论文总字数：17924字

摘 要

本文主要通过提出我国国家助学贷款目前存在的问题并在此基础上找出解决问题的方法，为我国国家助学贷款的未来发展寻找道路，使国家助学贷款政策更完善。第一部分首先通过绘制图表总结国家助学贷款自设立以来的发展历程，再深入剖析了国家助学贷款五年内的发展情况。第二部分分析我国国家助学贷款在发展过程中所面临的各个问题。首先是从国家助学贷款的信用体系角度出发，其中包括贷款人缺乏诚信意识以及个人信用制度不完善。其次是从国家助学贷款的制度体系角度出发，其中包括担保制度存在问题和还款制度不够完善。最后是从国家助学贷款的管理制度体系出发，其中包括政府政策落实艰难、银行贷后管理有难度、高校贷款管理缺失。第三部分对上述各个方面的问题进行总结并针对每个方面提出相应的解决对策。第一步主要是建立成熟的信用评价体系；第二步要完善助学贷款制度；第三步要加强助学贷款的管理。通过从这些方面的改进，我国的国家助学贷款一定能有更好地发展。

关键词：助学贷款 信用体系 制度缺陷

Research on Problems and Countermeasures of National Student Loan

Abstract

This paper mainly proposes the problems existing in China's national student loans and finds ways to solve the problems on the basis of this, and finds a way for the future development of China's national student loans, so that the national student loan policy is more perfect.The first part first summarizes the development history of the national student loans since the establishment of the chart, and then deeply analyzes the development of the national student loans within five years. The second part examines the problems faced by Chinese national student debt in the development process. The first is from the perspective of the credit system of the national student loan, which includes the lack of integrity of the lender and the imperfect personal credit system. Secondly, from the perspective of the system of national student loans, including the existence of problems in the guarantee system and the incomplete repayment system. Finally, it starts from the management system of national student loans, including the difficult implementation of government policies, the difficulty in post-lending bank management, and the lack of university loan management.The third section summarizes the above and recommends appropriate solutions for each section. The first step is to establish an adult credit assessment system; the second step is to improve the student loan system; the third step is to strengthen the management of student loans. By improving from these aspects, China's national student loans will certainly be better developed.

Keywords: student loan credit system system defect

目录

摘要 I

Abstract II

第一章 导论 1

1.1 研究背景及意义 1

1.1.1 研究的背景 1

1.1.2 研究的意义 1

1.2 文献综述 2

1.3 研究内容及框架 4

第二章 国家助学贷款的发展与现状 5

2.1 国家助学贷款的发展过程 6

2.3 国家助学贷款的现状 8

第三章 国家助学贷款存在的问题 10

3.1 国家助学贷款信用体系不够完善 10

3.1.1 贷款人缺乏诚信意识 10

3.1.2 个人信用制度不完善 10

3.2 国家助学贷款制度存在缺陷 11

3.2.1 担保制度存在问题 11

3.2.2 还款制度不够完善 11

3.3 国家助学贷款各主体之间管理欠缺 12

3.3.1 政府政策落实艰难 12

3.3.2 银行贷后管理有难度 12

3.3.3 高校贷款管理缺失 13

第四章 针对国家助学贷款存在的问题提出对策 14

4.1 建立大学生信用评价体系 14

4.1.1 增强大学生信用意识 14

4.1.2 建立科学的信用评价体系 14

4.2 完善助学贷款制度 15

4.2.1 改进贷款偿还机制 15

4.2.2 完善担保机制 15

4.3 加强对助学贷款的管理 15

4.3.1 加强政府的管理 15

4.3.2 加强银行的管理 16

4.3.3 加强高校的管理 16

第五章 结论 18

参考文献 19

致谢 21

第一章 导论

随着高等教育体制的革新以及各大院校招生规模的扩张，学校的学费收取制度也在不断创新。然而，虽然高校扩招为学生提供了接受高等教育的机会，但也使一些贫困家庭的学生面临学习困难和压力。在深刻理解了贫困生对知识的渴望和求学之路的艰辛之后，政府于2000年开始在全国实施高等教育学生贷款制度。然而这一制度从发展之初至今一直面临着来自各个方面的重重挑战。

研究背景及意义

研究的背景

我国于1999年正式出台了国家助学贷款政策，这一政策的推出在实现贫困学子的求学梦想的同时也为社会主义建设输送人才。国家助学贷款从1999年设立至今已经为千万贫困家庭提供了接受教育的机会，但国家贷款在实施的过程中也存在着许多不足之处，因为国家助学贷款政策建立和运行时间较短，所以虽然修改多次但仍存在政策和制度上的不完善。国家助学贷款目前主要存在着贷款学生在毕业后恶意拒绝还款产生的失联现象，从而使银行不愿再为高校提供助学贷款资金；还有学校没有向学生广泛宣传国家助学贷款这一政策导致学生诚信意识不足，最后还有政府政策变动不及时等问题，这些问题使得我国的国家助学贷款制度在推行道路上举步维艰，出现这些问题也说明国家助学贷款这一政策依然需要从各个方面改进。

1.1.2 研究的意义

本文的研究主要是通过分析我国国家助学贷款的发展历程及现状，指出目前存在的问题，并针对这些问题提出解决办法，从而为我国国家助学贷款的未来发展寻找道路，并最终使国家助学贷款政策更加完善。国家助学贷款政策在现阶段还存在着各个方面需要改进的地方，针对这一方向进行研究能够让国家助学贷款政策得到进一步的提升。国家助学贷款政策的实施能够为国家创造出大量的可塑性人才，能够让众多家庭困难的优秀学生完成学业，并且国家助学贷款政策还能够促进商业银行的资金流动，为银行带动相关业务发展，能够确保每位学生享有接受教育的权利，为学生树立良好的诚信观念，提升学生的基础素质教育。所以国家助学贷款政策的实施对国家、银行、学校和学生个人发展都具有重要的现实意义。

文献综述

由于国家助学贷款政策的建立对推动社会进步普及高等教育有着重大作用，这一政策的实施让国内外的各个研究学者对其产生浓厚兴趣，并探讨出了大量的研究成果。国内众多研究学者也都对国家助学贷款问题投入了大量的关注，针对国家助学贷款在发展过程中遇到的一系列问题，大家都提出了自己的研究思路及问题对策，大力推动了我国助学贷款制度的发展和完善。本文通过查阅大量文献对国内学者的研究成果有了一个初步的了解并通过对这些研究成果进行理解和分析，吸取其中的经验，以进行更深层次的探索。

国内学者的研究重点按照其主题大致可以分为以下几类：第一类主要针对的问题是国家助学贷款制度得不够全面。从我国开始实施国家助学贷款政策开始，各种各样的问题层出不穷，而对这些问题进行深入探索，寻求解决现存问题的方法成为我国国内学者研究和关注的重点。汪昊、任春雯（2011）通过对我国助学贷款现状及存在问题的全面总结和分析，指出国家助学贷款现在主要面临的问题有以下几点：第一点是国家助学贷款的运行机制存在矛盾，第二点是国家助学贷款的还款机制不够完善导致其还款违约率较高，第三点是国家助学贷款的风险机制还不够完善导致银行面临较大风险。陈刚（2007）则是从法律的角度提出健全的助学贷款还款计划应有完善的法律制度作为依靠。张易、蒋岩阁（2014）提出，国家助学贷款的主要的功能就是可以实现教育公平。国家提出设立助学贷款政策的目的是让所有的高校学生都可以平等的接受教育，让社会实现稳定发展^[30]。

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