第三方征信系统对我国小额贷款的影响分析文献综述
2021-03-10 23:49:26
1．目的及意义
（1）研究目的与意义
研究目的：第三方征信是指由专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。引入第三方个人征信有助于完善借贷违约惩罚机制，降低信用风险，促进网络借贷市场的健康发展，同时也有利于征信机构丰富信息来源，建立覆盖全国的征信体系。小额贷款指的是专门向中低收入阶层提供小额度信贷的一种服务模式，目的是为了通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。目前我国小额贷款仍面临着信用等级评定不真实、小额信贷风险较大、申请手续繁复条件苛刻等问题。近年来，随着互联网金融平台和第三方征信系统的积极发展，小额贷款的取得方式出现了较大的变化，如受众范围扩大、放款效率大大提高等。本文旨在以芝麻信用为例，分析互联网金融背景下，第三方征信系统对我国小额贷款产生的影响。
研究意义：确定第三方征信对小额贷款的影响，有利于更好的发挥第三方征信的作用，提高小额贷款的发放效率、发放额度并降低小额贷款的风险和成本。有利于普惠金融的进一步推广，为中低收入人群提供更便捷的贷款通道。第三方征信平台的推广已经使我国小额贷款的发放模式发生了较大的改变，本文通过客观分析其已经产生的影响，对未来我国小额贷款发放可能使用的模式提出猜想，并对第三方征信的信用风险模型改进提出建议。
（2）国内外研究现状分析
对于第三方征信的研究，玛格里特#8226;米勒(2004)在《征信体系和国际经济》中，采用数理统计归纳了西方国家征信体系的发展模式和规律，并通过对信用信息数据库的分析，提出采用公共征信模式更有利于宏观调控市场风险，增加贷款收益，而采取私人征信模式却更有助于信用信息的收集，建立更完整的数据库的观点。Freedman et al (2008)认为Prosper等P2P网络借贷平台中揭露的借款的“软信息”有利于补偿“硬信息”的缺乏。在神经网络和机器学习等方法技术加入信用评估体系后，Angelini ( 2008)认为，未来的个征信在评估中将可以使用更多的评估指标，而评估数据的来源也将不再单纯依赖用户的财务信息，而是可以来源于用户生活的方方面面，比如用户的互联网行为；Hoofnagle (2013)在对美国目流的信用评估机构及其方法进行研究后，认为导致美国目前仍有25%的居民无法拥有信用记录的主要原因一是评估指标单一，部分居民因无法提供信用评估机构所需的信息致其无法获得授信，而在未来的互联网大数据时代，由于人们行为数据的电子化，信用评估可以使用的数据将无处不在，这将有助于社会实现人人有信。当前国内已经有运用互联网大数据进行征信并发放贷款的征信机构，他们各有自己独特的数据来源和优势。互联网征信活动目前主要表现在三个方面。一是以阿里巴巴为代表的电商平台对用户在网上交易的行为数据进行采集、整理、保存、加工，提供给阿里小贷或与其合作的商业银行，再经过深度挖掘和评估，形成对客户的风险定价，并用于信贷审批决策。二是以宜信、陆金所为代表的较大型的P2P网贷平台自建客户信用系统，并用于自身平台业务。三是以网络金融信息共享系统（NFCS）、小额信贷行业信用信息共享服务平台（MSP）为代表的同业信息数据库通过采集P2P平台借贷两端客户信息，向加入该数据库的P2P等机构提供查询服务。
对于小额贷款的研究，安东尼·桑德斯和玛西娅·米伦·科尼特在 Financial MarketsandInstitutions 一书中，提到：“金融公司的主要作用是向个人和企业提供贷款。金融公司提供的服务包括消费贷款、商业贷款和抵押融资。金融公司的部分贷款（比如商业贷款和汽车贷款）与商业银行类似，但是其它一些贷款则是比较专业化的——比如向小企业和消费者提供的高风险（低信用）贷款。与银行不同，金融公司并不吸收存款；相反，它们的资金来源于长短期债务。”英国学者 Martin 对小额信贷做出了如下评论：“尽管绝大多数小额信贷的宗旨都承诺减缓贫困的目标，但是它们面临着不断增加的压力。压力来自三个方面：第一，它们需要增长以扩大覆盖面，但这不等同于覆盖贫困人口；第二，他们需要增长实现操作的规模经济，以实现金融自负盈亏的目标；第三，捐助者的资金非常有限，为了增长需要得到商业资金”。国内对小额贷款公司的研究，始于 2005 年进行小额贷款公司试点之后，在小额信贷研究成果的基础上，结合试点中小额贷款公司发展中遇到的障碍展开。在 2009 年 4 月笔者进行选题过程中，在期刊网中以“小额贷款公司”作为关键词输入后仅得到27 个搜索结果，其中 1 篇收录于中国重要会议论文全文数据库，26 篇收录于中国期刊全文数据库，中国优秀硕士学位论文全文数据库及中国博士学位论文全文数据库中均无相关文章。