摘 要

随着我国互联网水平和信息技术的飞速进步，互联网金融也蓬勃发展起来，其中第三方支付的表现是非常亮眼的一部分。第三方支付不仅改变了人们的消费习惯和消费方式，而且促进了经济和社会的可持续发展。它已成为我国金融体系的重要组成部分，可以预见未来的发展空间非常广阔。但是与此同时，第三方支付的发展也面临着各种各样的风险和问题，可能威胁到金融系统的稳定，进而影响到经济社会的稳定。

本文简要介绍了第三方支付的概念和特点，并且对我国第三方支付的发展现状进行了概述。然后针对我国第三方支付面临的风险进行简要分析，主要表现为套现洗钱风险、沉淀资金风险、信用风险、信息安全风险几个方面，并且简要分析我国目前的监管现状。最后，针对上述问题，从法律制度、信用制度、内部控制、监管联动等方面提出解决方案。

关键词：第三方支付；风险；监管

Abstract

With the rapid progress of China's Internet and information technology,Internet finance has also flourished,and the performance of third-party payment is a very bright part.Third-party payment not only changes people's consumption habits and patterns,but also promotes the continuous development of the economy and society.It has become an important part of China's financial system and will also have a very broad space for development in the future.At the same time,however,the development of third-party payment also faces various risks and problems,which may threaten the stability of the financial system,the economy and society.

This article first gives a brief description of the related concepts and characteristics of third-party payment,and then sorts out the current status of third-party payment in China.Then,the author briefly analyzes the risks faced by third-party payment in our country,mainly including the risk of money laundering,precipitation funds,credit,and information security.At the same time,the author briefly analyzes the current regulatory status in China.Finally,proposals for solving the above problems are proposed in terms of legal systems,credit systems,internal controls,and joint supervision.

Key words: third-party payment; risk; regulation

目录

摘要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1 选题背景及意义 1

1.1.1 选题背景 1

1.1.2 选题意义 1

1.2 国内外文献综述 1

1.2.1 国外文献综述 1

1.2.2 国内文献综述 2

1.3 研究思路与研究方法 2

1.3.1 研究思路 2

1.3.2 研究方法 2

第2章 我国第三方支付发展现状 4

2.1 第三方支付的相关概念 4

2.1.1 第三方支付 4

2.1.2 第三方支付机构 4

2.2 第三方支付的特征 4

2.2.1 方便快捷 4

2.2.2 安全可靠 4

2.2.3 成本较低 5

2.2.4 范围广泛 5

2.2.5 信息集中 5

2.3 我国第三方支付发展现状 5

2.3.1 移动支付交易规模稳步增长 5

2.3.2 市场份额高度集中于支付宝和财付通 7

2.3.3 移动支付线下交易场景普及深化 8

第3章 第三方支付风险及监管现状 10

3.1 第三方支付的风险 10

3.1.1 套现洗钱风险 10

3.1.2 沉淀资金风险 10

3.1.3 信用风险 11

3.1.4 信息安全风险 12

3.2 第三方支付风险监管现状 12

3.2.1 监管依据 12

3.2.2 监管内容 14

3.2.3 监管机构 15

第4章 第三方支付风险监管建议 16

4.1 完善监管法律法规体系 16

4.1.1 规范市场退出机制 16

4.1.2 改善沉淀资金管理 16

4.2 健全社会信用制度建设 16

4.2.1 完善个人征信系统 16

4.2.2 健全违约赔偿机制 17

4.3 加强机构内部控制机制 17

4.3.1 完善风险控制机制 17

4.3.2 加强网络设施建设 17

4.3.3 提高从业人员素质 17

4.4 促进形成监管联动态势 18

第5章 结论与展望 19

5.1 结论 19

5.2 展望 19

参考文献 20

致谢 21

绪论

选题背景及意义

选题背景

随着我国互联网科技和经济的快速发展，人们的消费习惯也逐渐发生了变化，网上购物被越来越多的人所接受，第三方支付也应运而生。从2002年至今，第三方支付从无到有，涉及的范围也越来越广泛，从网上消费到线下购物，再到交通出行、缴费查询等日常生活的方方面面。近年来，第三方支付凭借其方便快捷的优势发展迅速，不仅不断改变着人们的消费习惯和消费方式，也推动着我国经济发展水平的不断进步。第三方支付已成为我国金融体系的重要组成部分，在未来也有非常广阔的发展前景。

