摘 要

Abstract II

1 绪论 1

1.1 选题背景 1

1.2 选题意义 1

1.3 研究思路 2

2 商业银行与第三方支付平台发展现状 3

2.1 商业银行发展现状分析 3

2.2 第三方支付平台发展现状分析 5

3 商业银行与第三方支付平台竞合关系分析 8

3.1 商业银行与第三方支付平台合作现状 8

3.2 商业银行与第三方支付平台竞争现状 10

4 商业银行与第三方支付平台竞合博弈模型 12

4.1囚徒困境博弈分析 12

4.2 不完全信息博弈分析 14

4.3 博弈模型分析结论 15

5 商业银行与第三方支付平台合作发展策略 16

6 结语 17

6.1 本文结论 17

6.2 研究不足与展望 18

致 谢 21

摘 要

随着以大数据为基础的互联网金融的大发展格局形成，第三方支付作为其主流创新模式，发展势头日益强劲，近年来，第三方支付平台已不仅仅满足于提供简单的资金结算服务，其市场目标领域不断实现多元化，其业务触角也逐渐涉及产业链的各个环节。由此，商业银行在多个业务领域面临严峻挑战。

相对于第三方支付的迅猛发展，商业银行在支付业务领域的发展则稍显逊色。虽然商业银行占据大量客户资源优势，但随着电子商务的发展，就支付方式、支付费用和服务模式而言，第三方支付显然更具优势，而这场资源竞争战对商业银行的中间业务甚至存贷款业务构成极大挑战。尽管商业银行与第三方支付在支付业务、客户资金和客户信息等领域存在竞争是客观现实，但随着经济与科技的发展，两者之间仍然存在着巨大的合作空间与机遇。本文主要研究商业银行与第三方支付平台之间的竞合关系，首先通过最新数据和背景总结当前商业银行与第三方支付平台的业务特点、发展现状及各自的优势与劣势。其次对商业银行与第三方支付平台目前竞合关系分析总结，然后构建博弈模型对两者的竞争与合作进行深入剖析，旨在提出有效的建议与策略使两者之间达成良好的竞合关系，提升两者核心竞争力，使双方合作的正面效益最大化，为我国当代网络金融的创新与进步提供动力，同时促进金融市场的可持续发展。通过本课题的研究，有利于商业银行与第三方支付平台在新的时代大环境下，进行深度合作与良性竞争，最终实现二者共赢。同时对于中国经济的整体发展也具有巨大意义。

关键词 商业银行 第三方支付平台 博弈模型 竞合关系 业务创新

Abstract

With the great development of Internet finance based on big data, third-party payment as its mainstream innovation mode, the development momentum is increasingly strong, in recent years, The third-party payment platform is not only satisfied to provide simple fund settlement services, but also has diversified market target areas, and its business tentacles are gradually involved in all aspects of the industrial chain. As a result, commercial banks are facing severe challenges in many business areas.

Compared with the rapid development of third-party payment, the development of commercial banks in the field of payment business is slightly inferior. Although commercial banks occupy a large number of customer resource advantages, with the development of electronic commerce, it is obvious that third-party payment has more advantages in terms of payment mode, payment cost and service mode. But this resources competition war to the commercial bank intermediate business even the deposit and loan business poses the enormous challenge. Although it is an objective reality that commercial banks and third party payment compete in payment business, customer funds and customer information, with the development of economy and science and technology, there is still a huge space and opportunity for cooperation between the two. This article is mainly This paper studies the competing relationship between commercial banks and third-party payment platforms. Firstly, through the latest data and background, it summarizes the business characteristics, development status, advantages and disadvantages of commercial banks and third-party payment platforms. Secondly, it analyzes and summarizes the current competitive relationship between commercial banks and third-party payment platforms, and then constructs a game model to analyze the competition and cooperation between the two in order to put forward effective suggestions and strategies to achieve a good relationship between the two. To enhance the core competitiveness of both sides, to maximize the positive benefits of cooperation between the two sides, to provide impetus for the innovation and development of contemporary Internet finance in China, and to promote the financial market at the same time. Sustainable development Through the research of this topic, commercial banks and third-party payment platform in the new era environment, in-depth cooperation and healthy competition, and ultimately achieve the win-win situation between the two. At the same time, the overall development of China's economy is also of great significance.

