摘 要

我国的普惠金融面临着许多问题，其中以占70%数量小微企业融资困难和中低收入、偏远地区人口获取金融服务等问题最为突出。社会金融服务资源的分配也存在严重的不均衡，金融服务资源主要集中在约占20%的大型国有企业和精英人员手中。然而，传统金融的一些弊端导致了普惠金融的发展陷入困境，寻求一个新的发展方向是一个世界性难题。互联网金融作为一种新兴的金融形式，与传统金融有很大区别，具有普惠性的特点，为普惠金融提供了新的实践途径。

本文通过广泛收集和查阅相关文献，阐述互联网金融和普惠金融的发展，结合现实分析当前我国普惠金融发展面临的三大问题：体系不健全、服务不均衡、供求不平衡，依靠传统金融，普惠金融难以得到发展。因此普惠金融需要结合互联网金融共通发展，探索新的运营模式。本文以京东“京保贝”为例，给出一个互联网金融助推普惠金融的案例。京保贝是在互联网金融背景下，突破传统金融融资模式的一种大胆创新，获得了一定的成效。根据以上分析给出了相应的政策建议。

研究结果表明：互联网金融与普惠金融核心理念不谋而合，互联网金融目前的电商网贷模式、点对点（P2P）模式、大众众筹融资模式和电子金融——门户融资模式都有助于普惠金融的建设。可以通过发展互联网金融助推普惠金融的发展。未来，互联网金融的发展将对普惠金融起到强大的助推作用。

本文特色：通过数据分析，结合现实情况分析普惠金融目前发展存在的问题；运用图表阐述互联网金融的运营模式；通过分析“京保贝”案例说明了互联网金融对于普惠金融的助推作用。

关键词：互联网金融；普惠金融；融资

Abstract

Inclusive Finance in China faces many problems, of which 70% are small, the financing difficulties of micro enterprises and low-income and remote areas are the most prominent issues for the population to obtain financial services. The allocation of social financial services resources is also seriously unbalanced, and the financial services resources are mainly concentrated in the hands of large state-owned enterprises and elite personnel of about 20%. However, some drawbacks of traditional finance lead to the development of Inclusive Finance. It is a worldwide problem to seek a new direction of development. As a new form of finance, Internet banking is very different from traditional finance. It has the characteristics of inclusive, and provides new ways of practice for inclusive finance.

Through extensive collection and access to relevant literature, this article describes the Internet financial and inclusive financial development, combined with the practical analysis of three major problems in China's development of inclusive financial services: the system is not perfect, imbalance, the imbalance between supply and demand. It is difficult for inclusive finance to develop in the background of traditional finance. So inclusive finance needs of Internet banking common development, explore new business models. The Jingdong "Bei Jing" as an example, gives a case that internet financial helps inclusive finance build. And we give some policy advice according to these analyses.

The results show that: the Internet financial and inclusive financial core concept point of net loan model agree without prior without previous consultation, electricity providers, Internet banking is currently on the point (P2P) mode, public raise public construction financing mode and financing mode of electronic financial portal will help the build of the inclusive finance. Through the development of Internet financial help popularizing financial benefits. In the future, the development of Internet banking will play a powerful boost to inclusive finance.

Features: through data analysis, we combined with the reality of the present problems of the development of Inclusive Finance; using chart described the Internet financial operation model; through the analysis of "Bei Jing" case illustrates the Internet Banking for boosting the role of inclusive finance.

Key Words：The Internet Finance；Inclusive finance；Financing

目 录

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1 研究背景目的及意义 1

1.1.1 研究背景 1

1.1.2 研究目的及意义 1

1.2 国内外研究现状分析 2

1.2.1 关于普惠金融的研究 2

1.2.2 关于互联网金融与普惠金融发展研究 2

1.2.3 研究现状评价 2

1.3 研究内容框架和研究方法 3

1.3.1 研究内容框架 3

1.3.2 研究方法 3

第2章 互联网金融与普惠金融的相关理论基础 4

2.1 互联网金融的概念和特点 4

2.1.1 互联网金融的概念 4

2.1.2 互联网金融的特点 4

2.2 普惠金融的概念和特点 4

2.2.1 普惠金融的概念和发展历程 4

2.2.2 普惠金融的特点 5

2.3 互联网金融与普惠金融的关系 5

第3章 我国普惠金融的发展现状和问题 7

3.1 我国普惠金融法律法规和制度不健全 7

3.2 我国普惠金融服务不均衡 7

3.3 我国普惠金融供求不平衡 8

第4章 互联网金融推动普惠金融的发展 10

4.1 互联网金融背景下的普惠金融与传统普惠金融的区别 10

4.2 互联网金融助推普惠金融的运营模式 10

4.2.1 电商网贷模式 11

4.2.2 点对点（P2P）模式 12

4.2.3 大众众筹融资模式 12

4.2.4 电子金融——门户融资模式 13

4.3 互联网金融助推普惠金融的实践——以“京保贝”为例 13

4.3 政策建议 14

第5章 总结与展望 16

5.1 总结 16

5.2 展望 16

参考文献 17

致 谢 19

第1章 绪论

1.1 研究背景目的及意义

1.1.1 研究背景

在中共中央十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中，出现了发展普惠金融的要求，普惠金融第一次正式进入大家的视线。中国产业调研网发布的2015-2020年中国互联网金融行业现状分析与发展趋势研究报告认为，进入21世纪，信息科技发展迅猛，互联网已经改变了人们的生活习惯和传统的商业模式。为金融机构提供了前所未有的发展机遇。所以如何利用好互联网金融的优势，将成为推动普惠金融发展的关键所在。