摘 要

随着我国社会经济的飞速发展，居民收入水平和消费能力也不断提高，各商业银行的个人消费信贷业务也随之不断地蓬勃发展，个人消费信贷日益流行起来。近几年，大学生逐渐成为消费信贷市场的主力军。信贷消费固然能够提高大学生的生活质量，满足其超前消费的意识以及购物消费的欲望，但是大学生信贷消费中也暗藏着极大的隐患。

本文首先阐述了大学生消费信贷的现状，主要表现为大学生消费信贷规模不断增长、大学生基础消费以实用性为主、消费结构多元化、大学生分期贷款火爆；其次探析了大学生消费信贷目前存在的风险，裸贷风险恶性事件层出不穷、大学生消费盲目性的风险、平台催收贷款的风险、校园网贷诈骗风险；再次以大学生消费信贷存在的风险为出发点，剖析了大学生消费信贷风险产生的原因，主要是相关法律法规不健全、金融机构缺乏严审制度、高校缺乏对大学生的消费观的重视、及大学生对个人信用认知度不够和本身消费观扭曲等原因。最后，运用所学的理论知识，结合实际提出了防范大学生消费信贷风险的策略：政府应完善法律并加强监管、各大金融平台应携手加强风险控制、建立大学生征信系统、大学生应树立正确的消费观等等，以期我国大学生消费信贷市场能够有所规范，未来能够稳步发展。

关键词：消费信贷；大学生；风险防范

Research on the Prevention Strategy of Consumer Credit Risk

——Taking College Students' Consumption Credit as an Example

Abstract

With the rapid development of China's social economy, the income level and consumption capacity of the residents have been continuously improved.What's more, the personal consumption credit business of commercial banks has been developing continuously and personal consumption credit has become increasingly popular. In recent years, college students have gradually become the main force of the consumer credit market.Undeniably,credit consumption can improve the quality of life of college students, which can meet their awareness of advanced consumption and shopping desire for consumption. But there is still a great hidden danger in the market of college students credit consumption.

Firstly, the paper expounds the status quo of college students' consumer credit, including the increasing scale of college students' consumption credit, the basic consumption of college students, the diversification of consumption structure and the expulsion of college students. Secondly, the paper analyzes the current risk of college students' consumer credit, such as the risk of naked credit, the risk of blind consumption, the risk of being charged with loan and the risk of fraud. Thirdly, based on the risk of college students' consumption credit, the author analyzes the causes of the credit risk of college students, such as the lack of relevant laws and regulations, the lack of strict system of financial institutions, the lack of attention to college students' awareness of personal credit and college students' consumption concept distorted and so on. Finally, using the theoretical knowledge, combined with the actual, the author puts forward to prevent college students consumer credit risk strategy: the government should improve the law and strengthen supervision, the major financial platform should join hands to strengthen risk control, the establishment of college students credit system, college students should establish a correct view of consumption.With a view to standardizing China's consumer credit market, the future will be developed steadily.

Key words：Consumption credit; College students; Risk prevention

目 录

摘 要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1 研究背景 1

1.2 文献综述 1

1.2.1 国内消费信贷相关文献综述 2

1.2.2 国外消费信贷相关文献综述 3

1.2.3 总结评述 3

1.3 研究内容 4

第二章 大学生消费信贷现状及风险 6

2.1 全国消费信贷及大学生消费信贷现状 6

2.1.1 全国消费信贷的发展现状 6

2.1.2 大学生消费信贷的发展现状 6

2.2 “裸贷”风险 9

2.3 盲目消费风险 9

2.4 被催收贷款风险 10

2.5 被诈骗风险 10

第三章 大学生消费信贷风险产生的原因 11

3.1 相关法律法规不健全 11

3.2 金融机构缺乏严审制度 11

3.3 高校缺乏对大学生消费观的重视 12

3.4 大学生对个人信用认知不够 13

3.5 大学生本身消费观念扭曲 14

第四章 大学生消费信贷风险的防范策略 15

4.1 政府应完善法律法规并加强监管 15

4.2 金融平台应携手加强风险监控 15

4.3 高校应加强理财与消费信贷教育 16

4.4 建立大学生征信系统 17

4.5 大学生应树立正确的消费观 17

第五章 结论与展望 19

5.1 结论 19

5.2 展望 20

参考文献 21

致谢 23

1. 绪论

1.1 研究背景

众所周知，十九世纪二十年代左右，才出现了消费信用这一名词，在此之前，分期付款早已存在。二战期间，在西方，资源都是用于为了战争而使用，再加上政府有意无意的货币财政政策方面的实施，就美国而言，消费信贷几度跌落谷底。二十世纪三十年代中期以来，商业银行纷纷开展消费信贷业务。甚至可以说，第二次世界大战之后，美国的消费金融产业才正式兴起，美国的消费信贷发展及其迅速，经济状况一直稳步地增长。根据统计结果表明，1981年末，消费贷款总额为1493亿美元，1985年猛增到5183亿美元，增长了有33.44倍。1995年末，消费贷款总额为10248亿美元，将近1985年的2倍，分期付款则是1950年的66.1倍之多。

美国早就出台了信贷法TILA，71年的时候又在这个法案的基础上实施了新的信贷法，78年的时候完整的信贷法律体制就已经基本建立。而我国于94年才发布了第一部“办法”，知道今天都没有完整的信贷法律编制。

我国的消费信贷业务是在20世纪80年代以后才真正开展起来的，1998年金融危机的负面影响压得我国经济快要窒息。央行不得不推行积极的消费信贷政策，而在历经了金融危机之后，却在“内忧外患”的情况之下飞速地发展，我国此类业务也不断地得到充实，潜力无限。中国人在消费上做出的努力，这个世界是有目共睹的，尤其是在海外，中国人的消费争先恐后。当互联网金融开始发展，中国居民的此项消费金融规模也在不断地攀升，信贷规模日益增长。在这个我国经济转型的重要时刻，消费信贷身为我国经济组成的重要部分，对经济的不断上升有着至关重要的促成作用，这是不可磨灭的。然而，我国市场还存在着许多不足，商业银行占据了过多的资产，再加上没有健全的法律，没有完善的征信系统等原因，必定会导致信贷业务风险的产生，从而受到冲击，影响到整体经济的发展。