摘 要

“套路贷”是互联网金融开放式发展带来的产物，其以非法占有为目的，假借民间借贷的皮囊实际上从事着非法的贷款经营活动，有着隐蔽性、欺诈性、高风险性、暴力性等特点，让借款人深陷以贷养贷，最后无力偿还的泥潭，扰乱了金融秩序，给我国的民间借贷市场带来了极大的负面影响。

“套路贷”案件如此盛行，在于贷款犯罪者很好的抓住了借款人急需用钱的心理，能够以“无抵押，放贷快”的旗号迅速的吸引借款人的注意力，让其上钩。同时，由于“套路贷”主要通过互联网的方式进行，监管难度大，以及我国目前还没有出台针对“套路贷”的政策法规，对贷款犯罪人的打击力度不够，造成了贷款犯罪者的犯罪成本低，促使他们一次次实施犯罪行为，获得非法收益。这一现象的长期存在，势必会影响我国居民对民间借贷市场的信心。

本文将运用理论分析法，基于西方古典经济学中的“理性经济人”的假设，运用供需理论、成本和收益对比分析以及信息不对称理论，对“套路贷”的成因进行分析，为防范“套路贷”提出可行性建议。

关键词：套路贷；民间借贷；风险防范

Abstract

"Routine loan" is the product of the open development of Internet finance. For the purpose of illegal possession, it is actually engaged in illegal loan business activities under the guise of private loan, which has the characteristics of concealment, fraud, high risk, violence, etc. it makes the borrower deeply trapped in the quagmire of loan support, and finally unable to repay, which disturbs the financial order and gives to the private of our country The lending market has brought a great negative impact.

The prevalence of "routine loan" cases lies in the fact that the loan criminals have grasped the borrower's psychology of urgent need for money, and can quickly attract the borrower's attention and hook it under the banner of "no mortgage, fast loan". At the same time, due to the difficulty of supervision and the lack of policies and regulations on "routine loan" which is mainly carried out through the Internet, the crackdown on the loan criminals is not enough, resulting in the low criminal cost of the loan criminals, which urges them to commit criminal acts and obtain illegal profits. The long-term existence of this phenomenon is bound to affect the confidence of Chinese residents in the private lending market.

Based on the hypothesis of "rational economic man" in Western classical economics, this paper will use the theory of supply and demand, the comparative analysis of cost and income, and the theory of information asymmetry to analyze the causes of "routine loan", and put forward the feasibility of preventing "routine loan" Recommendations.

Key Words：routine loan; private loan; risk prevention

目录

第1章 绪论 1

1.1研究背景和研究意义 1

1.2国内外研究动向 1

第2章 “套路贷”的概述 3

2.1“套路贷”的定义 3

2.2“套路贷”的特点 3

2.3“套路贷”的危害 4

2.4“套路贷”和普通民间借贷的区别 5

第3章 “套路贷”的成因 7

3.1基于供求理论的成因 7

3.2基于成本与收益对比的成因 8

3.3基于信息不对称理论的成因 11

第4章 “套路贷”的风险防范策略 13

4.1社会层面 13

4.2个人层面 14

参考文献 I

致谢 II

第1章 绪论

1.1研究背景和研究意义

近年来，随着我国社会经济体系的不断完善，民间借贷市场发展迅速。民间借贷的大量出现，在一定程度上缓解了传统商业银行的贷款压力，满足了社会上一部分借款人的借款需求，对金融市场的发展具有积极意义。同时，在互联网金融的背景下，民间借贷与互联网相结合，出现了大量网贷平台。网贷平台运用互联网信息传播速度快的特点，能够实现贷款信息迅速扩散，发挥良好的广告效应。同时，网贷平台将所有操作步骤线上进行，审核高效，放款速度也更快，服务比实体的小额贷款公司更具优势。

但是，网贷平台在发展的过程中也出现了一些问题，“套路贷”就是其一。“套路贷”是不法贷款公司假借普通民间借贷之名，通过阴阳合同、制造逾期、转单平账等一系列套路侵吞被害人财产的犯罪行为，给金融秩序带来了极大的危害。

因此，十分有必要对“套路贷”的成因进行深入分析，并由此提出风险防范对策，以此来促进我国民间借贷市场的长期健康发展。西方古典经济学中，有一条关于“理性经济人”的基本假设，即假定人都是利己的，而且在面临两种以上选择时，总会选择对自己更有利的方案。“套路贷”犯罪者在实施犯罪前是经过了长期的考虑和准备才实施的，其间其必定衡量了其选择实施“套路贷”行为的成本和收益，所以贷款犯罪者符合“理性经济人”的假定。因此，从经济学的角度对“套路贷”的成因进行深入分析具有可行性。

1.2国内外研究动向