摘 要

近年来，互联网金融的快速成长，倾覆了传统的金融市场，已对我国的商业银行发生深远的影响。对商业银行来讲，互联网金融的成长不仅是一次对弈，也是一个崭新的机缘。商业银行只有拟定正确的发展策略，才能抵挡互联网金融的冲击。

本文首先从金融产品网络销售类、互联网融资类、互联网支付类来介绍互联网金融的三大模式，然后从互联网金融对商业银行产生的冲击和机遇来阐述互联网金融对商业银行造成的影响，再以蚂蚁金服模式下的余额宝、阿里小贷、支付宝产品为例，以数据分析说明互联网金融对商业银行存款、贷款、支付的冲击。以此为基础，提出商业银行的应对方案，其中包括加强平台建设、打造新的理财工具、拓展用户服务、运用互联网思维等。最后总结全文并展望商业银行未来的方向。

本文得出的结论是：互联网金融确实以其三大模式渗透到了商业银行最核心的存款、贷款、支付业务，从而对其产生方方面面的影响，商业银行需要积极主动地迎接挑战，凭借自身的总量规模，发挥出优势，巩固和拓展市场。

本文特色：以蚂蚁金服旗下的余额宝、阿里小贷、支付宝分别作为互联网金融三大模式金融产品网络销售类、互联网融资类、互联网支付类的代表，来对应介绍对商业银行的存款、贷款、支付的影响。

关键词：互联网金融模式；蚂蚁金服；商业银行；挑战与机遇

Abstract

In recent years, the rapid growth of Internet finance has overturned the traditional financial market, which has had a profound impact on commercial banks in China. The development of Internet finance is not only a challenge for commercial banks, but also a new opportunity. Commercial banks can only resist the impact of Internet finance by formulating correct development strategies.

This paper first introduces the three models of Internet finance from the financial product network sales category, the Internet financing class, the Internet payment class,then explains the impact of Internet finance on commercial banks from the challenges and opportunities, and then taking Yu'e Bao, Ali small loan, Alipay products under Ant Financial Services Group as an example, analyzes the impact of Internet finance on the deposit, loan and payment of commercial banks. On this basis, the paper puts forward the solutions of commercial banks, including strengthening the construction of platforms, creating new financial tools, expanding user services, using Internet thinking and so on.Finally, the paper summarizes the full text and looks forward to the future direction of commercial banks.

The conclusion of this paper is that Internet finance has indeed infiltrated into the most core deposit, loan and payment business of commercial banks with its three major models, thus having an impact on all aspects. Commercial banks need to take the initiative to meet the challenges. Relying on its own total scale,commercial banks should bring out its advantages, consolidate and expand the market.

Features of this article: Yu'e Bao, Ali small loan, Alipay, which are owned by Ant Financial Services Group, respectively, are the representatives of Internet sales, Internet financing and Internet payment in the three major models of Internet finance. This paper corresponds those to introduce the influence on deposit, loan, payment of commercial banks.

Keywords: Internet financial model; Ant Financial Services Group; commercial bank; challenge and opportunity

目 录

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1 研究背景及意义 1

1.1.1 研究背景 1

1.1.2 研究意义 1

1.2 国内外研究现状分析 1

1.2.1 关于互联网金融内涵的研究 2

1.2.2 关于互联网对商业银行影响的研究 2

1.3 研究方法及内容 2

1.3.1 研究内容框架 2

1.3.2 研究方法 3

1.3.3 创新点 3

第2章 互联网金融模式 4

2.1 互联网金融 4

2.1.1 互联网金融内涵 4

2.1.2 互联网金融发展历程 4

2.2 互联网金融主要模式 4

2.2.1 金融产品网络销售类 5

2.2.2 互联网融资类 6

2.2.3 互联网支付类 7

第3章 互联网金融对商业银行的影响 9

3.1 互联网金融给商业银行带来的冲击 9

3.1.1 互联网金融对商业银行金融地位的挑战 9

3.1.2 互联网金融对商业银行经营模式的挑战 10

3.1.3 互联网金融对商业银行经营理念的挑战 10

3.2 互联网金融给商业银行带来的机遇 10

3.2.1 加强商业银行创新能力 11

3.2.2 拓宽商业银行业务渠道 11

3.2.3 促进合作效益多元化 11

第4章 蚂蚁金服模式对商业银行的具体影响 12

4.1 余额宝对于商业银行存款的影响 12

4.1.1 余额宝产品 12

4.1.2 挤占了商业银行的存款业务 12

4.2 阿里小贷对商业银行贷款的影响 16

4.2.1 阿里小贷 16

4.2.2 分流了商业银行的贷款业务 16

4.3 支付宝对商业银行支付的影响 18

4.3.1 支付宝 18

4.3.2 侵蚀了商业银行的支付业务 18

第5章 互联网时代商业银行的应对策略 21

5.1 加强平台建设 21

5.2 打造新的理财工具 21

5.3 拓展用户金融服务 22

5.4 注重互联网思维 22

第6章 总结与展望 23

6.1 总结 23

6.2 展望 23

参考文献 24

致 谢 26

第1章 绪论

1.1 研究背景及意义

1.1.1 研究背景

2013年被学术界称作互联网金融元年，是因为阿里金融公司旗下的余额宝于2013年6月7日诞生，紧接着余额宝凭借支付宝平台迅猛扩张开来。这象征了以互联网技术为途径，依靠云计算、大数据等工具的互联网金融开始面世。互联网金融的发展随之而来的就是众筹模式、第三方支付还有 P2P 网贷等互联网金融模式被众所周知。因此，现在互联网金融已经成为市场的一个热门话题，国内的金融体系也发生着重大的变化，此中影响最大的是我国的商业银行，商业银行所处的市场环境已然被互联网金融不断变革，它在金融体系中的地位不但一直被挑战着，经营模式以及经营观念也不断受到冲击。

在互联网金融盛行之时，凭借大数据以及云计算等新兴技术，互联网金融企业在投资、融资、支付等领域做出了积极的安排，打断了商业银行传统在存款、贷款、支付业务的垄断情况。尽管目前互联网金融企业还没有取代商业银行在金融体系之中的主导地位，但它确实在方方面面影响了商业银行的业务。不仅如此，互联网金融业务规模的扩大和成熟的监管必将对商业银行的经营模式和财务状况构成莫大威胁。在这种情况下，商业银行必须直面这种竞争，把它视为自己革新成长的机会，依靠本有的庞大的客户资源以及遍及的线下网点，与互联网金融企业进行合作，学习互联网金融的的发达技术以及理念优势，使商业银行与互联网金融互连互通，知己知彼从而在激烈的角逐中也能合作共赢。