摘 要

随着我国经济发展水平的不断提高，居民收入的不断增长，越来越多的人对自身养老有了更多元的关注，如何利用好金融养老产品作为广大中低收入者基本养老保险的补充成为了我们思考的重点。本文应用2018年中国家庭动态跟踪调查（CFPS2018 Chinese Family Panel Studies, CFPS）的数据，以湖北省居民的面板数据为切入点，分析了金融产品养老的可能性，发现居民的金融产品养老需求与自身收入、金融资产和退休后收入成反比，与医疗保健支出成正比。在此基础上挑选了两款常见的金融养老产品进行简要分析，找出其优势与劣势，并针对缺点和市场环境提出了一些建议，希望促进我国金融养老产品对市场和个人的积极作用。

关键词：金融 养老产品 居民需求

Abstract

With the continuous improvement of China's economic development level and the continuous growth of residents' income, more and more people are paying more and more attention to their own pension. How to make good use of financial pension products as a supplement to the basic pension insurance for middle and low income people has become the focus of our thinking. In this paper, application of 2018 Chinese Family dynamic tracking (CFPS2018 Chinese Family Panel Studies, CFPS) data, the data of residents in Hubei province as the breakthrough point, analysis the possibility of a financial product pension, found that residents endowment demand and its own financial products after retirement income, financial assets and income is inversely proportional to, is proportional to the health care spending. On this basis, the author selects two common financial pension products for brief analysis, finds out their advantages and disadvantages, and puts forward some Suggestions for the shortcomings and market environment, hoping to promote the financial pension products in China to play a positive role in promoting the market and individuals.

Key word ：Financial Pension products Residents demand

目录

第一章 绪论 3

1.1研究背景 3

1.2研究方法及思路 3

1.3国内外研究动态 3

第二章 原因背景及研究现状 5

第三章 湖北省金融养老产品需求现状 7

3.1 数据来源与变量选择 7

3.2 整体描述性统计 7

3.3 影响金融养老产品需求的要素实证研究 7

3.3.1模型及变量设定 7

3.3.2 数据回归分析 8

第四章 具体金融养老产品的分析 9

4.1 泰康保险养老产品介绍及优势 9

1.模式先进 9

2.专业性强 9

3.国家政策福利倾向 9

4.2 兴业银行养老产品介绍及优势 10

1.产品搭配 保障性强 10

2.服务广泛 养老体验优 10

4.3 大众市场金融养老产品缺点概括 11

4.3.1投资门槛较高 11

4.3.2辐射范围较小 11

4.1.3数量欠缺 渠道单一 12

4.1.4居民投资意识不足 12

4.1.5金融机构及配套措施水平不够 12

第五章 结论与建议 13

5.1加大国家政府的话语权 13

5.2金融机构产品的优化改革 13

5.3加大社会宣传教育力度 14

5.4重视国际经验 14

参考文献 15

致谢 16

1. 绪论

1.1研究背景

我国是世界上最大的发展中国家，提升居民生活水平，增加居民幸福感是我国一直以来的追求。近些年来，我国在社会经济等各个领域都取得了长足的进步，如何继续提高居民生活质量，使得人民切实享受到社会发展带来的福利成为政府和学者们思考的重点。在这其中，居民养老问题和居民的幸福感息息相关，在金融业发展速度不断加快的基础上，我们能否运用金融养老产品来丰富居民的养老需求呢？人口老龄化及地方财政收入乏力所暗含的未来社会养大压力也需要我们拓展更多的养老渠道。

1.2研究方法及思路

本文以北京大学2018年调查的CFPS数据为原始数据，并从中筛选出居民养老需求的相关内容，调整为简单的面板数据后运用STATA软件对其进行回归分析，得到给出的关系结果后，对其反映出的信息，进行数据间的关系探究。

在模型建立之后，挑选出目前市场上典型的金融养老产品进行分析，思考其优点和缺点，并针对他们的不足，延展至整个社会当前的金融养老现状，提出建议和展望。

1.3国内外研究动态

针对金融产品可行性的研究分析，国内外学者都有自己的看法。Ergas Paolucci（2011）对九年前澳大利亚的老龄化进行了分析，其重点放在了养老护理的方面[1]。Anna L.Howe（1999）则认为可以配合养老金，将房屋资产和金融养老相结合，达到长期医疗护理的局面[2]。Philippa Smith（1999）选择加深研究面，进行金融养老相关风险的探讨[3]。与之同时，近些年来国内的相关学者也从我国的实际出发，为应对我国养老金融产品的不足提出了自己的见解。韩珍珍（2020）通过国家统计局的数据得出了我国老龄化程度逐步加深，并处于家庭养老和未富先老的矛盾之中，目前的养老市场还处于探索期，虽然金融养老成为新的选择，可是中老年人普遍对金融养老知识了解较少，这既是机遇也是挑战[4]。黄茉莉（2018）则从金融养老产品的供需两个方面认为要重视老年金融教育，将购买能力评估化，强化销售人员的素质[5]。由于我国是一个农业大国，农村地区的养老保障尚还不能完全满足居民的需要，因此，曹兰英（2019）认为农村地区的金融市场参与率很低，这将会阻碍我国进行金融养老服务的水平进一步提高，如何引导广大农民进行金融产品的投资，扩大养老知识的普及，成为我们需要关心的重点[6]。关于城市地区的金融养老研究，李阳阳（2019）从2011年的辽宁省数据入手，得出了绝大多数居民由于对风险的接受程度低、社会保障制度的不完善以及金融知识素养不够，更倾向于保守的金融产品养老，主要集中在商业银行的理财产品购买上[7]。在对商业银行的金融产品分析中，齐盼茹(2019)从多方考量，认为得益于目前国家对金融产品创新的大力帮助，城市商业银行的新产品推出速度很快，加之城市居民对金融产品新的需求点出现，商业银行目前已经拥有受托管理、资产管理、多方配合养老基金服务等多种服务产品，在未来，商业银行更是可以利用“互联网 ”的技术优势，进一步促进产品的更新升级[8]，游江天（2019）认为商业银行可以和养老企业一起合作，使得养老金融产品达到长期盈利的目的，达到商业银行内在动力支持双边发展[9]。除了商业银行之外，保险公司、信托公司也可以从自身优势出发，推出更多满足消费者需求的金融养老产品，既能提高自身利益的水平又可完善我国金融养老环境。樊鑫淼（2018）提出要借鉴国际金融养老产品的经验，构建由政府主导的全方位养老体系，创新金融产品种类，创造良好的养老生态环境[10]。以上的学者研究无不透露出金融产品养老有着很大的潜力和可行性，势必将成为社会进步的一大工具。

第二章 原因背景及研究现状