摘 要

伴随着信息化技术在经济领域的广泛应用，使得互联网金融成为我国经济发展的新业态。互联网金融的出现，催生了第三方支付平台的发展，而这也成为国内金融领域变革的重点。自2004年支付宝上线以来，国内第三方支付平台通过12年的发展成为我国支付市场的重要力量。而第三方支付平台的发展不仅改变了人们传统的支付习惯，并且其在理财、存款等业务范围上的不断拓展，对传统商业银行的发展产生了严重的威胁。基于此，本文选择互联网金融产品的典型代表——余额宝作为研究对象，通过对余额宝等第三方支付平台的运营模式、收益来源以及商业银行现状、存在问题的论述，开展对以余额宝等第三方支付平台对我国商业银行市场地位、存款、理财以及代销业务上的影响，文章最后提出相应的应对措施和展望。

关键词：余额宝；第三方支付平台；商业银行

Abstract

with the extensive application of information technology in the economic field, making Internet banking has become a new format of economic development in china. The emergence of Internet banking, gave birth to the development of the third party payment platform, and this has become the focus of the reform of the domestic financial sector. Since 2004, Alipay launched the third party payment platform through 12 years of development has become an important force in China's payment market. The development of the third party payment platform not only changes people's traditional payment habits, but also has a serious threat to the development of traditional commercial banks in the scope of financial management, deposits and other business. Based on this, this paper chooses Internet financial products as the typical representative of the balance of treasure as the object of study by discusses operation mode, new sources of income and the status quo of commercial banks, and the problems of the balance of the third-party payment platform, carry out to balance Po and other third-party support payment platform for our country commercial bank market position, deposit, financial and underwriting business on the effect. Finally, the paper put forward some countermeasures and prospects.

Key words: balance treasure; third party payment platform; commercial bank

目录

摘要 I

关键词 I

Abstract. II

Key words II

1.绪论 1

1.1研究背景 1

1.2研究意义 1

1.3研究方法 1

1.4研究内容 2

2.余额宝等第三支付平台现状及其未来发展可能 2

2.1余额宝等第三支付平台发展现状 2

2.1.1运营模式 2

1、余额宝的运营模式分析 2

2、其他第三方支付运营模式分析 3

2.1.2高收益的来源 3

1、余额宝高收益来源 3

2、其他第三方支付高收益来源 4

2.2余额宝等第三支付平台未来发展可能 4

2.2.1支付企业兼并重组 4

2.2.2移动支付成为新的支付市场 4

2.2.3小额现金结算业务量将逐渐减少 5

3.我国银行业现状及存在问题 5

3.1我国银行业发展现状 5

3.1.1银行业整体竞争力显著提升 5

3.1.2银行业的治理和风险管理改善 5

3.1.3银行业审慎监管框架逐步成熟 5

3.2我国银行业存在问题 5

3.2.1企业经营理念偏失 6

3.2.2产品营销渠道有限 6

3.2.3经营品种过于单一 6

4.余额宝等第三支付平台对我国银行业的影响 6

4.1对银行市场地位的影响 6

4.2对银行存款利率的影响 6

4.3对银行理财产品的影响 7

4.3.1 直接影响 7

4.3.2 对存款以及央行的影响 8

4.4对银行代销业务的影响 8

5.银行应对余额宝等第三支付平台改善措施 9

5.1转变经营理念，注重用户体验 9

5.2改善经营方式，实现互联网营销 10

5.2.1强化“以客户价值为中心”的创新意识 10

5.2.2创新推出金融产品，提升客户活期存款价值 10

5.3完善业务体系，聚集多品种服务 10

5.4制定战略导向，达成行业互利合作 11

6.余额宝等第三支付平台和我国银行业发展的展望 12

6.1余额宝等第三支付平台发展展望 12

6.2我国银行业发展展望 12

7.结语 12

参考文献 14

致谢 15

1.绪论

1.1研究背景

2004年阿里巴巴集团推出支付宝业务，开启了国内第三方支付时代。随着支付宝的快速发展，财付通、快钱、易宝等一批新兴的第三方支付也开始活跃于国内支付市场。2013年，余额宝的出现，带领国内互联网金融产品进入宝宝时代。各类宝宝类的理财产品如雨后春笋般出现在国内金融市场。根据相关统计显示，截止到2015年，余额宝用户突破2亿，收益高达231亿元。同时，随着央行对虚拟信用卡、网络支付额度以及二维码支付等互联网第三方支付业务的限制措施的出台，预示着我国政府正在逐步规范互联网金融领域的发展。互联网金融以及第三方支付平台的发展，伴随着的是对传统商业银行发展的威胁。比如第三方支付平台的崛起，降低了商业银行收益水平；以提升客户体验为主的第三方支付手段，加大了传统商业银行的市场竞争压力。所以说，以互联网金融为发展基础而出现的第三方支付平台，对存款立行的传统商业银行客户维护、业务拓展等领域所产生的冲击是不可小觑的。基于此，本文以余额宝为对象，来研究第三方支付平台对传统商业银行都产生了哪些冲击，而传统商业银行又该如何应对。

1.2研究意义