Key words Third-party payment Commercial Banks Game model

Relationship between competition and cooperation

Innovation of business

1 绪论

• 1. 选题背景

第三方支付即非金融机构支付服务，第三方支付平台则是凭借互联网技术以及移动通信技术提供此类服务的具备相当信用保障的交易支持平台。随着以大数据为基础的互联网金融的大发展格局形成，第三方支付作为其主流创新模式，发展势头日益强劲，近年来，第三方支付平台已不仅仅满足于提供简单的资金结算服务，其市场目标领域不断实现多元化，其业务触角也逐渐涉及产业链的各个环节。根据中央银行发布的最新数据，我国第三方支付平台在2016年发生的互联网支付业务数量高达1639亿次，交易规模为58万亿元，而2017年其交易金额更是突破100万亿。而相对于第三方支付的迅猛发展，商业银行作为发展已久的传统金融机构，在支付业务领域的创新发展则稍显逊色。虽然商业银行占据大量客户资源优势，但随着电子商务的发展，就支付方式、支付费用和服务模式而言，第三方支付显然更具优势，而这场资源竞争战对商业银行的中间业务甚至存贷款业务构成极大挑战。

然而不可否认的是，尽管商业银行与第三方支付在支付业务、客户资金和客户信息资源等领域存在竞争是客观现实，而且从某些方面来看，一定得良性竞争确实可以促进双方乃至金融领域相关业务的发展，但从第三方支付平台与商业银行的最终利益以及社会总效益角度出发，一味地片面竞争是弊大于利的，而随着当代社会经济与科技的发展，在金融创新的大环境下，两者之间仍然存在着巨大的合作空间与机遇。

当今学术界对于我国商业银行与第三方支付平台竞合关系的研究并不少，但是大多数学者仍然处于理论分析层面之上，对两者交叉业务的基本数据进行对比与分析，只有少量学者从博弈角度探讨两者关系与发展，因此，用完善的博弈模型分析论证商业银行与第三方支付平台之间的关系趋势，是极具学术意义的。

• 1. 选题意义
     1. 理论意义

本文主要利用博弈模型对商业银行和第三方支付平台的竞合关系进行论证分析,首先利用事件研究法与数据研究法探讨当今我国商业银行与第三方支付平台的发展现状，实证研究两者之间竞合关系影响，然后设置完全信息博弈模型对商业银行与第三方支付平台的最佳竞合关系作出初步结论，最后建立较为复杂的不完全信息博弈模型，从更深层面得出最终有效结论。本文将实证数据研究方法和博弈模型研究方法有效结合，具有相当重要的理论意义。

• • 1. 现实意义

本文通过博弈模型对商业银行与第三方支付平台的业务特点与竞合关系的深入探讨，旨在提出有效的建议与策略使两者之间达成良好的竞合关系，提升两者核心竞争力，使双方合作的正面效益最大化，为我国当代互联网金融的创新与发展提供动力，同时促进金融市场的可持续发展。通过本课题的研究，有利于商业银行与第三方支付平台在新的时代大环境下，进行深度合作与良性竞争，最终实现二者共赢。同时对于中国经济的整体发展也具有巨大意义。 

• 1. 研究思路

本文主要研究商业银行与第三方支付平台之间的竞合关系，首先通过最新数据和背景总结当前商业银行与第三方支付平台的业务特征、发展现状以及各自的优势与劣势。其次对商业银行与第三方支付平台目前竞合关系分析总结，然后构建博弈模型对两者的竞争与合作进行深入剖析，最后得出结论并提出有效建议策略。

采用是技术方案及措施主要是：① 通过网络查询与资料收集，对调查搜集到的大量资料进行分析、综合、比较、归纳 ，总结当前最新的互联网金融发展条件，在文章中引用大量最新数据，使论文立足于最新时代背景之下。② 博弈分析法。首先确立构建博弈模型所需的条件：博弈参与方、博弈信息、博弈方可参考的所有行为或战略的集合、博弈顺序、博弈方收益等。然后对特定博弈模型进行基本假设与构建，如本文中所使用的囚徒困境模型等，最后对博弈结论进行分析与总结。