截止 2010 年 12 月 30 日，也无小额贷款公司方面的专著。由此可见，国内学界对小额贷款公司的研究起步较晚、研究成果较少，还未形成系统化理论。然而，国内对小额信贷的研究却取得了一定的成果，形成了相对成熟的理论体系。我国对小额信贷进行推广的时间并不长（1994 年小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国），到 1998 年年底，仅联合国在华援助的小额信贷项目资金就达到 300 万美元，涉及 43 个贫困县。2004 年，小额信贷在中央一号文件中被明确提出，并由此引发了关于小额信贷理论和实践的论证。小额贷款公司，是以小额贷款业务为主要经营范围的有限责任公司或股份有限公司。因此，研究小额贷款公司，可以在国内对小额信贷的研究基础上进行。
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结合本论文选题的研究背景及意义，本文分为六个部分进行叙述：
第一章绪论，包括本文研究的背景、目的和意义；国内外研究综述及本文研究框架。
第二章分析第三方征信系统的发展现状，包括我国主要征信平台的对信用风险评价标准。
第三章分析小额贷款在我国的产生、发展和未来发展趋势，从银行和贷款人两个角度分析实践中存在的问题。重点分析互联网金融背景下，第三方征信系统对我国小额贷款产生的影响。
第四章结合当今金融体制改革和互联网金融迅速发展的背景，分析第三方征信系统对我国小额贷款产生的影响，并对小额贷款未来发展方向提出假设。
第五章并以芝麻信用为例，分析其信用风险计算模型和数据来源的优势与劣势，以及此类数据在不同用途的小额贷款信用风险计算中的意义。
（3）研究的技术方案及措施
采用文献研究法，通过广泛地查阅相关资料和文献，借鉴别人研究的成果之上，深入分析、思考。具体研究当中，采用文本细读法，比较法，综合分析法，案例分析等研究方法。3. 参考文献
[1]杨涛. 互联网征信的挑战[J]. 中国金融,2015,21:52-54.
[2]褚红梅. 小额贷款公司信用风险生成机理及防范研究[J]. 征信,2014,08:20-23.
[3]黄晓梅. 小额贷款公司信用风险的控制与防范[J]. 企业经济,2012,11:163-166.
[4]王斯坦,王屹. 我国互联网征信发展现状与征信体系构建[J]. 经济研究参考,2016,10:89-92.
[5]张紫娟. 完善我国互联网金融征信体系的几点思考[J]. 经济研究参考,2015,11:89-90.
[6]钟曜璘,彭大衡. 阿里征信模式对我国金融征信体系建设的启示[J]. 征信,2014,02:36-40.
[7]顾海峰,韩攀. 小额贷款公司信用风险的生成、预警及控制研究[J]. 征信,2013,04:13-18.
[8]张金艳. 完善我国个人征信体系 防范“人人贷”中的信用风险[J]. 征信,2013,03:35-38.
[9]程鑫. 互联网金融背景下征信体系完善所面临的机遇与挑战[J]. 上海金融,2014,11:109-110 6.
[10]白钦先,李士涛. 基于普惠金融导向的征信体系发展研究[J]. 金融理论与实践,2016,10:1-4.
[11]刘芸,朱瑞博. 互联网金融、小微企业融资与征信体系深化[J]. 征信,2014,02:31-35.
[12]袁新峰. 关于当前互联网金融征信发展的思考[J]. 征信,2014,01:39-42.
[13]李新功,刘粮. 完善第三方支付征信平台 促进网络信贷发展[J]. 征信,2014,03:23-28.
[14]Yu Jiuhong,Lu Yue,Wang Zhibo. Application of the Credit Metrics in the Credit Risk Management of Commercial Banks[J]. 学术界,2015,05:297-301.
[15]薛曜祖. Study on International Development of Financial Asset Securitization:An Example of Mining Rights[J]. Journal of Shanghai Jiaotong University(Science),2016,03:350-354.
[16]Rebel Cole,Tatyana Sokolyk. Who Needs Credit and Who Gets Credit? Evidence from the Surveys of Small Business Finances[J]. Journal of Financial Stability,2016,:.
