摘 要

随着“互联网 ”时代的到来，再加上我国目前国家政策的日趋重视，国内消费金融市场也迎来新的发展动力：基于互联网的消费金融业务市场引来发展良机。在这篇文章中，通过对当下中国线上消费金融市场的主体和产品的研究，对基于互联网的消费金融业务进行创新性研究。文章首先对消费金融业务进行基本论述，同时讨论了互联网新技术给消费金融带来的发展机遇，以及在此基础上我国目前线上消费金融发展的状况。之后对基于互联网技术对我国消费金融市场可能存在的问题进行思考，最后综合当下的机遇和挑战，对移动消费金融业务的创新提出可行性意见，包括消费场景化、细分消费人以群制定产品、激发群体信用消费潜力等。

关键词：互联网；消费金融；业务创新

Abstract

With the "Internet " era, coupled with the growing importance of our national policy at present, the domestic consumer finance market also ushers in a new driving force for development: consumer finance based on the Internet meets many development opportunities. Through the study of contemporary Middle European online consumer finance markets and the main products, the article will give more innovative researches on the consumer finance business based on the Internet. It has a general discussion of consumer financial services, also discusses the new Internet technology to bring the consumer finance development opportunities, as well as on the basis of developments of consumer finance online. After the reflections on the consumer finance market with Internet-based technology issues, and then combine opportunities with challenges of the moment，I will put forward feasible suggestions on China's Internet-based innovative consumer finance business, including consumer scene, segmentation consumer groups to develop product to stimulate the consumption potential of credit and other suggestions.

Key words： Internet; consumer finance; business innovation

目录

第1章 绪论 1

1.1选题背景 1

1.2研究方法与研究思路 1

1.3 国内外研究动态 2

第2章 消费金融及其基本业务概述 3

2.1消费金融概述 3

2.2消费金融的业务 3

2.2.1商业银行消费金融服务类型 3

2.2.2持牌类消费金融公司 3

2.2.3互联网消费金融 4

第3章 互联网技术给消费金融业务发展带来的机遇 5

3.1控制和管理风险 5

3.2减少产品成本 5

3.3接近消费者心理需求 6

3.4合理制定消费金融公司运营路线 6

3.5高效的互联网财富管理 6

第4章 基于互联网的我国消费金融业务发展现状 8

4.1消费金融公司数量近两年增长快速 8

4.2重大政策利好 8

4.3巨大消费金融潜力 9

4.3.1消费金融体量增大 9

4.3.2消费场景多样化 9

4.4目前市场上消费金融的主要模式 10

第5章 基于互联网的我国消费金融业务发展中存在的主要问题 11

5.1产品结构单一 11

5.2征信系统不够完善 11

5.3风控能力低下 12

第6章 基于互联网的消费金融业务创新思路 13

6.1消费场景化是重要竞争优势 13

6.2领域细分且覆盖广泛 13

6.2.1细分化和垂直化。 13

6.2.2普惠性和覆盖性。 13

6.3激发群体信用消费潜力 14

6.4 细分客户人群，制定人性产品 14

第7章 研究结论与展望 16

7.1互联网消费金融业务的现状总结 16

7.2互联网消费金融的未来展望 16

参考文献 18

致谢 19

第1章 绪论

1.1选题背景

目前阶段，我国消费金融是一片广阔的蓝海，具有极其大的发展前景。自2008年国际金融危机之后，为了维持经济持续稳定增长，我国政府坚持扩大内需的方针政策，采取相关手段刺激国内消费增长，并在2009年正式宣布在我国启动消费金融试点工作。首批四家消费金融公司，于2010年陆续成立。从此，2010年以来，我国消费金融市场和业务得到快速发展。从基于互联网的消费金融业务市场的发展趋势来看，由于人们目前消费习惯的改变，消费观念的改变，消费方式的变化，我国未来5-10年的消费金融领域，将会是互联网公司开发新业务，创造新型产品和服务的重要来源。

互联网消费金融的形式满足当下人们对于高效率消费金融的追求。所谓互联网的消费金融，是通过目前的移动通讯技术，向有需求的消费者提供借贷的金融服务和产品，是将传统的消费借贷活动各环节方便快捷化和电子信息化。基于互联网的消费金融业务其实仍然是消费金融，但相较于传统消费金融业务，移动消费金融大大提高了服务和产品的使用和提供效率和质量。

政府对我国消费金融给予政策刺激。中国人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，此次《意见》与今年“两会”政府工作报告中提出的“鼓励金融机构创新消费信贷产品”战略方针一脉相承，是对政策措施的首次明确和细化，毫无疑问，消费金融再次站上了政策的风口。

我国的互联网消费金融市场在技术支持，国家政策支持，产品创新，市场不断扩大的情况下也迎来了创新发展元年。

1.2研究方法与研究思路

通过大量文献阅读并学习相关专业知识，对我国的互联网消费金融市场和目前线上消费金融产品进行全面分析，接触已有的线上消费金融产品，并对目前消费金融市场上的参与者及产品的特点进行完整了解和认识。通过欧美、日本等国家发达的消费金融市场的发展规律及发展特点的分析，并结合目前我国的国家政策，消费结构升级的发展来探讨我国尚未成熟的基于互联网的消费金融市场未来可发展道路。分析目前市场上存在的大型商业银行、消费金融公司、小型银行、各大互联网公司等竞争者，对比其业务特色及业务范围，总结在市场竞争中的优势与缺点，并给出其迎合市场发展，扬长避短改变业务结构，进行产品创新的可行性建议。分析互联网技术给消费金融业务带来的机遇与挑战，根据市场受众范围的变化特点，消费者对金融市场新需求的特征，在目前我国互联网消费金融井喷式发展时期，对消费金融市场的参与者提出业务创新的建议及方向，在政策和市场的双重利好下，为参与者排兵布阵，推动基于互联网的消费金融业务服务水平升级。

1.3 国内外研究动态

基于互联网的消费金融发展是目前金融市场的热门话题，国内外学者有许多文章对此进行论述。

在提供消费金融业务的主体方面，王祥君（2013年）^[1]在《美国消费金融创新制度对我国消费制度立法设计的启示》中谈到，消费金融公司在产品推广上也有其自身的特点和方法，尽量避免与银行贷款的正面冲突，根据其特别的消费者人群的需求，充分挖掘收入相对更低而难以获得贷款的中低收入群体，通过其更具贴近消费者的产品设计和多种类型的市场开拓渠道发展客户群。另一方面，对于目前消费金融市场的主要参与者大型银行而言，在王峥和李建平（2014年）^[2]的《消费金融：商业银行新的业务增长点》中也提到了商业银行改变模式的必要性，利用新技术不断优化升级银行业务服务方式，通过移动技术不断提供贴近客户的服务，实现线上线下支付的有机结合，全面融入客户生活。