摘 要

小微企业作为中国国民经济的重要组成部分，在促进经济发展、加快科技创新、扩大就业范围等方面发挥着巨大的作用。然而，由于企业内部发展不健全及银企间的信息不对称，小微企业正面临着融资困难问题，其发展也受到了严重的阻碍。在银行业为企业提供融资服务方面，以往研究大多认为中小银行在为小微企业提供贷款服务上具有内在优势，但随着金融市场不断发展，大银行也逐渐将服务对象拓宽至小微企业，因此有必要进一步分析在当前金融环境下银行业的规模大小对小微企业融资的影响。本文利用世界银行企业调查平台关于中国2700家企业的内部数据，使用企业账户、获得信贷额度和获得贷款三个指标衡量企业融资可得性，同时将银行业划分为大型银行与中小型银行两类，分别用资产比例与平均规模指代其规模结构，运用probit模型进行实证研究。结果表明银行的平均规模越小企业融资可得性越高，但在总体规模上，大银行对小微企业融资比例逐渐增加，银行规模差异化对小微企业的影响越来越小。

关键词：银行业规模；小微企业；融资可得性

Abstract

Small and micro enterprises as an important part of the national economy, playing a huge role on promoting economic development, promoting innovation in science and technology and expanding employment. However, because of imperfect internal development and information asymmetric between banks and enterprises, small and micro-enterprises face the problem of financing difficulty, which hinders their development seriously. In provide financing services to enterprises, most previous studies argued that small and medium-sized bank in the provision of small micro-enterprises have an inherent advantage, but with the development of financial market, big banks are increasingly broadening their clients to small micro-enterprises, therefore, it is necessary to analyze the impact of the size of bank industry on the financing of small micro-enterprises under the current financial environment. Paper uses the World Bank Enterprise Service provides the internal data on 2,700 companies in China, using enterprise accounts, obtaining credit lines and obtaining loans to measure enterprise credit availability, at the same time, divide the banking into two types of large banks and small amp; medium-sized banks, using probit model to research on the assets ratio and average scale respectively. The results show that the smaller the average size of financial institutions, the higher the credit availability, but on the overall scale, the proportion of large banks ' financing to small micro-enterprises increases gradually, so that the difference of bank scale has less and less influence on small micro-enterprises.

