摘 要

存款保险基金公司的设立是我国对建设存款保险制度的改进和完善。在我国当前的金融体系和经济发展阶段下，存款保险制度的进一步完善必然会影响我国银行业的发展。而它具体会带来怎么样的影响，解答好这个问题对于我国完善金融监管体系、促进银行业在新时代的创新发展，增加金融市场稳定性有着十分重要的作用。

本文通过结合存款保险制度在美国这一起源国家的发展历程，和世界各国学者对存款保险制度目前的研究进展，总结分析存款保险制度对银行业的影响机制，研究存款保险基金公司设立对银行业发展的影响，并依据主流国家存款保险制度发展的经验，为我国存款保险基金公司的发展提出改进建议。研究结果表明，存款保险基金公司会为我国银行业的发展带来一定的积极影响，但也会产生负面的效果。

关键词：存款保险基金公司 银行业 风险 稳定

Abstract

The establishment of the deposit insurance fund company is the improvement and perfection of the deposit insurance system in China. In the current financial system and economic development stage, the further improvement of deposit insurance system will inevitably affect the development of China's banking industry. And what kind of influence will it bring? It is very important to solve this problem for improving the financial supervision system, promoting the innovation and development of the banking industry in the new era, and increasing the stability of the financial market.

Based on the development of the deposit insurance system in the United States, a country of origin, and the current research progress of the deposit insurance system by scholars from all over the world, this paper summarizes and analyzes the impact mechanism of the deposit insurance system on the banking industry, studies the impact of the establishment of the deposit insurance fund company on the development of the banking industry, and based on the experience of the development of the deposit insurance system in the mainstream countries, provides the deposit insurance for China The development of insurance fund company puts forward suggestions for improvement. The results show that the deposit insurance fund will bring some positive effects to the development of China's banking industry, but it will also have negative effects.

Key Words：The deposit insurance fund company ；Banking；Risk；Stability

目 录

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1研究背景和目的 1

1.2国内外研究现状 2

1.2.1国外 2

1.2.2国内 2

第2章 存款保险基金公司的设立对银行业影响的机制分析 4

2.1存款保险制度起源 4

2.2影响机制分析 6

2.2.1保费和保额 6

2.2.2监管制度 7

2.2.3银行自身特征 7

第3章 存款保险基金公司的设立对我国银行业的影响 9

3.1存款保险基金公司设立的必要性 9

3.2存款保险基金公司设立的形式 9

3.3存款保险基金公司应对的首家银行危机 9

3.4存款保险基金公司设立对银行业的积极影响 10

3.4.1完善存款保险制度 10

3.4.2完善银行市场退出机制 11

3.4.3保障银行业竞争公平性 11

3.4.4提升银行创新创造能力 11

3.5存款保险基金公司设立对银行业的消极影响 11

3.5.1增加银行经营成本 12

3.5.2存款转移 13

3.5.3引起道德风险危机 13

3.5.4银行内部风险管理和外部金融监管要求更高 13

3.5.5逆向选择问题更加严重 13

第4章 经验与建议 15

4.1国外经验 15

4.1.1成本最小化 15

4.1.2因地制宜 15

4.1.3特殊时期职能权限 15

4.2中国存款保险基金公司应对风险银行的措施 16

4.3 改善建议 16

4.3.1三大金融安全支柱形成 16

4.3.2立法 17

4.3.3严格执法 17

参考文献 18

致谢 20

第1章 绪论

1.1研究背景和目的

我国存款保险基金管理有限责任公司（以下简称存款保险基金公司）于2019年5月24日正式成立，由中国人民银行出资100亿全权控制，这意味着我国存款保险制度的发展更进一步。我国在二十世纪末时就已经有了关于建立存款保险制度的提案，但那时我国的金融市场和金融体系等各方面的发展还不是很成熟，没有建立存款保险制度的条件和依据。直到2013年11月，党的十八届三中全会上，我国出台的《关于全面深化改革若干重大问题的决定》中，提到了，为了全面深化体制改革，建立银行退出机制以完善金融监管体系，我国将开始着手建立存款保险制度。存款保险制度是一种对存款人在银行的存款进行保障的制度。即符合制度规定的银行等存款性金融机构根据其吸收存款规模和风险的大小，向存款保险机构缴纳一定的保费从而成为存款保险机构的会员银行。当会员银行面临经营危机和破产倒闭时，存款保险机构会及时出手给予银行适当的资本援助或者负责破产银行的接管清算，以维护存款人的利益，尽量减小损失。之后经过一年多的制度细则研究，国务院于2015年2月17日正式颁布《存款保险条例》，我国的存款保险制度初步形成。由收缴的保费建立的存款保险基金经过四年的发展，规模不断扩大，到2018年底，已经收缴到各个银行保费余额821.2亿元。此次存款保险基金公司的设立，既是存款保险基金发展的水到渠成，也是对我国存款保险制度的进一步完善。从此，我国的存款保险制度正式迈入公司化和市场化运作的阶段，脱离了对中央人民银行的附庸，开始独立行使银行风险监管职能，贯彻了“分业经营，分业监管”的监督原则。

然而，我国虽然设立了存款保险基金公司，让存款保险制度成为一个独立的制度主体，但我国存款保险基金公司的实践经验较少，机制也不够成熟。我国存款保险基金公司依靠的法律只有《存款保险条例》，法律约束力并不是很强。存款保险制度在我国发展的四年中，存款保险基金并没有发生过支出。因而，存款保险基金公司的设立对我国银行业的影响还有待研究。本文的目的，便是结合存款保险制度在美国这一起源国家的发展历程，和世界各国学者对存款保险制度目前的研究进展，总结分析存款保险制度对银行业的影响机制，研究存款保险基金公司设立对银行业发展的影响，并提出几点改进建议。

1.2国内外研究现状

1.2.1国外

存款保险制度在国际上已有九十多年的发展历史，在我国建立显性存款保险制度之前，世界上已经有一百一十多个国家建立了显性存款保险制度。对于显性存款保险制度的建立对银行业的影响，国际上一直存在着两种声音。一种声音认为，显性存款保险制度的实施会促使部分银行对高风险收益的追求，诱发道德风险和逆向选择问题，从而提高整个银行业的风险水平，导致银行体系的脆弱性，对银行业的发展有着消极的影响。如Keeley(1990)和Kornai(2003)两人均经过研究认为由于显性存款保险制度的存在，银行会更频繁地从事高风险的投资活动，这会使增大银行破产的可能性，更容易引发银行业的挤兑危机。David和Paul（1995）通过对美国堪萨斯州银行1910 ~ 1928年的数据证实了存款保险制度与银行承担的风险程度呈显著的正相关关系。Demirguc－Kunt和 Detragiache（1999）也通过对1980-1997年的跨国数据分析，证明了显性存款保险制度确实对银行的稳定性有着消极的作用，特别是在银行利率管制宽松和制度环境薄弱的地区。Ngalawa（2016）通过更具体的研究，发现了显性存款保险制度通过与私营部门的信贷业务相互作用，加剧了银行的挤兑危机和破产风险，得出了显性存款制度的实施对银行道德风险的引发产生的副作用大于对银行发展的积极作用。