然而，随着第三方支付业务的快速发展，其风险因素也越来越明显，如用户信息的被泄露、第三方支付企业挪用资金、第三方支付平台被用来洗钱等等，这不仅会对金融体系的稳定性造成不利影响，而且对经济社会的平稳运行也不利。因此，有效地监管第三方支付，使第三方支付产业处于健康发展的状态势在必行。

选题意义

这一课题的意义可以分为理论意义和实践意义两个方面来讲述。从理论上讲，它可以丰富第三方支付的研究成果。由于我国第三方支付起步较晚，对第三方支付的研究成果也较少，而第三方支付作为金融系统的重要组成部分，对其研究具有重要理论价值。从实际意义上讲，可以针对第三方支付发展过程中呈现出的风险和问题作出分析，找出应对的解决办法，并且提出合理的监管措施，从而促进金融系统的平稳运行，维护国家金融安全。

国内外文献综述

国外文献综述

国外的第三方支付起步较早，法律体系相对完善。在监管方面，主要是将现有金融机构监管方法扩展到第三方支付机构。在第三方支付的发展问题上，国外许多学者从电子商务的角度对网上支付的风险进行了探讨。PaulineRatnasingham（1999）认为，不同的主体信用问题会导致不同的风险，即信用风险问题的表现。NirVulkan（2001）利用博弈论的方法研究得出了买方和卖方在信用风险上存在差异，并且分析了其原因在于中介策略的选择。SulinBa（2003）指出了第三方支付可以作为交易中介来进行风险控制，通过把控市场准入降低交易风险。

国内文献综述

国外第三方支付起步较早，对于风险问题研究比较充分，很多国内学者通过对比对我国第三方支付监管提出了新建议。巴曙松和杨彪（2012）着重从监管模式、监管目标、监管原则、监管措施等四个方面对美国和欧盟进行了第三方支付监管研究，并且认为我国仍在立法层面、分类监管、备付金监管、消费者权益保护和监管与创新的关系上，有必要进一步改进和突破。杨涛（2014）认为，第三方支付业务发展面临转型挑战，应该从第三方支付机构的业务水平，改革和制度两个层次分别加强监管力度。吉海芳（2016）分析了美国的功能监管机制和欧盟的机构监管机制，综合对比得出我国与美国、欧盟第三方支付监管的异同点，认为监管应该兼顾规范与创新。

研究思路与研究方法

研究思路

本文的研究思路是首先界定与第三方支付相关的概念，界定研究主题。下一步分析我国第三方支付的发展现状，在梳理我国第三方支付发展阶段的基础上提出现阶段的发展特点，以便明确具体问题。然后对我国第三方支付的风险进行了定性分析，分析了第三方支付发展还没有得到妥善解决的问题和监管现状，最后提出了科学可行的建议，以促进第三方支付产业的健康发展，和维持我国金融体系平稳运行。

研究方法

本文在研究过程中，主要采用了以下四种分析方法。

1. 观察法

借助学习之余，观察第三方支付在具体运作中所遇到的问题，结合自身使用第三方支付的经历，来了解目前我国第三方支付的发展现状及问题，为后期的分析提供重要的依据。

1. 定性分析法

对我国第三方支付存在的风险进行定性分析，结合社会中的具体案例，可以提高本文的可读性和说服性。

1. 文献分析法

通过对大量的第三方支付理论、风险理论和相关概念的文献进行收集、归纳、分析，并且在理解的基础上进行归纳和总结，为研究第三方支付提供了基础依据。

1. 信息研究法

借助互联网上大量与第三方支付相关的统计数据，并且进行梳理和分析，利用图表直接呈现第三方支付的发展状况，为后期的分析提供数据支持和思路。

我国第三方支付发展现状

第三方支付的相关概念

第三方支付

根据中国人民银行提出的定义，所谓第三方支付是由第三方独立机构提供的交易支持平台，该平台与交易产品所在国家以及国外各大银行进行了签约，有一定的实力和信用保证。在通过第三方支付平台的交易中，交易双方在第三方支付平台都有账户。买方在购买货物后，通过第三方平台的账户支付，由第三方支付平台通知卖方款项到达并且交付货物；在收货并且验货后，买方就可以通知第三方支付平台向卖方付款，然后第三方支付平台将货款转入卖方帐户中，交易完成。

