摘 要

我国农村金融体系经过长期的飞速发展,已经初步形成了较为完整的金融服务结构框架。但长期的“三农”瓶颈性问题一直得不到解决，同时在农村经济社会转方式、调结构的转型过程中，我国农村区域存在着较为严重的金融排斥现象，金融产品及服务无法在农村经济发展中发挥应有的作用。而且同质化严重的经营服务模式无法满足当前农村经济社会发展的需求，大量基础性银行业金融机构的撤并，导致部分农村地区出现“金融真空区”。同时，较为恶劣的农村金融生态环境，也日益成为阻碍我国国民经济健康平稳发展的主要风险之一。

本文结合当前我国农村经济发展中金融排斥的现实情况，重新对金融排斥的内涵进行了多层次的定义与分析。在国际通用的金融排斥六维度指标分析的基础上分别从农业、农村、农民三个角度论述了我国农村金融排斥产生的机理。并运用了熵值法对农村地区金融排斥水平进行了指数测算，对农村金融排斥的影响因素进行了实证分析，在实证结论的基础上构想了多条具有建设性的应对措施，其中着重提出了在农村地区发展村镇银行为代表的新型农村金融机构，和以互联网金融为代表的农村电子化金融两条主要干预路径。

关键词：金融排斥；产生机理；农村金融排斥指数；电子化金融

Abstract

after a long period of rapid development, China's rural financial system has initially formed a more complete financial services structure framework. But the long-term bottleneck problem which is called " the three rural issues " has not been resolved, at the same time in the rural economic and social’s transition process about transferring mode, adjusting the structure of the transition process, there is a more serious phenomenon of financial exclusion in the China's rural areas. Financial products and services can not play a due role in rural economic development., And the homogenization of the serious business service model can not meet the current needs of rural economic and social development, a large number of basic banking financial institutions have merged in rural areas, resulting in some rural areas became "financial vacuum zone." At the same time, more serious rural financial ecological environment has increasingly become one of the major risks hinder the health and stable development of the national economy.

Based on the current situation of financial exclusion in China's rural economic development, this paper makes a multi-level definition and analysis of the connotation of financial exclusion. On the basis of analyzing the six dimensions of international financial exclusion, this paper discusses the mechanism of rural financial exclusion from the perspectives of agriculture, rural areas and farmers. And the use of the entropy method to calculate the level of financial exclusion in rural areas of the index, this paper makes factors affecting rural financial exclusion empirical analysis, On the basis of the empirical conclusion, a number of constructive measures are put forward, which mainly put forward the new rural financial institutions represented by the development of rural banks in rural areas, and the rural electronic finance represented by Internet finance

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Keywords: Financial exclusion; Generate mechanism; financial exclusion index; electronic financial

目 录

第1章 绪论 1

1.1研究背景、目的及意义 1

1.2国内外相关文献综述 2

1.2.1国内相关研究 2

1.2.2国外相关研究 3

1.3研究的创新、不足之处及技术路线 3

1.3.1本文研究创新之处及不足 3

1.3.2技术路线 4

第2章 普惠金融背景下我国农村金融排斥现状 5

2.1普惠金融及金融排斥 5

2.1.1普惠金融概念 5

2.1.2金融排斥概念 5

2.1.3金融排斥与金融管制、金融抑制、金融歧视等概念的比较 6

2.1.4金融排斥的分类 8

2.1.5金融排斥六维度分析理论 9

2.2我国农村普惠金融的发展现状 9

2.3我国农村金融排斥的现状 10

第3章 我国农村金融排斥问题的生成机理及排斥程度测算 14

3.1我国农村金融排斥问题形的生成机理 14

3.1.1农村现实情况 14

3.1.2农业结构及运作特点 14

3.1.3农民自身特点 15

3.2金融排斥程度的测算 17

3.2.1测算方法综述 17

3.2.2我国农村金融排斥程度的测算 18

第4章 我国农村金融排斥影响因素的实证关系研究 21

4.1变量的选取与处理以及数据的来源 21

4.2实证检验 21

4.2.1各因素间的散点图分布 21

4.2.2多元回归模型分析 22

4.2.4实证研究结论 25

第5章 研究结论以及相关政策建议 26

5.1相关建议 26

5.1.1国外应对金融排斥的经验方法 26

5.1.2我国农村金融排斥的干预路径 27

参考文献 29

第1章 绪论

1.1研究背景、目的及意义

我国作为一个农业大国，长久以来，“三农”问题一直制约着我国国民经济的持续健康发展。在中国当前城乡经济二元性结构问题日益突出的宏观背景下，中央十八届三中全会正式提出了发展普惠金融的战略构想与政策措施，并将农村地区作为优先发展的首要选择。普惠金融强调从深度和广度上不断完善金融体系，而农村金融作为我国金融体系构架中不可或缺的一部分,通过加快推进我国农村金融市场的发展与完善,对我国经济社会的健康持续发展具有极为重要的战略意义。

金融作为投入资本要素配置和积累的主要渠道，基于目前我国农村地区经济发展远远落后于城市发展的这一严峻现实，农村经济的发展急需农村金融体系为其提供强有力的资金支持。当前全球各个国家都普遍存在的金融排斥问题，已经引起了相关政策制定者的广泛关注，并将减轻甚至消除金融排斥视为优先发展的重要战略目标之一。但就我国目前现实情况而言，城乡金融发展程度不平衡，农村金融市场的发展相对滞后，大量资金、金融产品与服务流向城市，相对于城市地区出现的金融排斥问题而言，我国农村地区存在的这一问题更为突出；随着我国金融机构大量撤并县乡以下基层分支机构，金融服务供给远远不足，并且农村资金流动严重受阻，当前的农村金融体系不能适应农村经济发展结构的多样化需求,存在较为严重的体制缺陷；同时在国内转方式、调结构的宏观经济背景下，农村金融向纵深方向改革的压力日益增大，农村金融生态环境也愈发恶劣，中西部部分农村地区已经形成了“金融荒漠区”。其主要原因具体表现在全国尤其是中西部的农村地区，以农民为代表的低收入与弱势群体，由于其自身的特点和农村金融机构不充足、体系不健全等外部因素影响而无法获得或难以直接获得所需的金融产品或服务，这成为制约我国当前农村经济与社会发展的瓶颈性难题。

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