Key Words：Bank Industry scale；Small and Micro-enterprises；Credit availabilit

目 录

第1章 绪论 1

1.1研究背景及意义 1

1.1.1研究背景 1

1.1.2研究意义 1

1.2 研究对象界定 2

1.2.1 小微企业 2

1.2.2 银行业规模结构 2

1.2.3 融资可得性 3

1.3研究内容与目标 3

1.3.1 研究内容 3

1.3.2 研究目标 4

1.4 研究方法 4

1.5 主要创新与不足 4

1.5.1 主要创新点 4

1.5.2 本文不足之处 5

第2章 理论基础及文献综述 6

2.1 理论基础 6

2.1.1 融资优序理论 6

2.1.2 信贷配给理论 6

2.1.3 关系型贷款理论 7

2.1.4 小银行优势理论 7

2.2 文献综述 8

2.2.1 国外文献综述 8

2.2.2 国内文献综述 8

2.2.3 文献述评 9

第3章 银行业结构对小微企业贷款影响的现实考察 10

3.1 国外银行业结构与小微企业融资经验 10

3.1.1 美国银行业对小微企业融资经验 10

3.1.2 日本银行业对小微企业融资经验 11

3.2 中国银行业结构与小微企业融资实践 12

3.2.1 我国银行业结构变迁 12

3.2.2 小微企业融资现状 13

3.3 启示 14

第4章 银行业结构对小微企业贷款影响的实证分析 15

4.1 模型构建与变量说明 15

4.1.1 模型概述 15

4.1.2 变量说明 16

4.2 数据来源与描述性统计 16

4.2.1 数据来源 16

4.2.2 描述性统计 16

4.3 实证结果与分析 19

4.3.1 不同规模银行与企业融资 19

4.3.2 银行平均规模与企业融资 20

4.4 结论 21

第5章 政策建议 22

5.1大力发展偏远地区中小型银行业金融机构 22

5.2提高中小型银行自身专业化水平 22

5.3 对小微企业及融资银行实行税收优惠政策 23

参考文献 24

致 谢 26

第1章 绪论

十八大召开后，伴随着“大众创业、万众创新”的口号，我国发展经济新常态的首要目标转向了扶植小微企业发展。然而，小微企业融资难已成为长期以来制约小微企业发展的重要因素。数据显示，我国大型商业银行贷款基本对大中型企业实现全覆盖，而规模不足的小微型企业则难以获得金融支持，可以发现银行业的规模差异对小微企业融资有着相当大的影响。

1.1研究背景及意义

1.1.1研究背景

小微企业是整个市场的重要组成部分，是经济发展的基层要素，在提供就业岗位、推动科技进步、创造税收效益、加大便民服务力度等方面发挥着重要的作用，是推动国民经济平稳较快发展的重要力量。改革开放以来由于各种国际和国内原因，尤其是国内经济社会的各种不合理因素，我国小微企业遭遇了一系列的困难，严重影响了企业的生存和发展。小微企业数量众多，融资渠道窄，又主要依靠外源性融资，即向银行类金融机构贷款。随着各类新型金融机构的不断创建，同时外资银行不断加入，大型商业银行在小微企业融资服务中起到了怎样的作用？银行规模大小对小微企业的融资有什么影响？基于这些问题有必要进行银行业规模对小微企业融资影响的研究。

1.1.2研究意义

理论意义上，本文以融资优序理论、信贷配给理论、关系贷款理论和小银行优势理论为基础，建立一个多层次分析的理论框架。且通过对现有小银行优势理论的分析，可以发现我国学者大多支持小银行优势理论，而多数发达国家的研究则倾向于对小银行优势理论提出质疑，即小银行优势理论可能有其适用范围。因此有必要进一步研究银行业规模对小微企业融资的影响。

现实意义上，小微企业融资一直是金融热点问题。一方面，小微企业的发展是国家经济战略布局必不可少的一部分；另一方面，越来越多的投资者选择通过小额贷款和股权融资等形式投资参与小微企业金融服务事业。并且越来越多的科研机构也开始重点关注小微金融；这些无不说明对小微企业融资的研究和实践已经成为当前和未来一段时间的热点内容。

1.2 研究对象界定

开始研究前首先需要对研究对象有一个清晰的认识，本节主要对研究对象的三个方面进行界定，小微企业、银行业规模结构以及融资可得性的界定。

1.2.1 小微企业

小微企业是一个关于企业规模的相对概念。是指处于创业或成长阶段且生产经营规模较小的企业，其在税收标准上也与大中型企业有显著不同。同时，小微企业也是一个不断发展的概念，在不同的国家和不同的时期有着不同的含义和评判标准。国际上评判企业规模有定性和定量两种方式，我国一般是按照较简便的定量原则划分企业的规模类型，即按照资本总额和从业人数等可以具体量化的数据来划分，同时按照企业所处行业不同，划分的标准也各不相同。按照我国实施的中小企业划型标准，一般将从业人数小于20人且营业收入不超过100万元的企业称为微型企业，将从业人数超过20人不足300人且营业收入不足6000万元的企业称为小型企业。

1.2.2 银行业规模结构

银行业规模通常按照其资产总额进行划分，分为大型银行和中小型银行两类,在国外，小银行一般是指社区银行或其他地方性的金融机构，而大银行通常为国有股份制银行或各个州银行。在中国的银行系统中，一般将四大国有商业银行归于大型银行，而一些地方性金融机构及农村金融机构则归到小银行一类。