论文总字数：20599字

摘 要

近年来，随着移动互联网的大规模覆盖和技术的不断进步，移动支付凭借其方便快捷等优势不断扩大应用领域，成为人们生活中不可或缺的一种支付方式。尽管移动支付的交易规模不断扩大、发展潜力也很大，但是在应用领域不断拓展的过程中，很多问题也逐渐暴露了出来，对移动支付产业的安全造成了威胁。本文以移动支付为研究对象，首先对移动支付的概念、类别以及优势分别做出了相应的解释和归纳，然后对国内移动支付目前的发展规模、竞争格局等概况进行了分析。通过探究影响移动支付发展的三个风险因素，即技术风险因素、信用风险因素以及法律风险因素，为后文的风险防范奠定了理论基础。最后根据存在的问题提出了相应的解决措施，只有多个主体共同合作，不断统一技术标准，强化监管体系，完善移动支付行业的法律规章和提高用户的安全防范意识，才能更好的推动移动支付的发展。

关键词：移动支付 风险因素 防范机制

Research on Risk Management in the Development of Mobile Payment

Abstract

In recent years, with the massive coverage of mobile Internet and the continuous progress of technology, mobile payment continues to expand its application field by virtue of its advantages such as convenience and rapidity, becoming an indispensable payment method in people's life. Although the transaction scale of mobile payment continues to expand and the development potential is also high, in the process of the continuous expansion of the application field, many problems are gradually exposed, threatening the security of the mobile payment industry. Taking mobile payment as the research object, this paper firstly explains and lists the concepts, categories and advantages of mobile payment, and then analyzes the current development scale and competition pattern of domestic mobile payment. By exploring the four risk factors that affect the development of mobile payment, namely technical risk factor, policy risk factor, credit risk factor and legal risk factor, this paper lays a theoretical foundation for risk prevention in the following article. Finally, according to the existing problems, the corresponding solutions are proposed. Only when multiple subjects cooperate together, continuously unify technical standards, strengthen supervision system, improve laws and regulations of mobile payment industry and improve users' security awareness, can the development of mobile payment be better promoted.

Key Words:Mobile payment; Risk factor; Prevention mechanism

目录

摘要 I

ABSTRACT II

第一章 引言 1

1.1研究背景 1

1.2研究内容及意义 1

1.2.1研究内容 1

1.2.2研究意义 1

1.3论文创新点及研究方法 2

1.3.1论文创新点 2

1.3.2研究方法 2

第二章 文献综述 3

2.1对移动支付发展现状的研究 3

2.2对移动支付的风险及防范研究 3

第三章 移动支付的发展概述 6

3.1移动支付的定义和分类 6

3.1.1移动支付的定义 6

3.1.2移动支付的分类 6

3.2移动支付的优势 8

3.2.1时空限制小 8

3.2.2兼容性较高 8

3.2.3安全性较高 8

3.2.4成本较低 9

3.3我国移动支付的发展 9

3.3.1我国移动支付的发展历程 9

3.3.2我国移动支付规模 10

3.3.3我国移动支付的竞争格局 12

第四章 影响移动支付发展的风险因素分析 15

4.1技术风险 15

4.2信用风险 15

4.2.1 恶意违反合同约定 16

4.2.2 虚假诈骗 16

4.3法律风险 17

4.3.1立法不完善 17

4.3.2政策突变 17

4.3.3行业规范不统一 18

4.3.4监管主体不明确 18

第五章 加强移动支付风险管理的对策建议 19

5.1完善监管体系 19

5.2健全法规政策 19

5.3加强技术风险防控 20

5.3.1严格按照统一标准进行技术创新 20

5.3.2强化交易系统内部管控 20

5.4增强用户防范意识 21

5.4.1加强安全知识的宣传 21

5.4.2增强用户自身安全意识 21

5.4.3加强与平台之间的沟通 22

第六章 总结与展望 23

6.1总结 23

6.2展望 23

参考文献 25

致谢 27

引言

1.1研究背景

移动支付是利用手机等电子产品完成电子货币支付的一种支付手段， 1999年广东等地区开始进行移动支付的推广，这是我国最早的移动支付。随着互联网技术的不断成熟发展和大量便携移动终端设备的普及，移动支付凭借着其便利、快捷等优势受到越来越多人的认可，快速融入了人们的生活当中，影响着购物、娱乐、学习、工作的方方面面，成为日常生活中的一种重要支付方式。目前，我国移动支付的发展水平处在世界领先地位，用户规模仍在不断扩大；国外移动支付收入也在增长当中，日本、韩国等地发展较好，但由于人口基数小，始终难以超过我国。近年来，我国的移动支付不断创新，新型产品和服务层出不穷，总体呈现出良好的发展势头。但是由于移动支付产业现阶段还不够成熟，存在着诸多制约其发展的风险因素。因此，对移动支付的发展进行研究分析尤为重要。

