没有有效的存款担保机制对民营银行是一个非常关键的问题^[4]。国有银行由国家信誉为保障，确保国有银行存款的安全。外资银行由它的总行的资金支持其发展，可以随时收到总行的资金援助。然而，民营银行却不知用什么来为其保证，这是必须要解决的问题。如果国家信用担保会削弱他们的民营性质，影响市场运行；民营银行的担保需求由于许多民营经济普遍较低的信用评级机构，所以无法担保出大量资源，满足其发展需要。总而言之，无法解决民营银行的担保问题，就无法保证存款安全，也没办法吸引群众存款，会造成经济和社会的很多不稳定情况。

4 促进民营银行发展的对策

为了我国经济及金融业更好的发展，针对以上五个问题，特别想出了相应的解决对策

4.1 加强业务产品的创新 

在开发新产品的时候，首先要改善目前所拥有的服务种类以及改进它的功能，从而促使它更好更快地适应激烈的市场竞争。其次是要研发新的经济业务品种，只有这样，用户才会信赖它并且时常地支持它。在分析竞争对手和少许国外先进银行的私人银行业务产品品种的基础上，与民营银行的实际相结合，把一些具有较大潜力的金融业务品种开发出来，由此来满足用户各种各样的需要。如果把产品开发出来以后，客户购买了，必须要做好售后服务的本职工作。更重要的是对产品进行经常性的升级，通过金融品种的持续替换、拼装、重新组合，来维持其旺盛的生命力。每个民营银行在产品业务研究的过程中要特别关注品牌效应，由于产品和服务是最能响应和显示民营银行形象的，民营银行只能通过产品和服务才能真正赢得顾客的忠诚，因此，品牌定位和形象策划是一个民营银行必须先做的，积极引进可以代表民营银行“优秀产品”的特点，创造一个安全，安全，良好的品牌形象，从而更进一步地巩固民营银行的吸引力和友善力^[5]。

4.2 完善营销策略 

借助各种各样的途径、宣传不同种类形式的产品是市场营销推行的最终目的，让用户充分懂得金融品种的服务功能和方案，把金融产品所拥有的实惠和优点带给其享用。目前，中国的民营银行应当从中国的现实状况以及自身实际的营销策略作为出发点，借助改善营销体制的建设来加快我国民营银行业务品种的发展。所以，首先要提高营销的方法，比如说对于一些民营银行业务的个性化特征，要选择差异化的营销手段，考虑用户在需要背后所隐藏的更普遍和更庞大的种种变量要素，把用户进行分类，根据其对应的等级，提供适用于客户的高质量、多样化的产品和服务。其次要研究国外先进营销理念和策略。比如说选择数据库进行营销、以捆绑的形式进行营销、启发式营销等方法出售民营银行产品。最后要进一步大力选拔和教育营销人才，让他们学习专业的营销知识，熟练了解和运用营销手段，最终使这些营销人才拥有高素质的专业营销技能。

4.3 培养和引进专业人才

民营银行经营业务的员工不同于一般的银行业务员，专业的服务人员是民营银行业务发展的核心竞争力。客户经理在民营银行中，要求拥有充足的工作经验、过硬的专业技能，并且要掌握资本市场的运行规律，认识境内外的投资情况和少许高品质的生活方式等等众多技能。一要大胆引进。勇敢地引进某些在金融产品业务的研究、治理危机、市场营销方面等具有一定能力的高专业化管理人才，组建一支高技术的投资和研究团队，为民营银行在中国的发展，提供综合化、个性化的客户服务。二要留住人才。经过改善激励系统，不仅要提高团队的凝聚力与竞争力，还要维护人才队伍的相对稳定性。三是要培育精英。当新人刚刚进入这个行业时，要让他们充分学习各种关于民营银行新产品新业务的理论知识，并且以一定时间为周期，安排他们进行模拟演练，从而进一步提高他们的自身价值，促进我国民营银行的发展。

4.4 严格实行外部监管

民营银行准入后的生存环境非常使人为它担心，只有在政策和有关部门的支持保护下才能完成自身的可持续发展。通过民营银行在分析市场角度面对困难，应该从三个层面完善政策支持：第一，财政政策。民营银行创立之初可能会考虑给予直接补贴和税收优惠，有针对性的对民营银行业务补贴风险较高的资产，并根据总资产经营补贴以抵消风险溢价，减免税收政策便能够按照先征后退的原则，根据他的金融服务业绩处理退税交易。第二，货币政策。应考虑差别准备金政策用于民营银行的发展，把准备金率下降到一定额度，提升它贷款的余额。民营银行到中央银行办理再贷款、再贴现业务，可以适当降低贷款利率和贴现率，降低融资成本。学习农村信用合作社，民营银行也能够提升贷款利率水平，减少交易审批的时间。另外，可以使用窗口指导，在尚未市场化的阶段，鼓励且倡导民营银行进一步创新^[6]。企业资产的间接改变，比如说借助多种渠道把客户可用的贷款金额降到最低。第三，银行业务市场准入政策。可适当考虑开放一些国有银行限制接受但相对低风险的银行业务让渡给民营银行，有助于发挥自身在市场中的特殊功效，借助市场缩短适应期。总而言之，在民营银行发展的早期阶段，必须依靠保护政策的支持，当它发展起来就应该迅速退出，让市场中的民营银行独立发展。

4.5 设立存款信用担保机构

民营银行监督管理和存款担保问题是可以解决的。众所周知的市场监管模式便是实施安全监理一体化。所谓担保监管一体化就是谁为民营银行的存款提供担保，谁就可以获得监管的权力。在市场上建立一个民营银行信用担保机制，以确保安全的存款。因为在信贷市场中国家处于领先地位，民营经济的信用评级可能不能独当一面，所以个人信用保障机制的建立必须引入国家信用赢得客户的信任，以保证民营银行市场，，全国信用介绍应该是间接的，即借助国有企业进行投资，以持股或者控股的模式投资民营银行存款信用担保组织，目的是确保该机构的还款能力，并且借助担保费用来支撑主营业务收入的运行。确保民营银行信用担保机构的自身有效利益，应当拥有对私人银行的监督和管理的权利，而我国银行已填补监管资源不足的问题，监管机构可以审批，宏观调控政策的制定、制定监管政策等工作，并制定具体的监督和监管标准由存款信用担保机构负责民营银行，并接受国家金融监管当局的监管^[7]。

结 论

本文通过对民营银行现状和存在问题分析，并提出了解决问题的对策，强调了民营银行在一国的金融体系中的重要性，建立民营银行发展速度将直接影响一个国家发展的潜力和国家经济的未来。到目前为止，民营银行的发展已经有了一个比较清晰的市场定位和发展的具体方向，这对于发动群众的资金、减少政府所承受的负担、解决金融危机、改善我国金融机构组织体系具有十分关键的意义。一个重要的金融深化是一国金融结构的变化，民营银行的发展将对经济的发展使我们的金融系统的辐射，增加渗透性和适应性。民营银行的建立和发展，有利于对金融资源的进行合理且有效的配置，改变以前因为国有金融部门垄断性造成的金融资源低效配置的的格局。一方面有利于充分展示经济活动中所表现出来的动力，另一方面也有利于相关部门有效的监督管理，从而进一步维护经济秩序和经济市场的稳定。

参考文献

[1] 胡静.民营银行专家谈[J].中国西部,2013,(11):82-85

[2] 崔姝.我国民营银行发展若干问题研究[J].河北金融,2013,(12):8-11

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