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摘 要

:近年来我国不断加快推进市场经济的步伐，三农中商业化的比例不断增加。为了顺应这一改变，我国经济较发达地区开始实行由农村信用社到农村商业银行的改革。农村商业银行作为从农村信用社转制而来的新型农村金融机构，诸多风险存在于经营管理中，其中最大的风险是信贷风险。本文根据涟水农商行信贷风险管理现状，找出存在的问题，分析产生信贷风险的原因，并有针对性地提出改善措施，提高涟水农村商业银行的竞争力。

关键词：涟水农村商业银行，信贷风险，分析，对策

ABSTRACT: China in recent years continues to accelerate the pace of market economy, commercial agriculture in increasing proportion. In order to accommodate this change, China"s economically developed areas introduced by the rural credit cooperatives, rural commercial bank reform. Rural commercial banks, as new rural financial institutions from the conversion from rural credit cooperatives, many risks in the operation and management, the biggest risk is credit risk. Based on credit risk management in Lianshui agricultural businesses, identify problems, analyze the causes of credit risk, and puts forward the improvement measures to improve the competitiveness of Lianshui rural commercial banks.

Keywords：Lianshui rural commercial bank，credit risk，analysis，countermeasure

目 录

1 绪论 3

2 涟水县农商行信贷风险管理现状 3

2.1 信贷投放情况 3

2.2 不良贷款结构分布分析 4

2.3 不良贷款变动趋势分析 4

3 信贷管理存在的问题及原因分析 4

3.1 单户大额贷款审批宽松，清收难度大 5

3.2 行业风险加剧 5

3.3 抵押物贬值 5

3.4“垒大户”现象多发 6

3.5 农贷升级过快，不良贷款转换重量不重质 6

3.6 存在信贷人员人为风险 6

3.7信贷风险识别和预警体系有待完善 7

4 农村商业银行出现贷款风险的对策 7

4.1 规范信贷操作流程 7

4.2 优化信贷资产结构 7

4.3 做好抵押贷款的程序管理 8

4.4 做好法律和信贷宣传工作 8

4.5综合治理不良资产 8

4.6加强员工素质教育 8

4.7 完善信贷风险识别和预警系统 9

结 论 10

参考文献 11

致谢 12

1 绪论

五大行在农村鲜有涉足，农村商业银行在乡镇经营规模巨大，经济实力雄厚。已成为农村金融的基础。农村商业银行主要服务于农产业、农村中小型企业和个体私营户，它们处在金融系统的底端，风险较大，收益并不能得到保证，不良贷款产生的几率较大。涟水农村商业银行几年来致力于规范贷款操作手续，积极清收不良贷款，核销呆账，不断调整信贷结构和信贷投向，同时优化贷款结构，在提高信贷质量方面取得了一些成绩，一定程度上缓解了风险状况，经营效益逐年增加。由于涟水农商行从信用合作社转制时间不长，在管理方面对于贷款风险的控制和防范也仍然存在一系列的漏洞，部分收益差的网点在撤销后不良贷款的划分存在问题，形成了涟水农村商业银行不良贷款数额仍然较高的局面，需要寻求最优对策针对解决，以保证本行经济系统良好运作，同时更好促进农村经济发展。

2 涟水县农商行信贷风险管理现状

根据涟水农村商业银行近两年各季度、年度信贷投放报告，了解该行信贷投放情况，对其信贷管理中出现的问题进行研究分析，具体如下：

2.1信贷投放情况

截止2015年12 月31 日，涟水农商行总贷款数额为298.86亿元，同比增加70.94亿元。其中本期不良贷款占比1.62%，同上期2.69%下降了1.07个百分点。贷存款款比例今年有所提高，在中长期贷款方面，本期同比增加5.79%，比例提高较快，资产流动性比例有所下滑，说明今年中长期贷款数额增长迅速的同时存在着资产流动隐患，资产流动风险加大。

表 2-1：2015年涟水农村商业银行信贷投放情况 单位：%

项目	本期	上期
不良贷款比例	1.62	2.69
贷存款比例	69.24	67.71
中长期贷款比例	16.63	10.84
资产流动性比例	34.24	35.47

数据来源：2015年涟水农商行年报

2.2不良贷款结构分布分析

从表2-2不良贷款的四级分类来看，逾期贷款期末比期初增加了520万元，占比比期初上升0.17%，呆滞贷款总数仍然居高，但是比期初减少了6570万元，占比比期初减少0.46%，核销呆账16万元^[1]。表明了此行在这一期间内对贷款的审查要求较期初严格，对客户信贷的风险有着比较好的分析调查在核销、清收不良贷款方面取得一定效果，但信贷资产不良化依然值得重视。

表 2-2：2015年涟水农村商业银行不良贷款情况 单位：万元

项目	期初数	占比	期末数	占比	比年初
					余额	占比
逾期	7370	0.31	7827	0.48	520	0.17
呆滞	27426	1.68	20840	1.22	-6570	-0.46
呆账	188	0.07	172	0.05	-16	-0.02
合计	34905	1.77	28855	1.62	-6050	-0.27

数据来源：2015年涟水农商行年报

2.3不良贷款变动趋势分析

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