1.2研究内容及意义

1.2.1研究内容

首先，本文对移动支付相关的国内外文献进行了整理，把各类学者对移动支付的看法和建议进行了梳理。其次，为了能够对移动支付有一个总体的了解，本文对其定义分类以及当前产业的竞争格局进行了具体的阐述。通过分析移动支付的优势，阐述了其能够在我国国内快速发展的原因，然后进一步探讨了影响移动支付健康发展的技术、法律、信用等风险因素。最后，为能够推动移动支付健康、高质量发展提出了具体的风险管理建议。

1.2.2研究意义

目前，我国的移动支付处于井喷式发展状态，经济地位不断提升，对于社会经济的影响力也在不断提高。虽然我国移动支付的规模和渗透率均高于全球其他地区，但由于其起步较晚，在发展过程中存在的风险不可小觑。因此，我们需要对移动支付中可能导致风险的因素进行一系列的分析并提出相应的可行措施办法来有效的防范风险，以更好地推动其发展。本文通过分析移动支付的发展现状，对存在的技术、隐私安全、法律结构等问题进行研究，为能够推动移动支付不断成熟发展提出相关措施对策。此前，研究人员也对移动支付进行了诸多探讨，但移动支付正在飞速发展，现阶段的情况与之前相比已经有所不同，本文通过对目前国内的产业格局进行分析，在原有的理论基础上补充了相关研究成果，也为促进移动支付健康发展提供了详细的风险控制建议，因此也具有一定的现实意义。

1.3论文创新点及研究方法

1.3.1论文创新点

本文的创新点为理论建议上的扩充。本文在其他学者的研究基础上对当前中国移动支付的发展及风险防控进行探索，填充了前人已有研究的一些缺失和空白领域，通过整合扩充弥补了相关论述的不足。

1.3.2研究方法

1. 文献研究法：由于本文的研究范围较大，包含了移动支付的产业链主体、目前的竞争格局、存在的影响因素等内容，因此收集了大量的国内外相关文献，对文献进行归纳与总结，确定了最终的研究框架，阐述了移动支付在我国的发展状态以及风险防范措施。
2. 定性分析法：本文通过研究整理移动支付的相关文献以及分析研究各类数据、报表资料对移动支付的发展做出了相应推断，对风险因素和防范措施做出了定性研究。

文献综述

对于移动支付，国内外学者已经有了不少的研究，其中大多是从其发展、存在风险及防范等角度进行的，以下为主要研究成果综述。

2.1对移动支付发展现状的研究

陆元婷（2019）认为目前我国移动支付发展的态势呈现出三个主要特点：一是使用人群城镇化，逐渐拓展至四五线小城市；二是综合度越来越高，能够给我们提供衣食住行等各个方面的支付服务，成为我们生活中必不可少的一种支付方式；三是支付高频化、小额化，小金额支付更加方便快捷。孙超（2006）认为移动支付给电子商务提供了很多发展机会。移动支付的便利性会促使更多客户选择用网上支付的方式来进行消费，从而加快其全球性的发展。张桂龙（2007）认为移动支付的便捷高效性、高度融合性以及保障性等优势是支付手段逐渐向电子化、移动化发展的主要原因。

有研究表明，移动支付交易系统包括多个主体，主要有：移动支付用户、商户、电子产品制造商、银行发卡机构等等。王强等（2018）分析了当前国内的移动支付发展模式，他们认为移动支付的的发展离不开移动运营商、金融机构和第三方支付平台，它们在竞争中合作，也不断抢占支配市场。经过将近二十年的发展，我国的移动支付逐渐形成了以移动运营商、金融机构以及第三方支付平台为主体的三种模式。而在发达国家，消费者商业行为正在被移动支付所改变，移动支付、手机钱包和手机银行等的融入也不断影响着金融机构自身。陈旭双（2018）认为目前移动支付在中国国内发展十分快速，呈现平稳高效运行的状态，用户逐渐从 PC 端转向 APP 端。

2.2对移动支付的风险及防范研究

管帅（2008）认为在目前的移动支付模式下主要需要注意的风险有以下三种：法律风险，由于移动支付方面现有的相关法律法规不健全所导致的风险；信誉风险，由于违约欺诈等所导致的风险；技术风险，由于技术不成熟，操作存在缺陷所带来的风险。车生宗（2015）认为移动支付主要有内外部两方面的风险，不健全的政策法规和不良的平台信誉等导致了外部风险，而技术水平、实际操作以及资金上的投入等则是内部风险的大部分来源。

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