1.1研究背景

网络金融发展迅速，各种电子货币也得以被广泛运用。电子货币因为其交易安全便利快捷，并且在交易的过程中手续费较底，流通性好，运输方便，因此发展十分迅速。近年来,也有一些专业人士分析电子货币将会朝着更便利、更安全、更规范化的方向发展,支付方式也会趋于简单化和统一化。而存款准备金（R）是商业银行在经营类活动中保留的现金，是由库存现金和在中央银行的准备存款两部分组成。各国一般都会以法律的形式规定商业银行必须保留的最低数额的准备金存放于中央银行，这部分准备金通常被称为法定准备金，它等于活期存款和法定准备金率的乘积。商业银行提取的准备金超过法定准备金的部分，即是超额准备金。超额准备金可以是现金，也可以是在中央银行中的存款。

1.2研究目的

通过对电子货币的发展对商业银行准备金的提取的各种影响进行理论分析，并给出自己的理论模型。在理论分析的基础上结合近些年的数据进行实证检验分析，最终验证是否电子货币的发展真的可以减少商业银行的风险进而减少商业银行超额准备金的提取，也就是降低商业银行的超额准备金率。

1.3研究意义

理论意义：因为法定存款准备金由国家控制，而国家在制定法定准备金率时，考虑的因素比较多，比如政治，投资，市场风险等因素，因此它与电子货币之间的关系研究意义不太大。而超额存款准备金率是由商业银行自行控制的，超额准备金提取较多会增加商业银行的成本，提取较少则不足以应对银行的各种风险，因而理论上来说研究超额准备金的提取对商业银行来说有较大的意义。

现实意义：通过研究电子货币的发展对超额存款准备金率影响进而对商业银行提出可行性的建议。如果电子货币的发展使得银行的流动性风险降低，同时降低了再贴现率进而使超额存款准备金率降低。超额存款准备金率的降低使商业银行的成本减小进而可利用的资金增加，因此商业银行可以获取更高的利益。因此研究电子货币的发展对银行超额准备金率的影响就有了较大的现实意义。

1.4国内外研究现状

（1）关于电子货币的发展，国外学者认为，电子货币的发展会朝着更加安全，更加便捷的方向发展：Firman Azhari（2014）提到电子货币与其它现代技术相结合可以为消费者提供更加便捷，安全的服务。Paola Boel（2016）认为电子货币随着密码安全技术的发展会变得更加可靠，并且会降低风险。这和技术创新是分不开的。国内学者也同样看好电子货币的发展：翁迪（2008）认为电子货币对我们的生活有着越来越重要的作用。陈春根，林鸾飞（2010）认为电子货币的发展已经成为了一种不可逆转的趋势，货币电子化趋势势不可挡。

（2）关于电子货币的发展与中央银行货币政策的关系，国外学者大多认为,电子货币的发展对央行制定货币政策有着或多或少的作用： Be-rentsen (1998) 从电子货币对货币需求的影响分析入手, 详细讨论了电子货币条件下的中央银行货币政策的执行 、 电子货币对货币乘数及货币政策传导机制的影响。Benjamin M. Friedman（1999）认为货币政策与利率之间有一定的关联，而电子货币对央行调控基础货币的能力也有影响这样会导致央行的货币政策调控基础货币受到影响。国内学者认为，电子货币的发展加大了央行货币政策的操作难度：周丹丹（2015）认为电子货币和现金之间有替代作用,因为流通中的现金可以和活期存款相互转化,这就加快了货币的流通速度,同时降低了央行对货币供给量的控制,使得央行货币政策实施难度加大。王亮，刘瑞娜（2012）认为电子货币的发展与应用增强了我国货币政策的内生性和不稳定性，从而降低了货币政策的有效性。更多还原