摘 要

近几年来，随着普惠金融在农村的大力发展，互联网金融的发展成为了农村经济发展的新活力。农村互联网金融作为普惠金融的另一种实现形式，越来越受到各界的关注。新甲乡农村经济发展落后，单单依靠传统金融的发展是不够的。为了促进其经济发展，可采取发展互联网金融的措施，即利用互联网金融的普惠特性，实现经济的有效发展。基于此，研究新甲乡农村互联网金融发展情况以及发展的困境，对于其农村经济的发展尤为重要。本文将通过对新甲乡农村进行抽样调查其互联网金融使用情况，分析其对互联网金融的现实需求，以及困境，并且针对存在的发展困境，提出相应的发展建议。这不仅有利于新甲乡农村互联网金融的发展，而且能促进新甲乡农业经济的发展。

关键词：普惠金融；互联网金融；新甲乡

Abstract

In recent years,with the development of Inclusive Finance in rural areas,the development of Internet finance has become a new vitality of rural economic development.As another form of Inclusive Finance,Internet finance in rural is getting more and more attention from people that from all walks of life.The economy of Xinjia village has lagged behind,so only rely on the traditional financial development is not enough.In order to promote the economic development,we can take the measures of developing Internet financial in Xinjia village,that is to take advantage of the Pratt amp;whitney features of Internet finance to realize the effective development of economy.Based on this,the study of the development of Xinjia village’s Internet finance and the development dilemma,is very important for it’s development.This paper will sampling survey the use of Internet finance in Xinjia village,and analyze its practical needs and the plight of development,and then for the development dilemma that exists,come up with some corresponding development suggestions.This is not only conducive to the development of Xinjia village’s Internet finance,but also to promote the development of agricultural economy of Xinjia village.

