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摘 要

普惠金融自2005年被联合国提出以来，一直致力于消除贫困，实现社会公平。为小微企业、农民、低收入人群等，受到传统金融业排斥而无法正常获得金融服务的弱势群体带来了福音。现如今，互联网、大数据、云计算等数字技术日益成熟，使用范围扩大到了人们生活的方方面面，将数字技术与普惠金融相结合是顺应时代的举措。这方面的应用早已进入了普通民众的生活，甚至潜移默化的改变着我们的生活方式。普惠金融的推行降低了金融服务的门槛，提高了普通民众的金融参与度；数字技术又为普惠金融锦上添花，提供技术支持，降低金融成本，目前二者的融合正处于上升阶段，金融领域的新篇章正在开启。

数字普惠金融涉及的线上支付，小微贷款，线上理财与数字保险，覆盖了传统金融的所有领域，对于我国的分业监管体系来说，这无疑是一道难题。因此数字普惠金融要获得持久的发展，还需营造适宜的环境，做到发展与监管共同进步。

关键字：数字技术 普惠金融 征信体系 监管体制

Research on the Application of Digital Technology

in Inclusive Finance

Abstract

Since its introduction by the United Nations in 2005, inclusive finance has been committed to eliminating poverty and achieving social equity. For small and micro enterprises, farmers, low-income groups, and so on, the traditional financial industry repelled and unable to get financial services in a disadvantaged group brought the gospel. Nowadays, digital technology, such as Internet, large data and cloud computing, is becoming more and more mature. The use of digital technology has expanded to all aspects of people's life. It is a measure to combine digital technology with inclusive finance to conform to the times. This application has already entered the life of ordinary people, and even changed our way of life imperceptibly. The implementation of Pratt and whiten finance has reduced the threshold of financial services and increased the financial participation of the ordinary people; digital technology also added to the Inclusive Finance, provided technical support and reduced the financial cost. At present, the integration of the two parties is in the rising stage, and the new chapter of the financial field is being opened.

The online payment involving the digital Inclusive Finance, the small and micro loans, the online finance and the digital insurance cover all the fields of the traditional finance, which is undoubtedly a difficult problem for the separate supervision system of our country. Therefore, in order to achieve sustained development of digital Inclusive Finance, we need to create an appropriate environment to achieve common progress in development and regulation.

Keywords：digital technique; Inclusive finance; credit reporting system; Regulatory system

目 录

摘要 I

Abstract II

第一章 引言 1

1.1研究背景 1

1.2研究主题与研究意义 2

1.2.1研究主题 2

1.2.2研究意义 2

1.3文献综述 3

第二章 数字普惠金融的发展历程 6

2.1数字技术与普惠金融的概述 6

2.2 数字技术在普惠金融发展中的作用 7

2.2.1 扩大了金融服务的覆盖范围 7

2.2.2 降低了金融服务的运营成本 9

2.2.3 提高了金融服务的可获得性 9

2.3数字普惠金融的实践 11

2.3.1 信贷领域——蚂蚁微贷 11

2.3.2 支付领域——支付宝 13

第三章 数字技术与普惠金融的融合 15

3.1 数字技术与普惠金融结合的必要性分析 15

3.1.1 根本动力——社会需求 15

3.1.2 重要推动力——技术进步 15

3.2 数字普惠金融的发展态式 16

3.2.1 主要的数字技术 16

3.2.2 三种典型的平台 17

3.3数字普惠金融的发展障碍与问题 20

3.3.1 征信体系有待健全 20

3.3.2 存在用户信息安全隐患 20

3.3.3 受非法集资侵扰 20

3.3.4 监管机制不完善 21

第四章 促进数字普惠金融健康发展的建议 22

4.1 对于普通金融服务需求者的建议 22

4.2 对数字普惠金融平台的建议 22

4.3 政策建议 23

4.3.1 完善与数字普惠金融相关的法律法规 23

4.3.2健全监管机制 23

4.3.3 完善基础设施建设 23

参考文献： 25

致谢 28

第一章 引言

1.1研究背景

联合国在2005年提出了普惠金融的概念，旨在为各阶层以可以负担的成本提供其需要的、有效的金融服务，使得金融更加具有普惠性与包容性。国际社会近年来贫富差距的逐渐扩大，社会矛盾愈发明显，对金融服务包容性的要求越来越高。金融包容性的增长有助于实现社会公平，提高社会各阶层对资源享有平等的可得性。

小微企业的融资问题由来已久，其中以民营企业的问题尤为严重。虽然近几年我国央行一直采取降准降息的宽松货币政策，但是融资问题解决程度仍然有待提高。而帮助小微企业融资作为普惠金融的目标之一，在此背景下显得尤为切合实际，充分发挥普惠金融的作用，提高金融的普惠性与包容性，能够从很大程度上使民营企业得到有效的资金支持，自然会导致民间投资的增加。

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