（1）研究目的与意义
研究目的：第三方征信是指由专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。引入第三方个人征信有助于完善借贷违约惩罚机制，降低信用风险，促进网络借贷市场的健康发展，同时也有利于征信机构丰富信息来源，建立覆盖全国的征信体系。小额贷款指的是专门向中低收入阶层提供小额度信贷的一种服务模式，目的是为了通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。目前我国小额贷款仍面临着信用等级评定不真实、小额信贷风险较大、申请手续繁复条件苛刻等问题。近年来，随着互联网金融平台和第三方征信系统的积极发展，小额贷款的取得方式出现了较大的变化，如受众范围扩大、放款效率大大提高等。本文旨在以芝麻信用为例，分析互联网金融背景下，第三方征信系统对我国小额贷款产生的影响。
研究意义：确定第三方征信对小额贷款的影响，有利于更好的发挥第三方征信的作用，提高小额贷款的发放效率、发放额度并降低小额贷款的风险和成本。有利于普惠金融的进一步推广，为中低收入人群提供更便捷的贷款通道。第三方征信平台的推广已经使我国小额贷款的发放模式发生了较大的改变，本文通过客观分析其已经产生的影响，对未来我国小额贷款发放可能使用的模式提出猜想，并对第三方征信的信用风险模型改进提出建议。
（2）国内外研究现状分析
对于第三方征信的研究，玛格里特#8226;米勒(2004)在《征信体系和国际经济》中，采用数理统计归纳了西方国家征信体系的发展模式和规律，并通过对信用信息数据库的分析，提出采用公共征信模式更有利于宏观调控市场风险，增加贷款收益，而采取私人征信模式却更有助于信用信息的收集，建立更完整的数据库的观点。Freedman et al (2008)认为Prosper等P2P网络借贷平台中揭露的借款的“软信息”有利于补偿“硬信息”的缺乏。在神经网络和机器学习等方法技术加入信用评估体系后，Angelini ( 2008)认为，未来的个征信在评估中将可以使用更多的评估指标，而评估数据的来源也将不再单纯依赖用户的财务信息，而是可以来源于用户生活的方方面面，比如用户的互联网行为；Hoofnagle (2013)在对美国目流的信用评估机构及其方法进行研究后，认为导致美国目前仍有25%的居民无法拥有信用记录的主要原因一是评估指标单一，部分居民因无法提供信用评估机构所需的信息致其无法获得授信，而在未来的互联网大数据时代，由于人们行为数据的电子化，信用评估可以使用的数据将无处不在，这将有助于社会实现人人有信。当前国内已经有运用互联网大数据进行征信并发放贷款的征信机构，他们各有自己独特的数据来源和优势。互联网征信活动目前主要表现在三个方面。一是以阿里巴巴为代表的电商平台对用户在网上交易的行为数据进行采集、整理、保存、加工，提供给阿里小贷或与其合作的商业银行，再经过深度挖掘和评估，形成对客户的风险定价，并用于信贷审批决策。二是以宜信、陆金所为代表的较大型的P2P网贷平台自建客户信用系统，并用于自身平台业务。三是以网络金融信息共享系统（NFCS）、小额信贷行业信用信息共享服务平台（MSP）为代表的同业信息数据库通过采集P2P平台借贷两端客户信息，向加入该数据库的P2P等机构提供查询服务。
对于小额贷款的研究，安东尼·桑德斯和玛西娅·米伦·科尼特在 Financial MarketsandInstitutions 一书中，提到：“金融公司的主要作用是向个人和企业提供贷款。金融公司提供的服务包括消费贷款、商业贷款和抵押融资。金融公司的部分贷款（比如商业贷款和汽车贷款）与商业银行类似，但是其它一些贷款则是比较专业化的——比如向小企业和消费者提供的高风险（低信用）贷款。与银行不同，金融公司并不吸收存款；相反，它们的资金来源于长短期债务。”英国学者 Martin 对小额信贷做出了如下评论：“尽管绝大多数小额信贷的宗旨都承诺减缓贫困的目标，但是它们面临着不断增加的压力。压力来自三个方面：第一，它们需要增长以扩大覆盖面，但这不等同于覆盖贫困人口；第二，他们需要增长实现操作的规模经济，以实现金融自负盈亏的目标；第三，捐助者的资金非常有限，为了增长需要得到商业资金”。国内对小额贷款公司的研究，始于 2005 年进行小额贷款公司试点之后，在小额信贷研究成果的基础上，结合试点中小额贷款公司发展中遇到的障碍展开。在 2009 年 4 月笔者进行选题过程中，在期刊网中以“小额贷款公司”作为关键词输入后仅得到27 个搜索结果，其中 1 篇收录于中国重要会议论文全文数据库，26 篇收录于中国期刊全文数据库，中国优秀硕士学位论文全文数据库及中国博士学位论文全文数据库中均无相关文章。截止 2010 年 12 月 30 日，也无小额贷款公司方面的专著。由此可见，国内学界对小额贷款公司的研究起步较晚、研究成果较少，还未形成系统化理论。然而，国内对小额信贷的研究却取得了一定的成果，形成了相对成熟的理论体系。我国对小额信贷进行推广的时间并不长（1994 年小额信贷作为国际组织推荐的一种扶贫方式被引进中国），到 1998 年年底，仅联合国在华援助的小额信贷项目资金就达到 300 万美元，涉及 43 个贫困县。2004 年，小额信贷在中央一号文件中被明确提出，并由此引发了关于小额信贷理论和实践的论证。小额贷款公司，是以小额贷款业务为主要经营范围的有限责任公司或股份有限公司。因此，研究小额贷款公司，可以在国内对小额信贷的研究基础上进行。