Key Words：Inclusive Finance;Internet finance;Xinjia village

目录

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1 研究的目的和意义 1

1.1.1研究的目的 1

1.1.2研究的意义 1

1.2 研究思路和方法 2

1.2.1研究的思路 2

1.2.2研究的方法 2

1.3 国内外的现状分析 2

1.3.1国内的现状分析 2

1.3.2国外的现状分析 3

第2章 新甲乡农村互联网金融问卷调查 5

2.1问卷内容的设计 5

2.2问卷调查过程 5

2.3问卷调查基本情况统计 5

第3章 新甲乡农村互联网金融的现实需求 7

3.1 可满足农民的现实金融需求 7

3.1.1可满足低收入农民的金融需求 7

3.1.2可满足较高收入农户的金融需求 9

3.2可弥补新甲乡金融机构供给不足的现实需求 9

3.2.1 可弥补涉农传统银行机构营业厅供给不足的现实需求 9

3.2.2可弥补银行涉农贷款供给不足的现实需求 9

3.2.3可弥补保险公司涉农金融产品供给不足的现实需求 10

3.3互联网金融支持农民经济发展的作用 10

第4章 新甲乡发展农村互联网金融的现实困境 12

4.1农村基础设施建设尚不完善 12

4.1.1农村网络设施建设不完善 12

4.1.2农村物流设施建设不完善 12

4.2新甲乡农民金融知识缺乏 12

4.3农村信用体系基础缺乏 14

4.4新甲乡互联网金融产品供给不足 15

4.5农村互联网金融法制不健全 15

第5章 新甲乡农村互联网金融的发展建议 16

5.1政府要加大对农村基础设施的建设力度 16

5.2提高农民金融知识水平 16

5.3提高新甲乡互联网金融产品供给水平 16

5.4加大农村信用体系基础建设力度 17

5.5加大互联网金融法制建设力度 17

第6章 结论与展望 18

6.1研究结论 18

6.2研究展望 18

参考文献 19

附录A 21

致 谢 25

第1章 绪论

1.1 研究的目的和意义

1.1.1研究的目的

近年来，互联网金融发展迅速，各大网络支付平台和网络借贷平台等互联网金融模式层出不穷。首先， 互联网金融在农村地区的使用与推广是发展普惠金融，促进农村经济发展的另一实现形式。农村互联网金融随之成为解决三农问题的主要手段之一。其次，政府重视农村互联网金融，积极推进农村互联网金融的发展。 2013年11月，党中央明确提出了“发展普惠金融”。2015年7月，国务院印发了《关于积极推进“互联网 ”行动的指导意见》提出了“互联网＋”现代农业，构建依托互联网的新型农业生产经营体系，发展精准化生产方式，培育多样化网络化服务模式的具体行动，促进了农村互联网金融的发展。2015年8月商务部等19个部门联合发出《关于加快发展农村电子商务的意见》这在一定程度上也会助力农村互联网金融的发展。2016年10月国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知中称鼓励和保护真正有价值的互联网金融创新，整治违法违规行为，切实防范风险，建立监管长效机制，促进互联网金融规范有序发展。这在一定程度上也为农村互联网金融的发展提供了健康的环境。2017年2月，中共中央国务院关于”深入推进农业供给侧结构性改革，加快培育农业农村发展新动能的若干意见”鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务，更是进一步推进了互联网金融在农村的发展。最后，近年来随着我国农村网络设施逐渐建立覆盖，农民的网络使用率也越来越高。2017年1月，中国互联网络信息中心（CNNIC）发布第39次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2016年12月，中国网民规模达7.31亿，相当于欧洲人口总量，互联网普及率达到53.2%。其中我国农村网民占比为27.4%，规模为2.01亿，较2015年底增加526万人。^①可见农村网民规模不断增大，其消费领域潜力也有待挖掘。中国互联网行业整体向规范化、价值化发展，同时，移动互联网推动消费模式共享化、设备智能化和场景多元化。

1.1.2研究的意义

农村互联网金融大势所趋，全国各地都开展了相应的模式，并且得到了一定的发展。在适应时代背景下，本文将对新甲乡农村互联网金融的现实使用需求进行相关的调查，研究分析新甲乡农村开展互联网金融的现实困境，通过分析提出相应的发展的思路建议，这对新甲乡农村互联网金融的发展有一定的意义，同时有利于其农业经济的发展，也是积极顺应政府普惠金融的发展思路。

1.2 研究思路和方法

1.2.1研究的思路

本文通过对新甲乡农村互联网金融使用情况的抽样问卷调查，及实地调研，整理分析了新甲乡农村互联网金融发展情况，从其现实需求及困境出发，提出了相应的发展建议，以有利于新甲乡农村经济的发展。

1.2.2研究的方法

研究采用了抽样调查的技术方案，对新甲乡部分村民发放调查问卷，调查新甲乡农村互联网金融的使用情况。采取实地发放问卷和微信链接发放问卷这两种渠道相弥补的措施，提高发放调查问卷的效率。

