普惠金融视角下农户网络借贷意愿影响因素研究

1.1研究的目的和意义

农户始终是我国农业生产经营的主体重要组成部分，随着我国农村经济近年来的发展，农业和农村经济对金融市场的依赖也在不断加强，农户获取外部资金的需求也在不断增长，其获取资金的方式也呈现出多样化的趋势。但我国农村金融市场形势依然比较复杂，农村市场信息不对称严重、征信体系以及农业生产本身的自然经济风险等因素，农户普遍面临贷款难的现象，多数农村地区存在信贷配给。我国正在逐步推进农村金融体制改革，要想解决好农户贷款难的现象，必须站在农户需求的视角上，发掘影响农户借贷需求意愿的主要因素。

随着网络贷款逐渐发展起来，网络贷款以其低成本、低门槛等优势，对于解决农户融资困难问题具有积极作用。目前我国农村网络贷款还处在发展阶段，供给方面和需求方面都存在很多问题，如农村金融网点稀缺，农户对网络的了解过少，对网络借贷认识不足等问题。基于这些原因，本文主要从农户及其家庭特征、对网络借贷的认知状况、农户资金需求状况等方面通过问卷调查分析，研究不同因素如何对农户借贷需求意愿产生影响，最后从如何增加农户有效借贷并结合我国普惠金融发展和农村金融改革提供思路和建议。

1.2国内外研究现状

目前，随着农村经济发展，农户外部资金需求在不断提高，但贷款难问题十分突出，程郁（2010）在其研究中指出农户借贷需求的56.72%无法得到满足。钟春平(2010)指出农村中低收入群体信贷配给现象非常突出，农户的借贷需求在不同程度上会受到抑制。Johnson和Susan（2013）指出小额信贷是致力于为中低收入人群提供金融服务的包容性金融，应从制度和监管方面避免金融排斥。彭标（2015）指出由于农村贷款存在征信体系不完善、利率季节波动和期限较长等问题，纯粹的P2P小额信贷并不能很好的适应农村。影响农户贷款需求的原因是多方面的，童馨乐（2011）指出社会资本是约束农户借贷行为的重要载体，其中邻里关系和政治关系显著影响农户有效借贷机会；正规金融机构关系和农民专业合作组织关系对农户有效借贷机会具有显著影响；亲戚关系、农户年龄和家庭劳动力的影响在统计上不显著。胡枫（2012）根据中国家庭动态跟踪调查数据发现社会网络对农户有效借款及借款额均具有显著的正向影响，同时对正规金融机构借贷行为影响更大。冉光和（2015）指出在家庭资产中，城镇住房和养殖业产品对农户正规借贷有显著影响，金融资产有明显的反向作用；城镇住房、农村住房和金融资产对非正规借贷都具有显著影响。Ｒavina, Herzenstein and Andrews（2008）研究发现，例如身高、体重、年龄、外貌等因素对借款成功率也有一定影响。童馨乐（2015）指出农户资金需求主要来源于非正规金融渠道，但对正规金融渠道的依赖程度正在不断上升。同时指出农村正规金融渠道的门槛过高，资金用途主要在生活性支出上。

2. 研究的基本内容与方案

2.1研究的基本内容

第1章 绪论

1.1 研究背景与意义