论文总字数：23131字

摘 要

以股份制银行、城市商业银行、农村商业银行为范畴的中小商业银行是我国银行业的重要组成部分。在现阶段来看，中小商业银行的持续性稳定发展，不仅有利于提高我国的金融服务水平，同时还可以促进其他金融机构的发展壮大。

近年来，由于移动互联网迅速发展，催生出许多新的金融业态，这给中小商业银行的持续性发展带来了重大冲击。我国银行业整体在零售业务等运营层面的发展不如西方国家商业银行。除此之外，我国中小商业银行在很大程度上依靠政府扶持，所以到目前为止政府干预的思想仍然非常浓厚。在如今新的金融科技时代中，中小商业银行在思想上还没有进行本质性的改变，中小商业银行零售业务创新发展面临新的机遇和挑战。

本文首先系统地介绍了零售业务的定义，分类，特点，发展现状和理论基础。在分析了现阶段背景的基础上，分析我国中小商业银行零售业务创新发展所遇到的问题，并且结合实际给出了针对性的意见和建议。本文认为，在新的经济金融形势下，零售业务是中小商业银行的一大主要业务，零售业务的创新发展对中小商业银行有着重要的现实意义。

本文从金融科技的角度入手，深入剖析基于中小银行零售业务的创新环境，并且提出相关对策，希望有助于更好地为中小银行零售业务的发展创新注入活力。

关键词：金融科技 中小银行 零售业务 转型发展

Research on innovative transformation path of retail business of small and medium-sized Banks based on financial technology

ABSTRACT

Small and medium-sized commercial Banks, including joint-stock commercial Banks, urban commercial Banks and rural commercial Banks, have become an important part of China's banking financial institutions. The development and growth of small and medium-sized commercial Banks play an important role in improving the level of regional development financial services and promoting the development of other small and medium-sized financial institutions.

In recent years, due to the rapid development of mobile Internet, a lot of new financial formats have been generated, which has brought great impact on the sustainable development of small and medium-sized commercial Banks. China's banking industry as a whole in the retail business and other operational aspects of the development of commercial Banks than western countries. In addition, China's small and medium-sized commercial Banks to a large extent rely on government support, so far the idea of government intervention is still very strong. In today's new era of fintech, small and medium-sized commercial Banks have not changed fundamentally in their thinking, and the innovative development of retail business of small and medium-sized commercial Banks faces new opportunities and challenges.

This paper first systematically introduces the definition, classification, characteristics, development status and theoretical basis of retail business. Based on the analysis of the background at the present stage, this paper analyzes the problems encountered in the innovative development of retail business of small and medium-sized commercial Banks in China, and puts forward specific opinions and Suggestions. This paper holds that under the new economic and financial situation, retail business is a major business of small and medium-sized commercial Banks, and the innovative development of retail business has important practical significance for small and medium-sized commercial Banks.

From the perspective of financial technology, this paper deeply analyzes the innovation environment based on the retail business of small and medium-sized Banks, and puts forward relevant countermeasures, hoping to help better inject vitality into the development and innovation of the retail business.

Key Words：Financial technology；Small and medium-sized Banks；The retail business；The transformation of development

目录

摘 要 I

ABSTRACT II

目录 IV

第一章 绪论 1

1.1. 选题背景和研究意义 1

1.2. 主要研究内容与方法 2

1.3. 可能创新之处 2

第二章 文献综述与理论基础 4

2.1. 国内外文献综述 4

2.2. 相关理论基础 5

第三章 金融科技时代中小银行零售业务的现状与问题 8

3.1. 金融科技技术对中小银行零售业务发展的影响 8

3.2. 金融科技时代我国中小银行零售业务发展存在的问题 8

第四章 国外商业银行零售业务发展经验借鉴 11

4.1. 国外商业银行零售产品相关创新实践 11

4.2. 金融科技形势下国外商业银行零售业务新特点 11

第五章 我国中小银行零售业务创新路径与措施 13

5.1. 加速互联网金融产品创新，打造金融科技银行 13

5.2. 利用互联网金融科技提供差异化服务以及营销精准化服务 14

5.3. 借助于大数据进一步细分市场，健全分销渠道 15

5.4. 利用物联网技术大力拓展动产质押业务，优化信贷资产结构 17

第六章 加强对零售银行业务的风险管控 19

6.1. 金融科技时代下中小银行零售业务所面临的风险 19

6.2. 我国中小商业银行零售业务的风险管控 20

第七章 结论与展望 21

7.1. 研究结论 21

7.2. 研究展望 21

参考文献 22

致 谢 25

第一章 绪论

选题背景和研究意义

选题背景

零售业务一直以来都是中小商业银行之间的利润竞争的重要支持。九十年代后，中小银行零售业务逐渐成为中国增长最快、最有价值的中小银行之一。

然而，随着金融科技时代的到来，先进的信息技术在这个新时代里不仅改变了我们的日常生活，也影响了一直以来非常传统的银行业零售业务。首先，付款方式的变化是金融科技对传统零售业的主要影响。一些金融科技手段如第三方进行的支付，移动支付，社会网络，搜索引擎等这些被大众广泛使用并且已经渗透到人们的生活。近年来，由于互联网技术的优势，以Alibaba和Tencent为头的金融科技公司已经逐渐进入金融行业，并取得了非常成功的结果。一些金融模式比如P2P网络贷款、众筹和其他网上支付金融技术模式，已经深刻地影响了中小企业零售市场的竞争力。针对这种情况，我国中小商业银行也不断调整策略，包括营销和产品策略，利用金融科技的优势，逐渐调整中小商业银行零售业务的管理和发展模式，用最大的努力使自身的零售业务在这个金融科技时代中生存下来，并且获得更好的发展。

研究意义

本文基于金融科技时代这个大背景下研究中小银行的零售业务如何调整和创新并且提出建设性的意见，具有重要的理论和现实意义：

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