一、选题的目的与意义

随着人类社会迈入21世纪，在经济全球化的巨大发展主题下，经济的信息化已俨然成为了全球经济发展的主要趋势。最近几年来，互联网高度普及，我国的电子商务市场和第三方支付发展平台发展势头极为迅猛。而互联网第三方支付位于处在整个互联网交易的中间位置，对于互联网的交易起到了衔接作用在信息流和物流中间，第三方支付无处不在，生活中淘宝网购时需要，支付宝的发展，微信支付的发现，第三方支付随着科技的发展，与时俱进。第三方支付的诞生，极大程度上解决了交易双方的信任问题，卖家无需担心自己发出货物以后收不到款项，买家也不用担心付款后收不到自己的货物，开创了高效，低成本的货币支付模式，给人们一种全新的支付体验。但作为新生事物，都有其不太完善和缺乏的地方，事物的发展是光明的道路是曲折的，因此，必须加强对第三方支付的法律监管。从而更好地保障用户的交易安全和社会稳定。2005年以来,以支付宝为代表第三方支付在国内得到了迅猛的发展,在网络交易过程中一方面扮演着信用中介的角色,另一方面担当着支付网关的重任,突出解决了当下电子商务发展的两大困境：诚信和支付,促进了电子商务市场的繁荣发展,成为当下金融清算体系有效的补充。但与此同时它对我国的金融体系也产生了一定的影响包括对原有的货币市场、信用体系的影响,并由此产生一系列的沉淀资金问题、洗钱问题、套现问题等,对国内金融市场的稳定产生了潜在的威胁。国家在05年以来先后出台了《电子签名法》、《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》等试图规范第三方支付的发展,但迄今为止,仍未对第三方支付的金融属性和业务范围进行定性。第三方支付游走在政策和法律的灰色地带,前景扑朔迷离。但我们并没能因为惧怕而放弃发展第三方支付平台。中国更需要在发展的同时，不断借鉴国外的优秀经验来完善第三方支付的法律监管：第一,要提高监管立法的法律位阶,增强法律效力。第二,建立起分类监管和协作监管相结合的监管模式,形成对互联网第三方支付的立体的法律监管。第三,在已有的市场准入机制的基础之上适当调整行业入门门槛,降低互联网第三方支付机构注册资本和资本充足率的要求,发挥市场的竞争与创新,并建立相应的机构退出机制。第四,完善客户备付金的管理。客户备付金在第三方支付平台停留产生的利息明确归属为客户,但对支付机构不作分配要求。

通过本课题研究，结合支付宝、财付通、微信支付平台，对第三方支付的发展进行探究，提提出如何对第三方支付实行更加有效的监管。

二、文 献 综 述

1、第三方支付的的兴起

所谓的”第三方支付平台”就是由非银行的第三方机构所经营的网上支付平台。第三方支付是将支付平台建立消费者商家和银行之间的联系，在中间起到信息用担保和技术保障的作用，满足消费者到商家及金融机构建的货币支付，现金流转，资金等功能。当消费者采用第三方支付时，约束买卖交易双方的同时，保障可在交易过程中资金流和物流的双向流动，大大的提高了网上交易的可信度。电子支付的兴起是当代信息全球化的最重大的金融服务变革，徐超^[1]（2013）认为在这一改革过程中，一方面商业银行都将第三方支付作为金融创新的主要方向，另外一方面电子支付机构也跻身于投资并且运营电子支付平台。包春静^[2]（2008）认为经历了十多年的发展，第三方支付机构已经在我们生活中无处不在。在互联网和移动通信的飞速发展，改变一尘不变的生产经营模式，也在某种程度上改变了传统的支付习惯，成为促进经济发展的新增长点。

2、我国第三方支付的发展历程

假如将第三方支付的十年历史分为两个阶段，我认为支付宝的普及就是很好的分水岭。据统计（CNNIC）2007年1月发布的数据显示，截至08年底，我国网名总是达到2.98亿人次，网购使用时率高达百分之二十五，俨然成为十大网络应用之一，网上支付和网上银行的发展都较为迅速，对其使用率也高达17.6%和19.3%。

电子商务对网上支付的发展起到了不可磨灭的作用，人们更多关注网上支付的安全。韩国红^[3]（2012）认为我国信用体制尚不健全，第三方支付也应运而生，某种程度上缓解了我国电子商务的发展瓶颈。第三方支付和电子商务是相互依存，相互影响，相互促进的关系。在第三方支付不断发展的过程中，2005年，我国第三方支付的机构从10家左右大幅度增长到了50家左右，迅速抢占市场，为了提升竞争力，大部分第三方支付机构采取大幅度见底交易手续费的方法，甚至不惜”倒贴”，以零利润和负利润吸引更多商户，导致现在大多数商户陷于盈利男的困境中，”无组织无纪律的”竞争让个个企业的利润也大幅度缩水。蒋先玲、徐晓兰^[4]（2014）认为我国并没有正式出台与第三方支付有关的法律法规，导致网上支付的过程中存在这很多交易的安全漏洞和买卖双方的信用问题。所以对对电子商务和第三方支付问题的研究迫在眉睫。