论文总字数：9261字

摘 要

：当今中国，利率市场化已成为金融改革的重点。本文概括了常熟农村商业银行的经营现状，分析利率市场化中常熟农村商业银行收入减少，资金成本提升，利率风险、信贷风险加大，缺乏资金定价能力等问题，并提出了扩大利润来源渠道，强化成本管控，加强利率风险管理，加强信贷风险管理，提高利率定价能力，加快金融创新等建议，以期对农村商业银行应对利率市场化有一定借鉴作用。

关键词：常熟，农村商业银行，利率市场化

Abstract：Interest rate market is a hot issue in today"s Cciahina"s finanl reform. This paper summarizes the operation status of Changshu Rural Commercial Bank .Find the marketization of interest rate makes the Changshu rural commercial bank appeared some problems, For example reduced income, cost of capital, nterest rate risk increases, credit risk increases, lack of capital pricing power. And puts forward some strategies, Such as diversification, expanding profit sources to strengthen cost control, strengthen the management of interest rate risk, strengthen credit risk management, ,improve the interest rate pricing ability, accelerate financial innovation. In order to deal with the interest rate of rural commercial bank market have a certain reference.

Keywords：Changshu, Rural Commercial Bank, Interest Rate Marketization

目 录

1 引言 4

2 常熟农村商业银行发展现状 4

3 利率市场化进程中常熟农村商业银行银行面临的挑战 6

3.1 利率市场化使收入减少 6

3.2 利率市场化使资金成本提升 6

3.3 利率市场化使利率风险加大 7

3.4 利率市场化使信贷风险加大 7

3.5 缺乏资金定价能力 7

4 常熟农村商业银行应对利率市场化的对策建议 8

4.1 开展多元化经营 8

4.2 实行费用精细化管理 9

4.3 设立利率风险管理部门 9

4.4 加强信贷资产管理 9

4.5 提高利率定价能力 10

4.6 加快金融创新 10

结 论 12

参考文献 13

致 谢 14

1 引言

自2013年7月20日起，金融机构的贷款利率管制全面放开，同时中央银行行长周小川在2014年两会中宣告将在一两年内全面实现存款利率市场化。利率市场化是指中央银行逐步松开对利率的限制，利率水平由银行根据市场供给和需求关系来决定，最终实现金融经济的可持续发展与协调发展、社会资源与社会资金的优化配置的目标^[1]。利率市场化是我国金融业市场化改革的重要步骤，随着我国市场经济的不断壮大和金融体制改革发展的逐渐深化，原有的利率体制已不适应我国的发展要求，利率市场化的问题日益突出，必须对现行的利率管制进行改革，完善市场利率体系。因此，利率市场化是必然的趋势，利率市场化是我国金融业市场化改革的重要内容。我国的金融体系是以银行为主导的，而农村商业银行在金融机构中占有重要位置，在国民经济的运行中也发挥着重要作用，农村商业银行的发展对经济和社会的发展具有重要的影响。在这样的背景下，提出农村商业银行在利率市场化下的应对策略变得极为重要。本文以常熟农村商业银行为例，在介绍常熟农村商业银行经营现状的基础上，尝试对利率市场化给常熟农村商业银行带来的影响进行深入分析和研究，探索农村商业银行应对利率市场化改革的策略。

2 常熟农村商业银行发展现状

2001年，常熟农村商业银行改制为股份制商业银行，是全国第一批成立并且是第一家完全由民资持股的农村商业银行。以“服务三农、服务中小企业、服务优质客户”为市场定位。截至2013年10月末，常熟农商银行资产总额810亿元，存款总额650亿元，贷款总额390亿元，是我国县级农村商业银行中实收资本最多、经营规模最大的银行。

图1近年常熟农村商业银行存款总额与贷款总额情况

数据来源：江苏常熟农村商业银行股份有限公司2009-2012年度报告

从图1中可以看出，常熟农村商业银行2009-2012年的存款总额和贷款总额都呈现逐年递增的趋势，发展迅速。根据数据得出，2010年同比增长27.07%，2011年同比增长14.83%，2012年同比增长14.53%；2010年贷款总额增长率为22.14%，2011年增长率为17.37%，2012年增长率为15.07%。这说明虽然利率市场化给银行带来了严峻的挑战，常熟农村商业银行存款总额和贷款总额增长率有所下降，仍然保持增长的趋势。

自利率市场化改制以来，常熟农村商业银行的存款利率一直高于四大国有银行。活期存款和三个月、半年期、一年期及以上的所有定期存款利率全部在最新基准利率基础上上浮10%。

在贷款利率方面，六个月、一年、三年贷款利率分别下降为5.6%、6%、6.15%。2013年末常熟农村商业银行小型微企业贷款为275.23 亿元，占整个银行贷款的77.50%，较年初增加38.03亿元，增长率高于整个银行贷款平均增长率。

图2近年常熟农村商业银行净资产收益率

数据来源：江苏常熟农村商业银行股份有限公司2009-2012年度报告

从图2中可以看出，2009-2012年间，常熟农村商业银行的净资产收益率分别是19.80%、17.07%、17.96%、16.54%，四年总平均值为17.84%。2009年的净资产收益率较高，而2010-2012年总体看来净资产收益率有所下降。净资产收益率是净利润与平均股东权益的百分比，常熟农村商业银行净资产收益率降低的主要原因是贷款利率的下降和存款成本的上升，致使净利润的增长量小于股东权益的增长量。这说明利率市场化对常熟农村商业银行的盈利水平产生了一定影响。

2012年末该行有3.51 亿元的不良贷款余额，与年初相比，增加了1.38 亿元，不良率0.99%；存贷比率为61.22%，相比年初增加了0.29 个百分点；拨备覆盖率为358.58%，拨贷率为3.56%，资本充足率14.74%，核心资本充足率为13.05%，常熟农村商业银行的风险控制水平在同行业中处于领先地位^[1]。

剩余内容已隐藏，请支付后下载全文，论文总字数：9261字