摘 要

网络科技的迅速发展于商业银行信贷业务发展而言既有利也有弊，其促使商业银行信贷业务向互联网化转型升级。同时，互联网金融催生出的新型网络信贷产品及互联网信贷平台对商业银行信贷产品产生巨大威胁。金融与互联网融合发展成为必然趋势，商业银行顺势而为，开拓线上渠道，研发互联网信贷产品。然而，商业银行信贷业务发展仍然存在不可忽视的问题。在此背景下，本文分析商业银行信贷业务发展进步之处和不足之处，分析互联网金融对商业银行信贷业务发展的影响，采用SWOT分析法深入剖析。基于此，探索“互联网 ”背景下商业银行发展信贷业务的对策：加快金融科技创新，深化渠道建设，贯彻以客户为中心的理念，加强与互联网公司的合作。

关键词：互联网；商业银行；信贷；发展策略；创新

Abstract

The rapid development of network technology has both advantages and disadvantages in the development of credit business of commercial banks, which promotes the transformation and upgrading of credit business to Internet. At the same time, the new network credit products and the Internet credit platform which the Internet finance has given birth to have the huge threat to the commercial bank credit product. Financial and Internet integration development has become an inevitable trend, the commercial banks to follow the trend, open up online channels, research and development of Internet credit products. However, the Commercial Bank Credit Business Development still has the question which can not be ignored. In this context, this paper analyzes the progress and shortcomings of Commercial Bank credit business, analyzes the impact of Internet finance on the development of Commercial Bank credit business, using SWOT analysis. Based on this, this paper explores the countermeasures for commercial banks to develop credit business under the background of "Internet plus" : speeding up the innovation of financial science and technology, deepening the construction of channels, implementing the idea of customer-centered, and strengthening the cooperation with Internet companies.

Key Words：Internet, Commercial Bank, Credit, development strategy, innovation

目录

第1章 绪论 1

1.1研究背景、意义及目的 1

1.1.1研究背景 1

1.1.2研究意义及目的 1

1.2国内国外研究现状 2

1.2.1国内研究现状 2

1.2.2国外研究现状 3

1.3本文的研究内容和研究方法 3

1.3.1基本内容 3

1.3.2研究目标 4

1.3.3研究方法 4

1.3.4本文的技术路线图 5

第2章 我国商业银行信贷业务发展状况概述 6

2.1商业银行信贷业务内容 6

2.2商业银行信贷业务发展的进步之处和不足之处 7

2.2.1商业银行信贷业务发展的进步之处 7

2.2.2商业银行信贷业务发展仍然存在的不足之处 8

第3章 互联网金融对商业银行信贷业务的影响 9

3.1互联网金融对商业银行信贷业务发展的有利影响 9

3.1.1拓宽商业银行信贷产品销售渠道 9

3.1.2开发潜在商业银行信贷客户资源 9

3.1.3为商业银行信贷产品开发提供新思路 9

3.1.4促使商业银行信贷业务风险管理模式转变 10

3.2互联网金融对商业银行信贷业务发展的不利影响 10

3.2.1分流商业银行潜在信贷客户 10

3.2.2减少商业银行信贷业务利润 10

3.2.3削弱商业银行信贷竞争力 11

第4章 互联网金融模式下我国商业银行信贷业务发展的SWOT分析 12

4.1优势 12

4.1.1业务办理资格优势 12

4.1.2线下渠道优势 12

4.1.3客户基础优势 13

4.2劣势 13

4.2.1缺乏互联网化思维 13

4.2.2互联网科技发展不充分 14

4.3机会 15

4.3.1良好的社会环境 15

4.3.2网贷环境整顿 15

4.4威胁 16

4.4.1市场竞争激烈 16

4.4.2征信机制不健全 16

第5章 互联网 背景下我国商业银行信贷业务发展策略 18

5.1加快金融科技创新促进信贷产品创新 18

5.2深化渠道建设提升用户使用舒适感 20

5.3贯彻以客户为中心的理念促进信贷业务发展 21

5.4加强与互联网公司的合作助力信贷业务发展 22

第6章 结论与展望 23

参考文献 24

致谢 25

第1章 绪论

1.1研究背景、意义及目的

1.1.1研究背景

网络科技不断进步的同时，金融科技与金融企业不断深入融合发展，促使金融业不断创新，打破旧有思维，力求行业发展升级换代。互联网技术同金融的融合发展渗透到经济的各个方面。利用互联网优势，促使传统金融互联网化已经成为行业共识。

2013年，余额宝诞生加速了传统商业银行的互联网化转型，各大商业银行着力实现原有线下业务互联网化，与此同时大力开拓互联网渠道、开发网络产品。网络技术的快速进步以及国家对互联网金融发展的支持使得第三方支付平台迎来飞速发展，无论是质还是量都在不断提升和增长。网络借贷平台也从乱象丛生走向了合规，逐渐形成“二八格局”，头部P2P，如宜人贷、信而富、和信贷等纷纷上市、众筹市场同样走向稳步发展，这些互联网支付、借贷、众筹等领域新型金融产品竞争力的增强无疑会削弱商业银行的传统金融中介作用，同时也会对商业银行信贷产生分流作用。

虽然商业银行已经对自身网络化发展、发展金融科技高度重视，同时积极采取措施，但是互联网金融发展迅猛，依托其诞生的一系列新型金融产品高度市场化，敏锐感知市场变化与客户需求。在这一点上商业银行存在其劣势。商业银行互联网化发展进入深水区，如果商业银行不采取更为积极的措施来应对互联网新变化带来的影响，必然会使得商业银行信贷业务持续被分流，其传统信贷对地位被撼动。作为商业银行最为重要的业务之一，信贷业务是商业银行实现盈利和持续发展的重要支撑，它的创新充分展示着商业银行的核心竞争力。目前，各大商业银行不断推出新型互联网信贷产品，信贷业务办理方便度、快捷度提升，但是仍然存在普及度、便捷度不够等问题。在互联网技术日新月异的时代，如何使商业银行信贷产品深入创新，满足客户需求，顺应互联网时代变化，争取信贷领先地位是商业银行面临的重要问题。

1.1.2研究意义及目的

伴随着信息科技和网络的发展，网络金融随即产生，2007年中国第一家线上借贷平台成立后，一大批网络借贷平台，如宜人贷、和信贷等随之兴起，网络借贷方便快捷的优势给传统商业银行信贷业务的经营模式，盈利模式等带来了很大的冲击。在这个背景下，商业银行信贷业务开始向互联网化转型，推出网络信贷产品，如平安银行的新一贷、工商银行的融e借，但商业银行信贷仍存在其不可忽视的缺点。因此，寻求传统商业银行信贷业务新的发展策略，打破旧的发展思维、突破旧的发展模式，以寻求其信贷业务更好的发展对于银行业来说格外重要且迫切。研究信贷业务发展策略，结合当前企业、个人的贷款需求研发信贷产品，促进信贷业务互联网化发展，对商业银行扩大服务半径提升服务效率具有积极意义。2015年12月国家出台的文件《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，强调商业银行应当积极承担推动普惠金融发展的责任。信贷业务向中低收入人群拓展也有利于贯彻落实普惠金融。