第三方支付机构

2010年，中国人民银行发布了《非金融机构支付服务管理办法》，指出非金融机构支付服务是指非金融机构在收款人与付款人之间作为中介机构提供以下部分或全部货币转账服务：网络支付；预付卡的发行与受理；银行卡收单；中国人民银行确定的其他支付服务。中国人民银行负责人对有关非金融机构支付服务管理办法的问题作出回应，进一步指出，第三方支付机构已成为非金融机构提供支付服务的重要力量，与银行业是既有合作也有竞争的关系。传统的支付服务一般由银行部门承担，如现金服务、票据交换服务、直接转账服务等，而新兴的非金融机构介入到支付服务体系，运用电子化手段为市场交易者提供前台支付或后台操作服务，因而往往被称作“第三方支付机构”。

第三方支付的特征

第三方支付依赖于互联网，在支付活动中作为一个独立的中介机构，它有着自己独特的特点。

方便快捷

在当今快节奏的生活环境中，人们都希望能有高效的生活方式，方便快捷的支付方式也是其中的一个重要方面。第三方支付依托于网络，不需要复杂的验证手段，只需要在第三方平台自助注册账户，即可在各终端设备完成支付，有效节省了人们的时间，很大程度上方便了网络交易的完成。

安全可靠

从技术上讲，第三方支付平台的运作依赖于一系列互联网技术来保护交易安全。从第三方支付机构的性质上讲，其作为独立于交易双方的中间人，可以有效减少买方付款后收不到货、退换货要求得不到满足、卖方发货后收不到货款等信用问题引发的行为，增强了网上支付的可靠性。

成本较低

传统电子商务的运作需要互联网技术的支持，每个银行和物流公司都需要与不同的电商建立接口来完成资金的收取和支付，给各方都带来很大的成本压力。而第三方支付平台可以有效整合银行接口和物流接口，避免消费者和商家为了支付而在不同的银行都开立账户，有效节约了社会资源，降低交易成本。

范围广泛

随着时代的发展，越来越多的人，尤其是年轻人，选择并且习惯用网络进行消费。在日益增长的需求刺激下，电商平台越来越多，涉及的领域也越来越广，可以满足人们各方面的需求。因此，第三方支付平台作为连接交易双方的中介机构，应用的范围也越来越广泛，已经涉及到日常生活的方方面面。

信息集中

信息是一种在现代社会重要性日益增长的资源。第三方支付平台作为独立于买卖双方的中介机构，连接了交易中的各方，不仅是买方和卖方，还包括商业银行、物流公司等，因此交易各个环节的信息都集中在第三方支付过程中。通过对交易各方信息的分析研究，不仅用户可以找到更好的服务，也可以改善消费环境，减少买卖双方信息不对称的可能性，对改善市场环境有积极的影响。

我国第三方支付发展现状

第三方支付的发展无疑是非常迅速的，而且越来越偏向于移动支付。根据艾媒咨询的数据显示，2017年我国第三方移动支付用户规模已经达到5.62亿人，预计2018年第三方移动支付累计用户规模将有可能达到6.50亿人之多。本文从交易规模、市场份额和交易结构三个方面对第三方支付的发展现状进行了总结。

移动支付交易规模稳步增长

根据艾媒咨询的数据显示，2011年我国第三方网上支付交易规模达到了695.1万亿元。2012年我国第三方网上支付交易规模达到了823.0万亿元，比2011年增长了18.4%。2013年我国第三方网上支付交易规模达到了1060.8万亿元，比2012年增长了28.9%，增长率大幅上升。2014年我国第三方网上支付交易规模达到了1376.0万亿元，比2013年增长了29.7%，增长率又有所上升。2015年我国第三方网上支付交易规模达到了2018.2万亿元，比2014年增长了46.7%，增长率达到最大值。2016年我国第三方网上支付交易规模达到了2085.0万亿元，比2015年增长了3.3%，增速明显放缓。2017年我国第三方网上支付交易规模为2075.1万亿元，比2016年下降了0.5%，由此可以看出网上支付交易规模已经趋于稳定。如图 2.1所示：

