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摘 要

商业医疗保险作为医疗保障体系的组成部分，对实现医疗保险的普及发挥着深远重大的意义。本文以镇江为例，通过分析商业医疗保险发展现状，找出了其发展中存在社会公众观念、从业人员、规范机制、道德风险等方面的问题，进而有针对性的提出加大商业医疗保险知识的宣传力度、加强专业化人才的培养，提高技术水平、加大力度控制道德风险，规避投保人与医疗服务双方的道德风险、完善医疗保险的监管机制，规范保险行业的经营制度的对策，以促进商业医疗保险健康长足的发展。

关键词：商业医疗保险，发展现状，问题及对策

Abstract: As a component of the medical security system, commercial medical insurance ，plays a far-reaching significance to realize the popularization of medical insurance.Taking Zhenjiang as an example, this paper finds out the problems such as the concept of the public, practitioners, normative mechanism, moral hazard, and so on,which is existing in the development of commercial medical insurance，by analyzing the current situation of the development of commercial medical insurance. In order to promote the healthy development of commercial medical insurance,pointed suggestiongs are putting forward to strengthen the propaganda of commercial medical insurance knowledge and the training of professional talents, improve the technical level and strengthen the control of moral hazard,avoid the insurance regulatory mechanism of medical insurance moral risk, improve human and medical services between the two sides, standardized operation of the insurance industry system of countermeasures.

Key words：commercial medical Insurance,development status,problems and countermeasures

目录

1 引言 4

2 镇江商业医疗保险发展现状 4

3 镇江商业医疗保险发展中存在的问题 5

3.1 社会公众观念保守 6

3.2 从业人员专业化水平不高 6

3.3 道德风险和逆选择问题严重 6

3.4 商业医疗保险的机制不健全 7

4 促进镇江商业医疗保险健康发展的对策 7

4.1 加大商业医疗保险的宣传力度 8

4.2 加强专业化人才的培养 8

4.3 加强风险管控 9

4.4 完善医疗保险的监管机制 9

结论 10

参考文献 12

致 谢 13

1 引言

国务院办公厅2014年印发《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，提出到2020年基本建立市场体系完备、产品形态丰富、经营诚信规范的现代健康保险服务业，同时也颁布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》^[1]等相关文件。近年来，在中央政府关于医保改革的众多意见中，都有鼓励商业医保做大做强的声音。国家和地方政府也相继出台多项政策，支持商业医保的全面发展。保险行业在众多支持下队伍逐渐壮大，迅速进军各地市场。同时在“互联网 ”的大背景下，商业医保的发展必定势如破竹，成为转变医保的发展方式。

除了政策的引导，商业医保与基本医保的共同发展也顺应了社会的发展趋势。这对于医药卫生体制的改革，城镇化进程以及完善社会保障机制从而维护社会稳定，都是一种新的发展思路。2019年3月全国两会和各地区干部群众热议医保的惠民性，大病医疗保险就是一个典型的险种，不仅能够促进医疗卫生事业的发展,还能够缓解众多家庭的医疗负担，维持社会秩序，造福全体人民。

本文通过对商业医疗保险在镇江发展的现状进行分析，进而发现其存在的问题并提出合理的对策，希望能让商业医疗保险服务在镇江人民的医疗保障中发挥更积极的作用。

2 镇江商业医疗保险发展现状

自2017年中央一号文件多次提及商业医保，加强政策扶持，镇江保险行业市场投入加大，虽然商业医保在镇江的发展仍处于初级阶段，不能很好的适应经济的发展以及满足镇江人民的有效需求，但在近些年来相继出台的相关文件支持下，镇江商业医保的发展已取得了一定的成绩。据了解，镇江现有的保险公司已由原来的2家人寿和人保增至5家，共开办了61种医疗保险险种业务，但业务量并不大，截止2016 年镇江市商业医保参保人员数达62万人，比上年末增加8万人，另有37%的消费者有意愿购买商业医保，2005年～2016年间保费呈缓慢上升趋势，保费收入同比增长17.71%，在人身险业务中增长幅度较小，占同期人身保险比例为4.8%，且商业医保险的保费收入只是在总值上保持增加，增长速度始终较慢。不过商业医保的赔付率在不断上升，在2011年达到50%以上,始终处于较高水平，因此商业医保的盈利水平被降低，产品创新力低。自2011年至今，商业医保赔付率有下降趋势，保险公司盈利水平得以提高。目前，其发展的现状主要呈现以下三种特征：

第一，市场潜力巨大。据了解，镇江范围内的大部分企业都为其员工缴纳五险，人们的养老医疗险都囊括在内，有多数人就会因此而不愿额外购买商业医疗保险。在此情形下，商业医保发展的市场受到了限制，人们需求不高、对保险的期望不高、信任度不高，从而导致保险公司无法建立良好的基础，保险行业发展和推广的步伐缓慢而沉重。但是近些年来，在国家政府政策以及保险代理人员的努力下，部分居民的想法发生了质的改变。随着年龄的不断增长，在面对未来诸多不确定因素时，他们渴望得到更加全面的保障以保证自己无后顾之忧，此时居民们对医疗保险的需求较为强烈，保险业的发展迎来了崭新的机遇，各大保险公司牢牢把握住这次机会迅速在镇江范围内扩展业务。中国人民保险，太平洋保险，华夏保险等一系列保险公司都纷纷在镇江成立了运营中心，站稳脚跟，并逐步拥有自己的固定客户资源，商业医疗保险的市场由此展开，并且随着互联网时代的到来，商业医保与互联网的结合更进一步促进了保险行业的快速发展。

第二，行业规模较大。中国经济信息网数据表明，近些年来商业医疗保险整体发展迅速，不仅线下营业点在不断完善，线上医保也并驾齐驱^[2]。在结合互联网之后，2018年互联网医保全年累计保费64亿，同比增长133%，占互联网健康险的52.1%。自新一轮医改后，医疗健康市场的需求不断增多，参保群众保障水平普遍提高10%~15%,在医疗保险领域，中国人寿和人民保险瓜分了大半的市场。2014年我国的医疗融资额是221亿人民币，到2018年时，已经突破了700亿，与前几年相比较来看，大幅增长将近130%^[3]。镇江范围内的发展增长也十分迅速，之前的低迷已不复存在，人们的观念在逐步转变，购买意愿越来越强，对商业医保的需求不断增多。镇江的保险行业也由原先人保独占鳌头发展到多家保险公司共同拓展医保市场。

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