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2. 研究的基本内容与方案
{title}（1）研究基本内容结合本论文选题的研究背景及意义，本文分为六个部分进行叙述：
第一章绪论，包括本文研究的背景、目的和意义；国内外研究综述及本文研究框架。
第二章分析第三方征信系统的发展现状，包括我国主要征信平台的对信用风险评价标准。
第三章分析小额贷款在我国的产生、发展和未来发展趋势，从银行和贷款人两个角度分析实践中存在的问题。重点分析互联网金融背景下，第三方征信系统对我国小额贷款产生的影响。
第四章结合当今金融体制改革和互联网金融迅速发展的背景，分析第三方征信系统对我国小额贷款产生的影响，并对小额贷款未来发展方向提出假设。
第五章并以芝麻信用为例，分析其信用风险计算模型和数据来源的优势与劣势，以及此类数据在不同用途的小额贷款信用风险计算中的意义。
第六章是对本论文进行总结与展望。
（2）研究目标
整理并阐述我国现有的第三方征信系统所使用的信用风险评价模型和互联网金融背景下小额贷款发放手续、发放对象、发放额度和信用风险等方面的变化，分析第三方征信系统发展对小额贷款产生的影响。以芝麻信用分析第三方征信在世纪应用中的利弊，并提出改进意见。（3）研究的技术方案及措施
采用文献研究法，通过广泛地查阅相关资料和文献，借鉴别人研究的成果之上，深入分析、思考。具体研究当中，采用文本细读法，比较法，综合分析法，案例分析等研究方法。3. 参考文献
[1]杨涛. 互联网征信的挑战[J]. 中国金融,2015,21:52-54.
[2]褚红梅. 小额贷款公司信用风险生成机理及防范研究[J]. 征信,2014,08:20-23.
[3]黄晓梅. 小额贷款公司信用风险的控制与防范[J]. 企业经济,2012,11:163-166.
[4]王斯坦,王屹. 我国互联网征信发展现状与征信体系构建[J]. 经济研究参考,2016,10:89-92.
[5]张紫娟. 完善我国互联网金融征信体系的几点思考[J]. 经济研究参考,2015,11:89-90.
[6]钟曜璘,彭大衡. 阿里征信模式对我国金融征信体系建设的启示[J]. 征信,2014,02:36-40.
[7]顾海峰,韩攀. 小额贷款公司信用风险的生成、预警及控制研究[J]. 征信,2013,04:13-18.
[8]张金艳. 完善我国个人征信体系 防范“人人贷”中的信用风险[J]. 征信,2013,03:35-38.
[9]程鑫. 互联网金融背景下征信体系完善所面临的机遇与挑战[J]. 上海金融,2014,11:109-110 6.
[10]白钦先,李士涛. 基于普惠金融导向的征信体系发展研究[J]. 金融理论与实践,2016,10:1-4.
[11]刘芸,朱瑞博. 互联网金融、小微企业融资与征信体系深化[J]. 征信,2014,02:31-35.
[12]袁新峰. 关于当前互联网金融征信发展的思考[J]. 征信,2014,01:39-42.
[13]李新功,刘粮. 完善第三方支付征信平台 促进网络信贷发展[J]. 征信,2014,03:23-28.
[14]Yu Jiuhong,Lu Yue,Wang Zhibo. Application of the Credit Metrics in the Credit Risk Management of Commercial Banks[J]. 学术界,2015,05:297-301.
[15]薛曜祖. Study on International Development of Financial Asset Securitization:An Example of Mining Rights[J]. Journal of Shanghai Jiaotong University(Science),2016,03:350-354.
[16]Rebel Cole,Tatyana Sokolyk. Who Needs Credit and Who Gets Credit? Evidence from the Surveys of Small Business Finances[J]. Journal of Financial Stability,2016,:.
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