论文总字数：9375字

摘 要

随着信息技术革新，第三方支付的飞速发展，2013年招商银行首先宣布成立了第一家“微信银行”，随后各家银行纷纷推出“微信银行”服务模式。本文通过对“微信银行”兴起的原因及意义的探讨，进一步了解农业银行“微信银行”的发展，研究分析其发展现状，发现农业银行“微信银行”的发展日趋成熟，业务日趋全面，但是还存在着法律定位缺失、客户信息安全风险、业务同质化严重等问题。并针对这些问题提出了完善法律法规、推行实名认证、差异化经营策略等对策。

关键词：微信银行 现状问题 优化对策

Abstract:With the innovation of information technology and the rapid development of the third party payment, China Merchants Bank announced the first WeChat bank in 2013, and then each bank launched the WeChat banking service model. Through the discussion of the reasons and significance of the rise of WeChat bank, this article will further understand the development of the Agricultural Bank of ChinaWeChat bank, study and analyze its development status, and find that the development of the Agricultural Bank of ChinaWeChat is becoming more and more mature, and the business is becoming more and more comprehensive, but there is still a lack of legal position, the risk of customer information security and the same business. Such as serious quality and so on. Aiming at these problems, This article puts forward some countermeasures, such as improving laws and regulations, promoting real name authentication, and differentially managing strategies.

Key words: wechat bank current problems optimization countermeasures

目 录

1 前 言 3

2 “微信银行”概述 3

2.1 “微信银行”简介 3

2.2 银行微信服务的意义 4

3 农业银行微信服务模式发展现状 4

3.1 农业银行“微信银行”发展总体状况 4

3.2 农业银行微信服务模式 5

4 农业银行微信服务模式存在的问题 5

4.1 “微信银行”法律缺失、监管主体不明确 5

4.2 “微信银行”负面信息难以监控 6

4.3 客户账户安全、信息安全难以保障 6

4.4 “微信银行”后台系统有待完善 7

4.5 农业银行“微信银行”特色不足 7

5 农行“微信银行”快速健康发展的对策研究 8

5.1 建全法律制度、监督管理体系 8

5.2 加强信息发布审核及言论引导 8

5.3 推行实名认证，加强风险预警 9

5.4 增强对系统的技术维护 9

5.5 发展差异化经营策略 9

总 结 11

参考文献 12

致 谢 13

1 前 言

微信（wechat）是腾讯公司推出的一款为智能终端提供即时通讯服务的免费应用程序,无论是企业还是个人都能够创建属于自己的微信公众号，通过其来完成和特定群体的文字、图片、语音的全方位沟通、互动^[1]。随着“互联网 ”的技术革新、第三方支付的飞速发展以及同业竞争的日趋激烈，传统的银行业网点柜面的经营方式受到了来自互联网的巨大冲击和挑战。

传统银行业在转型发展的道路努力寻觅新的突破点。2013年招商银行率先推出了首家“微信银行”^[2]，依靠微信平台银行可以花费更低的成本而获取大量的客户资源，并且这种服务方式能够突破时间、空间的局限性，为客户带来更便捷、及时的服务。此后各家银行也纷纷效仿推出“微信银行”业务，农业银行也在不断发展“微信银行”服务，从一开始只针对信用卡业务，到现在除非现金业务基本都能得到处理，农业银行“微信银行”经历了巨大的变化，其业务涵盖面日趋全面，服务也更加人性化。本文将深入了解农业银行“微信银行”发展现状，并针对发展过程中存在的问题，提出相应的对策建议。

2 “微信银行”概述

自2013年“微信银行”推出开始，“微信银行”发展迅速，下面将简单介绍“微信银行”的兴起及意义。

2.1 “微信银行”简介

银行通过微信公众平台，创建一个专属本银行的微信公众号，与客户进行线上的全方位沟通、互动，一对一指导用户，这便是“微信银行”①。“微信银行”能够带给客户智能化服务，免去了传统客服预约、排队等候的不便，不再受到时空的束缚，十分方便快捷。2013年7月，招商银行推出了首家“微信银行”②，客户使用“微信银行”不但可以进行借记卡转账汇款、购买理财、三方缴费等操作，还可以完成对信用卡的账单查询、快速还款、账单分期等业务。此外，客户还可以在微信上享受招行网点查询及预约服务、办卡申请、贷款申请等多样线上业务。

“微信银行”自从推出以后，各商业银行“微信银行”都在不断扩展其业务范围，从一开始的简单查询功能，发展到现在的贷款申请、理财购买、业务预约等具体操作服务，实现了成为银行“营业厅”的转变。用户通过“微信银行”链接功能，可以直接跳转到官方网页，为客户提供了更多便捷、个性化的服务^[1]。

银行传统的运营方式是通过线下网点来实现功能，但由于发展线下网点的投入成本较大，而且靠仅有的线下网点很难实现真正解决用户的便捷问题。截至2017年12月，我国网民人数达7.72亿，全年合计新增网民共4074万人，互联网普及率为55.8%，较2016年底提升了2.6个百分点^[3]。2018年初，微信对外宣布用户量(含微信和WeChat月活跃用户)超10亿，而且这一数字还在一直迅速上升^[4]，在典型社交应用中使用率占据榜首，因而银行依附微信平台开展服务是必然的趋势。

2.2 银行微信服务的意义

在各家银行众多、竞争非常激烈的今天，每一家银行都对微信公众平台的运营推广十分重视。“微信银行”弥补了营业网点覆盖密度小的缺陷，这不仅为商业银行在金融市场竞争中创造了更多的优势和可能性，也使得运营成本得到了降低，同时也为用户创造了更大程度的便捷。

银行微信公众平台的运作经营能够提升其产品的影响力和知名度，吸引更多的客户来到银行办理金融性业务，吸引更多的企业进行金融性合作；不断提升银行的核心竞争力，为银行发展带来源源不断的动力；能够使银行的精神文化得到更好地传播与推广，増加更多忠实的客户，提升银行竞争力。并且能够吸引到更多智者加入到银行的建设发展中来，为银行业发展助力。

3 农业银行微信服务模式发展现状

农业银行“微信银行”从推出至今，提供的服务范围不断扩展，并形成了自己微信服务模式，下面将做简单介绍。

3.1 农业银行“微信银行”发展总体状况

2013年农业银行刚刚推出的“微信银行”时业务包括信用卡账单、积分查询、优惠信息、申请办卡等内容，主要是针对信用卡业务。今年3月农业银行“微信银行”推出2.0一期版本，一期提供借记卡余额、明细、开户行查询、利率牌价查询等农行卡用户日常使用量最大的基础性服务，二期将扩充信用卡、缴费等功能，以服务更为广泛的用户群体。

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