1.3 国内外的现状分析

1.3.1国内的现状分析

随着农业供给侧结构性改革的不断推进，农村互联网金融基础设施的逐渐完善和服务的深入渗透，“互联网 金融”的创新形式逐渐成为发展农村经济发展的推动器。学者们对于农村互联网金融的研究也越来越多。何琳、彭飞、廖东声（2015）使用了二元逻辑斯提模型研究了农民工（45岁以下年龄段）使用互联网金融的意愿需求，研究表明，互联网金融不会改变农民工的收入水平，在收入水平没有大幅增加的前提下，农民工的借贷行为与传统农户的借贷行为没有差异^[1]。董玉峰、刘婷婷、路振家(2016)认为互联网金融具有普惠特性，能够提高农村金融的可及性，激发农村经济潜在活力，研究分析了农村互联网金融的现实需求和困境，提出来相应的政策建议^[2]。吕雯(2015)在逻辑层面对农村金融、普惠金融、互联网金融的内涵、外延及逻辑关系进行了深入分析，确立了通过互联网金融解决农村金融普惠问题的可行性^[3]。马九杰(2013)等人分析了金融排斥原理，展望了互联网金融创新对我国农村普惠金融的重要作用^[4]。刘国权(2015)以黑龙江宁安市为例研究了农村地区互联网金融的使用现状以及存在的问题^[5]。曾学文、王辰华、吕忠伟(2009)认为未来一段时期，农村金融改革和发展重点关注农户多元化金融需求、西部地区农户金融覆盖率、农户金融风险、农村民间金融和正规金融的协调发展以及农村金融生态^[6]。蒋难（2016）认为互联网 金融将很快在农村地区风起云涌，必将促进农村发展，农业生产，农民生活多方面的变革^[7]。徐春阳（2016）等人以河北省部分农村地区为例，深入研究了互联网金融在农村普及发展的现状，及存在的问题，并对新生代农民理财提出了建议^[8]。彭标、余国新（2015）从普惠金融的视角出发，提出了适用于农村地区的p2p网络借贷助农模式^[9]。熊文静（2016）认为农村互联网金融存在基础设施不完善，农户对互联网金融认知度高及存在信用风险等问题，建议加快农村基础设施的建设、普及金融知识、做好金融监管以促进农村互联网金融的创新发展^[10]。朱光远（2016）认为互联网金融的发展是转方式、调结构、稳增长、促销费的重要实践 ，互联网金融的出现缓解了中小微企业的融资压力，但同时互联网金融也存在着业务风险，信用风险等一系列风险^[11]。安佳、王丽巍、田苏俊（2016）等人将互联网金融与传统金融农村信贷风控模式进行比较，认为互联网金融农村信贷风控模式虽仍采用传统金融信贷风控模式，但增加了农村的金融服务^[12]。李敏（2015）认为互联网金融能通过提升金融服务便利性，拓宽授信覆盖面，降低金融服务价格，扩大农民选择范围等机制促进农村金融普惠的实现^[13]。贾立、汤敏（2016）将农村互联网金融归纳为四类模式并对比分析，认为我国农村互联网金融仍处于初级形态，即涉农金融机构与互联网企业既竞争又合作，但是更多表现为重新分割农村金融市场的竞争格局，随着二者的深度融合，农村互联网金融将呈现跨界战略联盟形式的高级形态。 并提出了对于农村互联网金融的界定^[14]。姚金楼、王承萍、张宇（2016）等人研究分析了“三农”领域数字普惠金融发展存在的问题，提出了相关建议^[15]。李国英（2015）指出互联网金融突出的优势体现在通过云计算的方式，极大地降低科技设备的投入和运行维护成本，其服务半径要比传统金融机构的服务半径大得多，同时单位成本更低。认为互联网技术的发展是催生农村金融的新活力^[16]。陈锋（2012）从农村互联网金融发展的角度分析互联网在农村发展存在困难的原因和机遇，肯定了互联网解决“三农”问题的作用^[17]。陈文晴（2011）通过对湖北省监利县 130 户农户的入户详查和深度访谈, 发现农户借贷行为较为普遍, 农户融资渠道主要依赖农村信用社和亲戚朋友^[18]。通过学者们的不断探索与研究，各界对于农村互联网金融逐步有了认识与使用，农村互联网金融也得以不断的发展。

1.3.2国外的现状分析

国外基于发达的互联网技术，在普惠金融的大力发展下，也不断实践于农村金融方面，对于农村互联网技术的研究也层出不穷。Hodge（2016）等人认为在农村社区老年人越来越依赖互联网获取基本社会服务，然而其参与的能力和在线服务系统存在“数字鸿沟”，强调了在两者中间的平衡性，才能使服务提供者更敏感于农村社区老年人的金融需求^[19]。 Barmpounakis（2015）等人提出了一种新的企业对企业的合作平台，将'farm-to-fork”农民，农产品 和物流服务提供商，信息通信技术公司，最终产品生产商等众多的利益相关者从属于相关的业务领域，是一个有效的和灵活的的方式^[20]。Taram（2015）等人研究了印度的农业产业，提出了智能农业概念，利用互联网技术，研究发展当地的农业经济^[21]。Wang给出了供应链金融背景下的总体分类包括商业银行主导的供应链金融“1 N”模式^[22]。 Hsu等人描述了P2P借贷平台及其相关的风险，并讨论和分析的数据集上的失败和非失败的P2P公司^[23]。

从国内外的研究现状可看出，国外学者主要致力于研究互联网金融结合“三农”的技术手段应用于农业产业，促进农业经济发展。国内对农村互联网研究的方向主要是其发展现状与困境、发展模式以及提出了发展建议，即将农村互联网金融作为新的研究学科。学者们认为在互联网技术越来越发达的基础上，农村互联网金融是发展普惠金融的重要手段。在普惠金融大力发展的今天，农村互联网金融现实情况，现实困境以及发展途径等问题都值深入研究。

第2章 新甲乡农村互联网金融问卷调查

2.1 问卷内容的设计

新甲乡位于广西省靖西市的北部，属于中国西南偏远地区，文化教育及农业发展程度都不高。虽然新甲乡是靖西市的农业大乡，全乡经济主要来源农业、畜牧业等，但是在当前传统金融环境下农业经济发展有限，要想激活新甲乡农村的经济，必须注入新的活力。再者，新甲乡是我的家乡，为提高家乡的农业经济发展，决定将新甲乡作为调查研究对象。