目的及意义

近年来，互联网金融在我国异军突起。作为金融的组成部分，保险行业同样掀起了互联网保险的热潮。传统保险机构分分开始了对互联网保险的尝试，互联网企业也争先进军这一新兴领域，我国互联网保险业务自2013年起呈爆炸式增长。2016年年底，中国保险行业协会发布了《2016中国互联网保险行业发展报告》。该报告显示，“十二五”期间互联网保费总额飙升近69倍，达2234亿元;互联网保费在保险业总保费中的比重也从0.2%攀升至9.2%;互联网保险保费收入在过去4年间增长了40倍。今年双十一当日，蚂蚁金服协同国内九家保险公司完成保单销售量高达6亿笔，消费保险如退货运费险、产品质量险等新型保险穿插在新的商业关系和消费关系中，为互联网保险业的发展提供了新的契机。蚂蚁金服CEO井贤栋称，新技术驱动保险业升级已在整个行业中达成共识。

本文的研究目的在于确定互联网保险的核心是技术而非渠道。由于云计算、搜索引擎、大数据等技术的运用，互联网的影响将更加深刻，有可能从根本上改变金融业包括保险业的游戏规则和经营模式。如果仅仅把互联网作为渠道，关注的是如何将保险产品从线下销售变成线上销售，这对保险业的价值有限，因为在这种转移当中，无论是用户还是保险公司的体验，都并未发生明显提升，群众还是无法得知如何选择产品，还是觉得理赔麻烦，保险公司还是很难区别出好用户与坏用户，很难更精准地进行定价与风控。

本文的研究意义在于通过对技术驱动型互联网保险产品的深入调查研究，借助这些新兴技术，例如人工智能技术、大数据、生物识别、云计算、区块链技术、物联网技术和基因诊疗技术等技术对保险业所能产生的价值要远大于互联网渠道。保险公司能极大改变自身的成本结构，推动保险业产生全新的业务模式乃至商业模式、产品模式;在拓展业务规模、推动跨界融合的同时，构建互联网生态圈，使用跨界竞争、客户迁徙战略建立竞争优势，为客户提供更好的服务。能支撑互联网保险继续高增长的，不是互联网上的大流量，而是互联网技术。

国内外研究现状

大数据的研究和应用虽然是在最近几年在国际上和国内上才开始的，但是随着美国政府和英国政府等越来越多国家和地区对新兴互联网技术的高度重视，以大数据为例的各种创新技术也越来越被各个国家、行业、企业所重视。下面就把部分学者针对保险行业进行大数据开发和应用的部分研究成果，进行简要的概括和总结。

尹会岩(2015)认为保险业本身具有大数据特征，一是保险行业是经营风险的行业，要利用风险模型或树立技术等对标的物的风险进行评定；二是保险公司的利润主要来源于收取保费和未来的赔付支出的差额，保险公司要对这些风险发生的概率进行预测；三是保险经营的每个过程都和大数据密不可分。

蚂蚁金服保险事业部总裁尹铭（2016）认为人工智能技术对保险的风险控制起到了重要作用，80多个风控模型、上万条风控规则，让安全大脑反复学习，在用户进行每一笔交易时，安全大脑可以在极短的时间内，判断是否是用户本人在操作，以大幅拦截被盗风险，同样地，在理赔时，由安全大脑来判断，究竟是真实被盗，还是骗保行为。