（1）研究目的与意义

研究目的：互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。当前，随着信息技术的发展和互联网产业在各个领域的不断渗透，互联网金融已经对传统金融行业造成了不小的冲击。并且过自身的发展，扩大了金融行业的服务范围和服务方式。其指的是相关金融和互联网机构通过网络为载体，进行资金支付、融通、投资等一系列经济行为。随着2013年P2P网络借贷平台的快速发展，我国的互联网金融在各个方面蓬勃发展，并随着移动互联网的兴起在移动支付和理财方面持续发力。但同时，由于其虚拟性以及相关法律的缺失，互联网金融拥有更大的风险和管控难度。本文意在通过对当前中国互联网金融的运作模式进行研究，并同时通过分析其目前的问题所在，对中国目前的互联网金融进行全面的分析。

研究意义：#129;本文通过对互联网金融概念的理解，对互联网金融整体框架的分析，结合当代中国互联网金融的发展水平和方向，研究其相对于其他传统金融模式的不同，可以丰富目前对于中国互联网经济的理论研究并为以后的持续发展提出建议。#8218;研究中国互联网金融的实际案例，分析其发展模式以及主力发展点，以及在各方面出现的问题，从而能够对我国目前互联网金融的健康可持续发展提供建议，拓宽目前中国互联网金融的发展模式。

（2）国内外研究现状分析

#129;关于互联网金融发展模式和特点的研究

王曙光,张春霞（2014）认为互联网金融主体分为2大类，一是传统金融业务的网络化，比如银行、证券、保险等实体金融机构以互联网为媒介开展的线上服务（网上银行、移动支付和网上证券等）；二是基于互联网的新金融形式，比如各类互联网在线服务平台。陈林（2013）提出互联网金融的优势与传统金融机构相比，互联网金融具有以下特点：一是业务运行网络化。互联网金融开展业务无需大量设立经营网点及配备大量人员，因此运营成本较低，准入门槛相对不高，这与传统金融机构需要具备相当的资金规模存在明显区别。二是业务经营信息化。互联网金融通过互联网及相关软件，将高度分散化的企业、个人信息进行系统集中处理，形成分门别类的信息数据资源，并以此为基础提供资金融通和交易服务。三是业务竞争自由化。互联网金融突破了物理、空间的限制，缩短了业务链条，可实现金融业的全面自由发展，推进新业务更加便捷，竞争更加激烈。四是业务交易“平民化”。互联网金融的市场参与者相对平民化、大众化，一般民众可通过互联网进行各种金融交易，交易流程相对简化且易于操作，这与传统金融机构进行客户分级分类，专注于大客户明显不同。间接向客户提供的第三方金融服务。李渊博,朱顺林（2014）则主要考虑互联网金融与商业银行直接的关联，分析了互联网金融创新选择对商业银行的作用和互联网金融创新对商业银行的作用机理，即互联网金融创新通过什么方式、过程作用于传统商业银行。认为互联网金融创新主要从支付方式、信息处理、资源配置、创新金融产品与服务四个方面影响着商业银行经济增长。Goh, K. H., amp; Kauffman, R. J.(2013)同时也对银行的互联网模式进行了研究，认为互联网的对银行业务的一种有效加强，同时发现在互联网方面建立优势的银行，其业务明显好于其他银行，而且他们会根据互联网动态调整自己的业务。董昀,李鑫（2014）则通过其他文献进行分析，认为虽然国内的所谓互联网金融业态往往良莠不齐，尤其是在P2P 网络借贷及众筹融资等领域，与国外规范的业务形式相比甚至全然变形；但是，互联网金融毕竟拥有透明度高、参与广泛、中间成本低、支付便捷、信用数据丰富和信息处理效率高等传统金融机构所不具备的一系列比较优势。

#8218;关于互联网金融存在问题和监管制度的研究

谢清河（2013）认为网络信息技术的发展，进一步加剧了金融市场的不稳定。互联网金融资金的大规模快速流动，且互联网金融服务的延伸，也使金融监管的范围变得更广泛，在某种程度上削弱了监管力度。许多金融交易在网上进行，其电子记录可以不留任何痕迹地加以修改，使监管当局对互联网金融业务难以核查，如网络借贷中的资金流动更加难以监控，资金支付引发的套现、洗钱等金融犯罪问题。李淼焱,吕莲菊（2014）提出了主要风险分为第三方支付及其风险，与支付宝等结合的货币基金及其风险，P2P 网络贷款平台及其风险，众筹模式及其风险，大数据金融模式及其风险。他们同时对监管提出了建议，认为应当对互联网金融数据进行全方位监测与分析并提升不同部门监管的协调性。洪娟,曹彬,李鑫（2014）提出互联网金融由于存在虚拟化、信息技术装备依赖、安全系统欠缺或失误以及法律监管与缺失等问题，其风险管理比传统金融具有更大的复杂性。提出从互联网技术层面构筑互联网金融运行安全体系，从金融属性层面规范互联网金融操作流程，完善风险管理制度和内控体系，从法律法规层面加大对互联网金融风险的立法力度。Peng(2014)则主要从中国作为一个发展中国家出发，认为中国的互联网金融中的风险具有其自身独特的因素，这使得起更难呗监管。

综合国内外的研究现状分析，目前我国互联网金融运作模式既学习了国外的先进模式，也有针对自身特色而开展的服务。通过互联网的又是提升了金融服务的质量和水平，然而同时互联网放大了一些金融行业的问题所在，而技术的缺陷使得很多新问题产生，监管制度须跟上时代发展，才能使互联网金融行业更好的发展。

2. 研究的基本内容与方案

（1）研究基本内容