摘 要

随着互联网技术的飞速发展，网络与金融的深度融合，带来了新的参与者和金融模式的不断创新，其中P2P网络借贷就是其中之一。2013年以来，我国P2P网络借贷平台的数量和规模呈现出快速扩张的趋势，在满足中小借款人和投资者快速便捷需求的同时，风险也逐渐暴露出来。本文以美国为例研究对象，从其P2P网络借贷平台风险治理制度及实施效果等方面分析现状，探讨其P2P平台发展的问题并给出相应的创新方案。研究表明，由于我国P2P网络借贷平台尚处在发展的初级阶段，自身内部存在着平台信用、技术、管理和流动性的风险，同时，借款人信用风险、信息泄露风险和关联性风险从外部制约着我国P2P网络借贷平台的发展。基于现存的问题分别提出了完善公司的风险管理制度、建立严格第三方资金托管方式和完善信贷技术的创新方式降低内部风险以及整合社会征信资源和建立行业间信息共享机制以抵御外部风险，为我国P2P网络借贷平台发展提供参考借鉴。

关键词：P2P;借贷平台；内部风险；外部风险；风险管理

Abstract

With the rapid development of Internet technology, the deep integration of network and finance has brought new participants and continuous innovation of financial model, one of which is P2P network lending. Since 2013, the number and scale of P2P network lending platforms in China have shown a trend of rapid expansion. Taking the United States as an example, this paper analyses the current situation of risk management system and implementation effect of its P2P network lending platform, discusses the development of its P2P platform, and gives corresponding innovative solutions. The research shows that, because our country's P2P network lending platform is still in the initial stage of development, there are risks of platform credit, technology, management and Liquidity within itself. At the same time, risks of borrower credit, information leakage risk and related risk restrict the development of our country's P2P network lending platform from the outside. Based on the existing problems, this paper proposes to improve the company's risk management system, establish strict third-party fund trusteeship mode and perfect credit technology innovation mode to reduce internal risks, integrate social credit resources and establish inter-industry information sharing mechanism to resist external risks, providing reference for the development of P2P network lending platform in China.

Key words: P2P; lending platform;Internal risk;External risk; risk management

目 录

第1章 绪论 1

1.1选题背景 1

1.2国内外研究动态与评价 1

1.3研究思路及框架 3

1.4主要研究方法 3

第2章 P2P网络平台内外部风险管理理论基础 4

2.1 P2P网络借贷的概念 4

2.1.1传统模式 4

2.1.2担保模式 4

2.1.3债权转让模式 5

2.2 P2P网络借贷的特点 6

2.2.1准入门槛低 6

2.2.2收益率高 6

2.2.3交易具有高效率 6

第3章 中国P2P网络借贷现状 8

3.1中国P2P网络借贷规模 8

3.2中国P2P网络借贷模式 8

3.2.1债券转让与拆标模式相结合 8

3.2.2线上与线下审贷模式相结合 9

3.2.3担保模式和备用金模式相结合 9

第4章 P2P网络借贷面临的风险 10

4.1我国P2P平台内部风险 10

4.1.1平台信用风险 10

4.1.2信贷技术风险 10

4.1.3管理风险 10

4.1.3流动性风险 10

4.2我国P2P平台外部风险 11

4.2.1借款人信用风险 11

4.2.2信息泄露风险 11

4.2.3关联性风险 11

第5章 国外P2P平台风险管理经验 13

5.1国外P2P平台发展现状-以美国为例 13

5.2国外P2P平台管理经验 14

5.2.1建立信息公开机制 14

5.2.2完善平台信用风险评估体系 14

第6章 我国P2P平台内外部风险管理建议 16

6.1我国P2P平台内部风险管理建议 16

6.1.1完善公司的风险管理制度 16

6.1.2建立严格第三方资金托管方式 16

6.1.3完善信贷技术 17

6.2我国P2P平台外部风险管理建议 17

6.2.1整合社会征信资源 17

6.2.2建立行业间信息共享机制 17

第7章 结论 19

参考文献 20

致 谢 21

第1章 绪论

1.1选题背景

全球网络经济正处于快速兴起的阶段，商业传播的主要媒介已由传统线下媒介转移至互联网，互联网也逐渐成为公众的主要消费方式，金融业与互联网的融合日益完善。当今，互联网带来的便利越来越多，一个接一个地，他们不需要拿钱包出去，方便快捷的第三方支付；贷款和财富管理不需要去线下银行；投资者可以直接通过P2P网络借贷平台创业，得益于其门槛低、灵活、高效的特点。互联网金融凭借着自己具有低成本、高效、可持续发展的优势，对我国金融组织体系产生了巨大的改变作用，并且占据了越来越重要的地位。

在互联网金融领域，P2P网络借贷已成为互联网金融的黑马，具有诸多优势。^[1]P2P网络借贷是指个人之间的在线借贷交易。中国的P2P网络贷款开始的较早。中国建立的第一个逐笔贷款的网络借贷平台是在英国第一家盈利性质的P2P网络借贷平台出现的两年后。接下来的五年是P2P网络借贷的初步发展阶段。在这五年里，登记在册的P2P网络借贷平台保持在20个左右，其中有不到10个是活跃平台。然而，2013年互联网第一年，P2P网络借贷业发展迅猛，共有685个平台，总营业额1058亿元。从那时起，P2P网络借贷平台已经走上了快速发展的道路。