摘 要

如今，越来越多的人意识到银行零售业务在银行未来发展中的重要性，而一系列研究和事实案例也证明当前以金融科技引导银行零售业务的的发展才是一条阳光大道。可是几年前的银行家并不这么认为，直到“余额宝”的横空出世，对银行存款端进行了一次“敲山震虎”。

零售用户的潜在力量在这次跨界竞争中凸显的淋漓尽致，在此之后，银行零售业务的改革转型也逐渐步入银行家们的视野。银行获取低成本资金的最直接路径是零售业务，这次竞争还让银行家们认识到没了零售端，银行很难保证资本的充足。

银行要想在这场从低端向高端飞跃的金融竞赛中获得成功，目标应定位在为客户提供更完善的服务和更好的银行业务服务体验，让顾客感到受重视，要达到这一目标的最好方法是打通银行各项服务，如支付结算、供应链金融和电子商务等，形成一个完整的银行零售业服服务体系。但这样的目标很明显无法在短期内达到，所以需要在吸取国内外经验教训的前提下认真探索。

关键词：我国商业银行；零售业务；金融科技

Abstract

By 2019, the transformation of both retail and technology has become an obvious lesson for Banks. But going back five years, not many Banks have really realised the underlying link. However, with the emergence of "yu 'ebao", a "shock to the mountain and shock to the tiger" was carried out on the bank deposit end.

Having deeply understood the power of traffic and the power of cross-border competition, the potential power of retail users also triggered the transformation thinking of Banks. The loss of the retail side means the loss of access to low-cost funding, which in the long run determines whether Banks need to venture into risky businesses and affect a bank's asset structure.

Banks must integrate payment and settlement, cash management, supply chain finance, e-commerce, asset trading and other existing services in a higher dimension, provide a more complete service loop, and comprehensively upgrade customers' experience and sense of value, so as to succeed in the financial battle of transformation from low frequency to high frequency. However, this strategic goal cannot be achieved overnight, so it needs to be explored under the premise of learning from the experience and lessons at home and abroad.

Key Words：Chinese commercial Banks; Retail business; Financial technology

目录

第1章 绪论 1

第2章 文献综述 2

2.1商业银行零售业务的重要性 2

2.1.1商业银行零售业务的概念 2

2.1.2商业银行零售业务的分类 2

2.1.3国外研究现状 2

2.1.4国内研究现状 3

2.2金融科技的发展 4

2.2.1发展历程 4

2.2.2重要节点 5

第3章 理论框架 6

3.1金融科技的构成 6

3.2我国商业银行零售业务发展的困境 7

3.2.1商业银行零售业务的特点 7

3.2.2我国商业银行发展零售业务的客观必然性  8

3.2.3我国商业银行零售业务存在的问题  9

第4章 金融科技视角下商业银行零售业务的发展——以平安银行为例 11

4.1存在的问题 11

4.1.1“以客户为中心” 的商业理念尚未形成 11

4.1.2品牌策略效果不佳，产品细分不足，产品创新缓慢 12

4.1.3高价值客户所占比例较低，客户细分有待进一步加强 12

4.1.4电子渠道发展滞后，传统柜面服务亟待转型 12

4.1.5零售银行业务风险管理不足，迫切需要解决大量存款风险 13

4.2应对的策略. 13

4.2.1实施产品创新，突出零售贸易特点 13

4.2.2增强数字智能化，实现多样化营运 13

4.2.3构建应用程序场景，改进科技运用 14

4.2.4运用科技大数据，实施业务创新 14

4.2.5融入共享思维，与第三方支付平台积极合作 14

4.2.6提供差异化零售产品 15

第5章 总结 16

参考文献 17

致谢 18

第1章 绪论

本文的主题是分析银行零售业务的现状以及存在的问题，再从金融科技的角度对银行零售业务的发展路径提出建议。所以，一开始先介绍银行零售业务和金融科技的发展历程，回顾了相关研究文献资料，并对理论做了一个集大成的总结，对研究主题有了一个大体上的概括了解。再通过现状和理论分析，推出当前商业银行零售业务的发展困境，并结合金融科技的优势，点明将金融科技运用于商业银行零售业务的可能性。最后将平安银行零售业务的发展作为研究的典型案例，先是介绍平安银行零售业务现状，在有针对性的结合金融科技的相关知识，包括国内外的成功经验来对平安银行提出当前金融科技背景下零售业务发展建议。

在具体研究上，结合平安银行的发展现状和金融科技的具体特点，超前地为其在金融科技这一宏观背景下的零售业务的发展提出真正具有可行性的建议，而不是简单地从理论上提出问题、分析问题，再解决问题。

论文结构大体可分为以下五个部分：