摘 要

随着互联网金融的飞速发展和电子商务的普及，支付方式也在不断地改进以满足人们日益增长的需求。第三方支付作为连接用户与用户间的桥梁、暂时存放资金的中介平台，有效的保障了交易双方资金的安全性，并且操作起来方便快捷。第三方支付不仅致力于对线上支付的研究，也在一步步拓展线下支付的版图，已经成为人们日常生活中不可缺少的一部分。本文首先研究了我国第三方支付的运行机制和发展历程，并以典型企业支付宝为例简单说明，然后根据第三方支付运行机制中可能出现的合规风险、行业风险、操作风险进行具体分析，最后针对第三方支付过程中的风险，结合我国现有的监督管理手段，提出合理有效的监管建议和改进作为补充。

关键词：第三方支付 风险 监管

Abstract

With the rapid development of Internet Finance and the popularity of e-commerce, payment methods are constantly improving to meet people's growing demand. As a bridge between the user and the user and the temporary storage of funds intermediary platform, third-party payment provides the effective protection of the funds from the two sides of the transaction, and is easy to operate. Third-party payment is not only committed to the research of Online Payment, but also try to expand the business of Offline Payment step by step. It has become an indispensable part of people's daily lives. In this article, we first study the operation mechanism and development course of the third-party payment in our country, and takes the typical enterprise Alipay as a simple example. Secondly we specifically analyzed the compliance risk, the industry risk and the operational risk which may occur in the operation mechanism of third- party payment. At last, for the above risks, we put forward reasonable and effective regulatory recommendations and improvements as a supplement combined with the means of supervision and management existing in China.

Key Words: Third-party payment; Risks; Supervision and management

目录

第1章 绪论 1

1.1选题背景 1

1.2研究方法和思路 1

1.3国内外研究背景 2

1.3.1国外研究背景 2

1.3.2国内研究背景 2

第2章 第三方支付发展现状 4

2.1第三方支付概述 4

2.1.1第三方支付的概念 4

2.1.2第三方支付的运行机制 4

2.1.3第三方支付的特点 5

2.2第三方支付在我国的发展状况 6

2.2.1整体发展历程 6

2.2.2代表性企业发展历程 8

第3章 第三方支付的风险 10

3.1合规风险 10

3.1.1洗钱风险 10

3.1.2套现风险 11

3.1.3沉淀资金风险 11

3.2行业风险 12

3.2.1银行与第三方支付竞争风险 12

3.2.2同业竞争风险 13

3.3操作风险 13

3.3.1技术风险 13

3.3.2从业人员道德风险 14

第4章 第三方支付的监督管理对策建议 15

4.1合规监管对策建议 15

4.2行业监管对策建议 16

5.3机构内部管理对策建议 16

5.3.1基础设施（技术）改善 16

5.3.2从业人员素质提升 17

第5章 结论与展望 18

参考文献 19

致谢 20

第1章 绪论

1.1选题背景

就如同身处当今社会上的所有人所感受到的一样，全中国，乃至全世界的互联网金融都处于高速发展阶段，不断渗透到每个人的日常生活中。而将互联网金融与线下客户联系起来所必不可少的桥梁——第三方支付平台的发展也可谓是日新月异。所谓第三方支付，从广义上讲，是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付平台不涉及资金的所有权，只是起到资金中转的作用。

从1999年我国首家第三方支付平台首信易支付成立至今已经近二十年过去了，第三方支付市场逐渐成熟，给我国人民的日常生活带来了相当大的便利。与此同时，其隐患和风险也在一步步暴露于大众视野之中，人们无可避免地担忧第三方支付平台的安全性。正是因为第三方支付平台的应用范围越来越广，在日常生活中占据着越来越重要的位置，它的隐患和风险才可能会给使用者带来更大的危害。而只有彻底探究第三方支付平台的运行机制、存在的风险及其原因，对其有了具体而清晰的认知，才能对症下药，从各个方面加强监督和管理，尽可能的减少其风险，给消费者一个相对安全的支付环境。

1.2研究方法和思路

本文的研究方法以案例分析和文献分析为主。在针对整个第三方支付流程中可能存在的漏洞提出面临的风险时，举出具有代表性的支付宝和微信支付事件作为例子穿插在风险分析中进行讨论，可以使对风险的认知更具体和直观；同时，通过大量的文献阅读和相关新闻政策阅读，使收集的信息更加全面，对研究对象——第三方支付的理解也更加深刻。

本文正文部分总共由五章组成，第一章为绪论，介绍第三方支付的选题背景、国内外研究背景以及本文的主要研究方法和思路；第二章是对第三方支付的基本信息、运行机制及发展历程进行介绍，并特别对影响力大的支付宝和微信支付的历程做了单独描述；第三章提出第三方支付面临的各类风险：合规风险，包含洗钱风险、套现风险和沉淀资金风险；行业风险，包括与银行竞争的风险和同业竞争风险；操作风险，包括技术风险和从业人员道德风险；第四章在分析当前我国各级监管机构对第三方支付的监管状况的同时，指出其存在的问题，并给出行之有效的监管对策建议，同时也对机构内部的风险管理给出改进建议；第五章对全文研究内容做出总结，概括研究结果。

1.3国内外研究背景

1.3.1国外研究背景

这里主要探讨较中国而言更加发达的另一大国美国。美国作为发达国家，互联网及金融行业发展都比中国早，从而第三方支付也发展的较早。

美国的电子商务最早是在二十世纪八十年代初现雏形，一步步发展到今天，相关的基础设施建设和线下信用卡业务已经相当成熟了，其电子商务监管体系是通过联邦和州进行多层次监管，在遵守联邦法律的前提下，各州也各自出台具有地方针对性的法律法规。