目的及意义

在这个经济高速发展的大数据时代下，一方面，随着互联网技术的突飞猛进，互联网已渗透进广大民众的生活，成为不可或缺的重要部分。另一方面，人们对金融不再像旧社会时那样陌生，大众对消费、理财等方面的需求日益增长，同时越来越注重这一过程的高效性与便捷性。这推进了互联网与金融的融合，以互联网金融弥补传统金融业的不足，成为当今社会进步中不可逆的一环，其发展可谓大势所趋。

放眼当下局面，消费是每个人不可避免的日常行为活动，在进行消费的过程中，由于互联网消费金融依托网络技术，能随时随地通过移动端设备获得信贷，消费所受到的时间、地点限制被打破，变得更为便捷高效。使得大众能迅速接受这一立足于电商平台的创新金融形式。除此之外，消费作为GDP的主要来源，互联网消费金融在国家经济增长一贯依靠刺激消费、扩大内需的大政策下，必将成为发展的重中之重，受到整个国家和社会的密切关注。基于这些发展状况，可以看出，互联网领域的消费金融目前虽尚未成熟，存在着消费金融观念未深入人心、风险防范不足和互联网征信体系发展不健全等问题，需要我们去分析和解决。

本文研究的目的在于，选择互联网消费金融作为研究对象，结合互联网的优势，与创新消费形式联系起来。希望通过总结归纳国内外学者对互联网领域消费金融现有的研究，深入分析支付宝等具体互联网金融产品，增强对其的了解，做一名理性清醒的消费者。同时，根据自身感受，判断互联网消费金融未来若想迎合市场，所要选择的前进方向，为其日后的健康发展提供参考。

本文研究的意义在于，一方面，虽然互联网领域的消费金融已进入快速发展的春天，但并不意味着能一帆风顺。在其发展过程中，仍存在着诸如资金渠道、市场规范等多个方面的挑战，需要我们去了解，并在未来逐一克服；另一方面，互联网消费金融的存在和发展是适应整体经济发展需要的，其健康发展对社会经济的增长意义非凡。通过了解互联网消费金融过去的发展状况，预测其发展趋势，认真思考，对于互联网消费金融发展中存在的机遇与挑战形成自己的认知与理解。通过自己的研究，为其发展贡献出自己的一份力量，以期为实现我国互联网消费金融进一步创新发展提供借鉴。这在这个互联网消费金融逐步深入骨髓的时代，当然意义重大。

国内外研究现状

关于互联网金融领域消费金融的发展国内外都早已对其有了一定研究。

靳景玉、唐平(2008)认为网络金融是互联网信息技术与传统金融业高度融合的一种新型金融，不论是从金融产品创新的角度，还是扩大内需的角度，其出现和发展都适应了当前信息时代的需要。候婷艳(2013)认为，互联网金融是能够使客户在任意地点、任何时间都能享受到个性化、综合化、便捷化的金融服务。传统的消费金融只能由各阶层向消费者提供信贷，但与互联网结合下的消费金融能达到更好的便利性，用户能随时随地通过网络享受超前消费等服务。闫真宇（2014）指出，由于互联网消费金融“互联网 金融”的双重特性，决定了互联网金融风险较传统金融风险更加复杂，更加难以防范，发展之路任重而道远。尹一军（2016）则更加细节地为此做了补充，提出深化互联网消费金融理念普及、完善风险管理制度、构建多元化征信体系和加强互联网消费金融产品服务创新的建议。而周慧敏，傅勇涛（2016）对互联网消费金融非常看好，认为如今互联网消费金融市场受到越来越多人的关注，逐渐成为新的风口。许多互联网企业已先后发力，瞄准了消费金融市场潜力，改变以往的投融资模式，建立互联网消费金融平台，通过信贷、理财、消费金融等三种方式发挥杠杆作用促进消费。短短几年，经历由入场到逐步规范和完善、不断优化、扩展、求新求变的阶段。

而在国外，互联网金融概念的出现相对较早，它最早起源于McKnic和Baley在1995 年出版的专著《互联网经济学》。明确阐述了互联网金融是依托于信息技术而产生并服务于消费市场的一种金融创新。它主要通过对互联网经济边际效用递增、边际成本递减的特征的研究，认为互联网消费金融以此打开市场，优化个性金融服务模式，使得消费金融的时间性、空间性以及数量边界得到进一步拓展。Chris Anderson 在2004 年的“The Long Tail”一文中提出：当成本极低，消费又足够便捷时，单个消费者可汇聚形成强大的市场能量，支撑互联网消费金融的不断发展，形成其自身的价值链。