摘 要

伴随着互联网金融的出现与数字信息技术的发展，普惠金融的实践变得更加准确，有效率。我国作为东道国在最近的杭州G20峰会上提及并强调了数字普惠金融的概念和潜力。数字普惠金融是传统的普惠金融与时俱进的产物，其目的是让更多贫穷的，来自偏远地区的普通百姓拥有接受金融服务的机会。然而数字技术带来的负面影响可能会反作用于普惠金融预期的效果。数字鸿沟是其中最主要的负作用，它的存在会扩大金融服务的不公平性，贫富、城乡之间的差距,信息的不对称性。所以缩小数字鸿沟是急需达到的目标。本篇论文讨论了我国数字普惠金融发展现状与存在的数字鸿沟问题以及在肯尼亚数字普惠金融服务M-PESA实施的经验和作用，还讨论了影响产生数字鸿沟的因素如年龄，职业，受教育程度，经济地位。最终结合已有研究提出了我国数字普惠金融发展的建议，其核心是围绕着缩小数字鸿沟，利用大数据技术规避风险，建立信用吸引更多人群，增加社会参与度。

关键词：数字普惠金融 数字鸿沟 M-PESA

ABSTRACT

Inclusive finance, an idea to enable people achieve common wealth, can be fulfilled efficiently with the advent of digital finance and development of information technology. The latest G20 summit held in China mentioned and iterated the concept and potential of digital inclusive finance, which is the perfection of traditional inclusive finance and is designed to enable people from diverse backgrounds, especially rural area or poverty, have equal priority to have access to financial service through internet. However, side effects exist and reverse the original expectation of digital inclusive financial system. Digital divide, a main factor to be blamed for expanding the gap between the rich and the poor, need to be addressed immediately. On one hand, the thesis explores the concept and Chinese situation of digital inclusive finance as well as digital divide. On the other hand, the essay discusses the M-PESA service in Kenya and analyzes the factors cause digital divide, e.g age, education level, occupation, financial condition. At last, according to Kenya’s experience and data bases discussed above, the thesis finds out some methods to improve the efficiency of digital inclusive finance, gives some policies recommendations fitted in Chinese situation to narrow down the digital gap and makes advantage of big data source to avoid risk thus attract more poor people to join in.

Keywords:digital inclusive finance, digital divide, M-PESA

目录

1绪论

1.1背景与意义

1.2国内外研究现状分析

1.2.1普惠金融研究现状

1.2.2数字鸿沟的研究现状

2数字技术对普惠金融的双重作用分析

2.1 数字普惠金融缘起及意义

2.1.1普惠金融缘起以及概念

2.1.2数字技术在普惠金融中的运用以及优势

2.2 数字鸿沟的产生以及后果

2.2.1数字技术带来的风险

2.2.2影响数字鸿沟的因素

3我国数字普惠金融发展与数字鸿沟现状

3.1我国数字技术发展情况

3.1.1我国数字技术普及基本情况

3.2互联网背景下普惠金融发展情况

3.3我国数字鸿沟的现状及影响因素

4肯尼亚数字普惠金融发展及其启示

4.1.数字普惠金融服务开展及其对肯尼亚的影响

4.2.影响M-PESA普及的数字鸿沟问题

4.3.对中国数字普惠金融发展的启示

5普惠金融发展及缩小数字鸿沟建议

5.1数字普惠金融发展原则

5.2政策建议

5.3信息化建设建议

5.4数字普惠金融侧重点建议

致谢词

参考文献

1绪论

1.1背景与意义

2005年联合国提出普惠金融的思路，指用合理的，可持续，可以负担的成本为社会各阶层和群体，尤其是无法接受传统金融服务的困难人群提供准确有效的金融服务。其思路主要缘由是，金融服务不仅仅应该为富人服务，而且应当使所有人获得参与金融服务的机会。当各类人群、阶层都拥有接受金融服务的机会，整个社会才愿意参与进来并促进经济的发展，从而实现人民的共同富裕。所以普惠金融对于消除贫困，经济的发展，就业率上升，实现社会公平有重大意义。

科技与数字技术的发展为促进普惠金融的发展提供了一个新的思路：数字技术在金融服务的一系列应用中提高了金融服务处理业务的效率。数字金融具备准入门槛较低、应用便捷、知识信息共享、发展维护成本低的特点，其对于普惠金融的实现具有得天独厚的优势。在刚过去的2016年，中国作为二十国集团（G20）主席国提出了数字普惠金融的指导纲领，强调了数字技术在普惠金融中的运用。首先是数字金融服务的形式跨越了时间、空间的障碍。其次是有效地降低了服务成本，数字技术可以大量复制，维护也相对便宜。再者是可以通过互联网上的用户信息收集并审查用户的信用，有助于评级信用不足的借款人，如贫困人口以及小微企业信用状况，使其更加容易获得融资。最后数字技术带来的信息开放降低了因为信息不对称产生的风险，个方面监管将更完善。

即便数字技术的发展与思路扩大了金融服务的覆盖程度，然而也带来了数字鸿沟问题：一些落后地区人群缺乏互联网等基础设施、知识、技能与需求，在数字金融服务的当下与主流人群差距反而会越来越大。本篇论文将会讨论研究结合我国现状如何防范,缩小数字鸿沟，以及推动数字普惠金融发展的建议。