图 .1 2011-2017我国网上支付交易规模

资料来源：艾媒咨询《2017-2018我国第三方移动支付市场研究报告》

与此同时根据艾媒咨询的数据中还可以看出第三方移动支付的发展趋势。2011年我国第三方移动支付交易规模只有1.0万亿元。2012年我国第三方移动支付交易规模就达到了5.2万亿元，比2011年增长了425.3%，增长十分迅速。2013年我国第三方移动支付交易规模达到了9.6万亿元，比2012年增长了85.4%，增长幅度也较大。2014年我国第三方移动支付交易规模达到了22.6万亿元，比2013年增长了134.3%，增长率又有所上升。2015年我国第三方移动支付交易规模达到了108.2万亿元，比2014年增长了379.1%，增长率非常惊人。2016年我国第三方移动支付交易规模达到了157.6万亿元，比2015年增长了45.6%，规模还在继续增长。2017年我国第三方移动支付交易规模为202.9万亿元，比2016年增长了28.8%，虽然增速放缓，但是依然保持增长趋势。由此可见，随着第三方移动支付平台在我国的发展和消费者支付理念的微妙变化，移动支付在未来将更加流行，至少在短期内，我国第三方移动支付交易规模将不断扩大，持续增长。如图2.2所示：

图.2 2011-2017我国移动支付交易规模

资料来源：艾媒咨询《2017-2018我国第三方移动支付市场研究报告》

市场份额高度集中于支付宝和财付通

根据艾媒咨询的数据显示，第三方支付的市场集中度非常高，2018年第一季度支付宝和财付通（包括QQ钱包和微信支付）这两家就占有了我国第三方移动支付90.6%的市场份额，仅支付宝一家就占据了第三方支付的半壁江山，其他如银联在线、快钱、汇付天下等等平台只能分享9.4%的市场份额。可以看出支付宝和财付通双寡头的市场结构已经形成，虽然财付通的出现的比支付宝晚，但是凭借其社交平台的属性迅速占领市场，成为仅次于支付宝的第三方支付平台。如图2.3所示：

图.3 2018Q1我国第三方移动支付交易规模市场占比

资料来源：艾媒咨询《2017-2018我国第三方移动支付市场研究报告》

移动支付线下交易场景普及深化

因为第三方支付是脱胎于电子商务的，所以第三方支付在网络购物方面的使用程度之广泛毋庸置疑，下面我们主要来看在线下交易场景中第三方支付的交易结构呈现的特点。据艾媒咨询2018年第一季度市场调查数据，我们可以看到在线下购物和生活缴费方面，第三方移动支付分别以54.1%和51.4%的比例占据第一位和第二位，皆超过半数；在餐饮、充值服务、出行和给他人转账方面，第三方移动支付分别占比49.6%、41.4%、39.6%、32.1%，也都超过三成。另一方面，受访网民在线下购物和餐饮方面现金的使用率还较高，分别是40.8%和43.5%，第三方支付还有发展空间。总体来说，第三方移动支付在线下场景的使用已经非常普及，并且有希望进一步深化。如图2.4所示：

图.4 2018Q1我国网民移动支付和现金支付偏好使用线下场景调查

资料来源：艾媒咨询《2017-2018我国第三方移动支付市场研究报告》

第三方支付风险及监管现状

近年来，随着电子商务的快速发展，第三方支付呈现出广阔的发展前景和极快的发展速度。但是第三方支付作为一种新兴产业，发展过快会孕育出许多风险和问题。为了第三方支付行业的健康发展，更好地满足人们安全便捷的支付需求，我们必须认清风险问题的性质，同时认清监管现状，以便做出改进。

第三方支付的风险

套现洗钱风险

第三方支付的套现风险是指第三方支付平台用户进行虚假交易、获取信用额度和获取现金的行为。洗钱风险是一种非法收入合法化的可能性，主要是指犯罪分子对非法收入和产生的各种收益手段的隐瞒来隐匿其来源和性质，使其形式合法化。根据公安机关调查显示，犯罪份子利用第三方支付进行洗钱，通常有以下三种方式：一是通过一些第三方支付平台进行虚假交易套现；二是将通过犯罪得到的资金转移到第三方支付平台账户，在线购买手机充值卡等物品，然后转售获取现金；三是利用第三方支付平台的转移功能在银行账户与第三方支付平台之间多次转移赃款，使公安机关不能及时检查被盗资金流向，以实现逃避打击。

2018年4月24日，新华社报道称，深圳警方打破了新的电信网络诈骗案，该团伙在10天内涉足约7000000元，最后用第三方支付渠道洗钱。通过记者在广东、北京、上海等多地的调查发现，目前有一部分第三方支付平台存在着账户没有实名注册、管理不规范等问题，导致部分账号可以直接在互联网上进行买卖，这种行为实际上为一些犯罪团伙套取并且漂白非法资金打开了方便之门。这件案例就涉及到了第三方支付的洗钱、套现风险，针对此类行为，监管部门应该加大监管力度，为网络交易营造一个更加健康的环境。