摘 要

近年来，我国小微企业的发展已是推动中国经济发展，促进社会就业的重要力量，然而，小微企业本身的规模小、经营不稳定的特点导致了小微企业在融资市场上十分的弱势，融资难的问题已经严重的阻碍了小微企业的发展。如何解决这一难题，是推动小微企业进一步发展的关键所在。

另一方面，随着电脑与个人终端的普及和互联网技术的快速发展，新兴的网络金融的出现打破了传统融资市场的格局，新的融资借贷方式的发展让解决小微企业融资问题看到了一丝曙光，P2P网贷正是其重要部分。P2P网贷有快速、便捷和融资规模小等众多特点，这些特点十分切合小微企业的融资需求，P2P网贷能很好的缓解小微企业的融资困难问题。但与此同时，P2P网贷还处于发展过程中，存在着诸多问题。P2P网贷有信用体系不完善，相关法律不健全，国家监管亟需加强等缺陷，需要进一步完善才能促进小微企业的发展。本文着重探讨了小微企业融资问题和P2P网贷如何更好的作用于解决融资难困境，并提出了P2P网贷在小微企业融资中应用的进一步发展的对策方法，包括加强国家监管，加快信用体系完善，规范相关法规等。

关键词：小微企业融资困境；P2P网贷；互联网金融；对策建议

Abstract

In recent years, the development of small and micro enterprises in China is playing a important part in promoting Chinese economic and social employment. However, the characteristics of Small and micro businesses including small scale and business instability caused Small and micro businesses is weak in the financing market. The problem seriously hampers progress toward economic development. How to solve this problem is the key to promote the further development of small and micro enterprises.

On the other hand, with the widespread adoption of computer and personal terminal and the rapid development of Internet technology, the emerging network finance has broken the traditional financing pattern of the market, with the help of the new financing mode, solving the credit financing problem of Small and micro businesses to see daylight. P2P financing is an important part of it. P2P financing has many features,such as fast, convenient and small financing scale. These characteristics are very suitable for financing needs of Small and micro businesses. P2P financing can well alleviate the financing difficulties of Small and micro businesses.But at the same time, P2P financing is still in the process of development, there are many problems. The credit system of P2P financing is imperfect, the relevant laws are unsound and the state supervision needs to be strengthened. Only in this way, Small and micro enterprises can be further improved. This paper focuses on how to solve the financing difficulties of Small and micro businesses with P2P financing and put forward some countermeasures for the further development including the strengthening of national supervision, speeding up and improving the credit system, standardize relevant regulations etc.

Key Words：financing difficulties of Small and micro businesses；P2P net loan； Internet banking； countermeasures and suggestions Countermeasures and suggestions

目　　录

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1研究背景及意义 1

1.1.1研究背景 1

1.1.2研究意义 1

1.2国内外研究现状及评述 2

1.2.1国外研究现状及评述 2

1.2.2国内研究现状及评述 2

1.3研究目标和方法 3

1.3.1研究目标 3

1.3.2研究方法 4

第二章 我国小微企业融资难问题的现状与原因 5

2.1微企业融资难现状 5

2.1.1企业融资供需缺口大 5

2.1.2小微企业融资成本大 5

2.1.3融资渠道单一且不通畅 6

2.2微企业融资难问题的原因 6

2.2.1小微企业的信用缺失 6

2.2.2金融体系尚不完善 6

第三章 P2P网贷对解决小微企业融资难问题的有效性的研究 8

3.1以互联网为交易平台，大大降低了融资成本 8

3.2借助数据化的交易，提高了融资效率。 8

3.3以较为透明的互联网为交易载体，缓解了借贷信息不对称的问题 9

3.4 P2P网贷的特点符合小微企业的融资需要 9

第四章 P2P网贷运用在小微企业融资中存在的问题 10

4.1目前的P2P网贷借贷成本仍不合理 10

4.2国内企业征信系统还不完善 10

4.3 P2P网贷监管体系亟需加强 11

4.4 P2P网贷和小微企业存在经营风险，网络信息仍不对称 11

第五章 完善运用P2P网贷解决小微企业融资难的对策建议 13

5.1进一步建立健全小微企业信用评级体系，逐步建立完善的征信体系 13

5.2 P2P网贷平台平台应进一步加强风险控制 14

5.3应加快完善P2P网络借贷的法律法规，促进行业健康稳定发展 14

5.4进一步推动P2P融资行业合作，加强行业自律 14

5.5.进一步加强小微企业自身建设 15

结论 16

致谢 17

参考文献 18

第1章 绪论

1.1研究背景及意义

1.1.1研究背景

随着电脑和移动终端与互联网的快速发展和普及，信贷也以这种全新的形式开始了新的发展。相对于传统的银行信贷而言，这种以互联网为载体的新型的网络信贷具有着很多的优势，网络信贷更加的快捷方便，只需要在线上进行操作，借助电子金融技术便可以很方便的获得款项，同时，它又比银行信贷的门槛更低，使借贷者更容易通过这一途径获得融资贷款。目前小微企业发展过程中融资困难的问题体现得尤为突出，原因在于小微企业相比大型企业，它们的经济信息更加不完整，很难根据财报、经营信息来判断企业运营状况，这让信贷市场的借方对小微企业的贷款保持谨慎态度。同时在传统的融资模式下，在资方占据主导地位的情况下，小微企业短期快速小资本需求不符合资本对投资收益的要求。所以尽管政府对小微企业融资有很多倾斜政策，仍无法很好解决小微企业融资难的问题。P2P网贷则作为一个新兴的事物出现在了借贷市场，具有低门槛，快捷方便的优势，以六个月以内的短期借贷为主体，这很好的契合了小微企业的融资需求，流动性强，资金周转快速。这样一个新兴的平台给小微企业融资难的解决带来了新的手段。仅在2014至2015年一年之内，小微企业在网贷平台上的累计成交量就超过4000亿。可以说，P2P网贷是对于传统银行借贷的一个很好的补充，很好的扩宽了小微企业的融资渠道，降低了融资门槛。

1.1.2研究意义

作为一个新兴事物，目前并没有完善的法律法规来规范p2p网贷的交易行为，在进行交易的时候有很多的安全漏洞和风险，为了更好的发现和研究p2p网贷目前的问题，需要进行更多的分析探究，这样能更有利于p2p网贷的规范发展，让它在小微企业融资问题的解决中发挥更大的作用。根据数据统计，近三年内的小微企业银行信贷的可得性不到一半，小微企业的融资缺口已经大大影响到了我国小微企业的健康持续发展。同时，小微企业同时也是我国经济的重要组成部分，在创造就业岗位、吸纳社会闲散资金、推动第三产业发展等方面有着很大的贡献，小微企业吸纳了大约70%的就业人口，也贡献了50%的国家税收收入。开展p2p网贷对小微企业融资作用的研究十分具有现实意义。

1.2国内外研究现状及评述

1.2.1国外研究现状及评述

（1）关于p2p网贷性质和管理的研究

美国证交会将p2p网贷视作证券来进行监控。Erick Schonfeld（2010）指出了证监会将 P2P 看作是证券来监控的原因有：一，在P2P网贷平台注册的借款方的目的是借出资金从而获得收益；二，在网贷平台上向不特定的群体出售 P2P 贷款；三，大多数借款方会认为在P2P网贷平台上进行交易的款项是一种投资；四，P2P网贷平台需要借款方自行承担