摘 要

居民商业健康保险需求因素分析一直是保险需求的重要难题，受到多方研究学者的关注，商业健康保险行业经过20多年的发展开始逐渐占有一席之地，但是因为政策、市场以及自身的影响，导致整个商业健康保险行业的发展受到阻碍，城市化程度以及居民的收入、教育水平等客观原因的影响，让商业健康保险行业的发展面临挑战。

本论文在借助于实证分析的基础上，对商业健康保险的需求进行一个因素分析，探究商业健康保险行业的现状，以及影响因素，并寻找对策。针对于这样的问题，就要从个人入手，主动提高保险意识，增加风险规避能力；从市场入手，提高企业员工的服务质量，增加产品的专业化程度，并且借助于政府的政策优势，政府转变职能，加大监管，加大宣传引导力度，给商业健康保险创造一个有利的发展环境。

本论文的创新之处在于对整个市场大环境都有所涉及，并且针对于居民健康保险需求因素进行分析，在已有的基础上扩大了对居民健康保险的管理，也让更多居民对自身健康有明显的认识，对于健康保险需求行为更加明显

关键词：商业健康保险；社会医疗保险；收入

Abstract

Residents commercial health insurance demand factor analysis is always an important problem of insurance demand, got the attention of many researchers, commercial health insurance industry after 20 years of development gradually, but because of the policy, the market and its influence, cause the entire impeded the development of commercial health insurance industry, the degree of urbanization and the residents' income, education level, the influence of such objective reasons for the development of commercial health insurance industry is facing challenges.

In this paper by means of empirical analysis, on the basis of the demand for commercial health insurance, a factor analysis to explore the status quo of commercial health insurance industry, as well as the influencing factors, and look for countermeasures.For this problem, will, from the perspective of the individual, take the initiative to improve the insurance consciousness, increased risk aversion ability;From the perspective of the market, improve the enterprise staff's service quality, increase the degree of specialization of products, and with the help of the government policy advantage, transform government functions, increased regulation, intensify propaganda guidance, to commercial health insurance to create a favorable environment for development.

The innovation of this paper is on the whole market environment is involved, and factors for residents' health insurance requirements, on the basis of the existing expanded to residents health insurance management, also let more residents' perception of their health have significant demand for health insurance act more obvious.

Key Words：business health insurance; Social health insurance; income

目录

摘要 Ⅰ

Abstract Ⅱ

第1章绪论 1

1.1 研究背景 1

1.2 研究方法与研究思路 1

1.3 国内外研究综述 1

第2章居民商业健康保险现状 2

第3章居民商业健康保险需求行为因素分析 4

3.1 居民商业健康保险需求行为的总体情况 4

3.1.1 需求情况 4

3.1.2 对商业健康保险的了解情况 5

3.1.3 购买行为情况 5

3.2 居民的保险意识 6

3.2.1 收入水平 6

3.2.2 教育水平 8

3.2.3 社会保险的替代 9

3.2.4 风险意识不强 9

3.3 保险公司市场行为影响 10

3.3.1 定位不精确 10

3.3.2 宣传力度不够 12

3.3.3 专业化程度不高 12

3.3.4 企业自身原因 12

3.4 政府及政策法规的影响 13

第4章提高居民商业健康保险需求的建议 14

4.1 提高居民健康保险意识 14

4.1.1 个人层面 15

4.1.2 政府层面 15

4.1.3 市场导向层面 15

4.2 居民商业健康保险需求的政府层面 16

4.2.1 政府政策支持 16

4.2.2 发挥政府的调控作用 16

4.2.3 加强监管 17

4.3 居民商业健康保险需求的市场导向层面 17

4.3.1 市场逐步实现专业化 17

4.3.2 重视企业文化建设，创建学习型保险行业 18

4.3.3 落实绩效管理 10

4.3.4 对员工的科学化管制手段 19

第5章总结 20

参考文献 21

致谢 23

第1章绪论

1.1 研究背景

本论题就是从居民商业健康保险需求行为入手的，通过借助于实证分析的研究来解开居民的商业保险需求，从实证分析中，我们可以发现居民商业健康保险需求的行为受到居民的保险意识，以及保险市场和政府政策多方面的影响，其次就是居民个人的家庭收入和教育水平等因素都会影响商业健康保险需求行为^[1][1]。导致这些影响的原因也是多方面的，比如保险公司对于市场的定位不够精准，专业化的程度不高，宣传力度不强等原因都会影响居民商业健康保险需求行为，面对这样的情况，要从多个方面入手整顿，政府要主动转变政府职能，市场也要承担相应的责任，居民自身提高健康意识和保险意识，真正让商业健康保险服务大众。

1.2 研究方法与研究思路

研究方法采用的是文献研究法，通过对众多相关文献的研究，进而进行总结，最后得出结论，居民商业健康保险更多受到居民自身以及外界因素的影响。

1.3 国内外研究综述

本文以中国家庭金融调查的数据为依托，通过处理效应模型发现: 在控制人口统计特征、收入、健康信息和经济主观态度等四个方面因素后，个人购买商业健康保险的行为会促进其非必要消费。在实证研究方面，其他国家的各种研究表明也论证了医疗保险能够显著得促进居民当下的消费。Gruber andYelowitz通过美国数据考察居民商业健康行为需求，并且在美国做了详细的调查。Medicaid 在大幅扩张时也认真研究健康保险需求行为对家庭消费的影响。Wagstaff and Pradhan对越南的研究和 Chou et al 对台湾的研究也得到类似的结论。

第2章居民商业健康保险现状

我国商业健康保险从20世纪80年代初到现在，经过20多年的变化，商业健康保险从最开始的缓慢发展，到后来的迅速发展，整个过程中离不开中国社会经济的发展做支撑，我国的商业健康保险保费收入也逐步增加。